国民年金からはどのような収入が得られるのでしょうか？ それを見つけるのは思った以上に難しい – アイリッシュ・タイムズ

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2024-03-15 14:40:03

消費者にとって、最も基本的な情報でさえも提供することに消極的なプロバイダーから製品に関する情報を見つけ出そうとすることほどイライラすることはありません。

ある読者から、退職年金の見積もりを取得して、退職年金のアプローチを選択するか、年金ポットをより柔軟な承認退職基金に預けるかを検討している経験について連絡がありました。

「私は年金の現在の価格設定に関する情報を求めてプロバイダーのうち 3 社に電子メールを送り、どの種類の年金に興味があるのかの大まかな詳細を提供しました」と読者は書いています。 「私はファイナンシャルアドバイザーに相談するように丁寧に言われましたが、実際に相談したところ、PRSAが満期になるまで彼らに騙されてしまいました。 このすべてのことにはフリーメイソンよりも秘密主義が含まれている。」

キャリアのかなりの部分を金融サービスに費やしてきた者として、読者は、単純に彼との関わりを拒否するのは、関係する企業を軽蔑する以上のものであると感じた。

それで彼は私たちに向き直りました。 もし自分の年金ポットを年金に積み立てた場合、どのような収入が期待できるのかを知るチャンスはあるでしょうか? 答えは「はい」です – 少なくともある程度は – しかし、それは必要以上に耐え難いほど難しいことが判明しました。

年金は、非常に低い金利がほとんどの人にとって選択肢ではなかったことを意味する荒野で何年も続いた後、人気が戻ってきています。

2020年当時、主契約者の死亡後に配偶者が月々の支払いの50パーセントを受け取る共同終身年金を探している人は、約2.89パーセントの利率、つまり10万ユーロあたり2,890ユーロ以下しか受け取っていなかった。彼らは保険会社にその保険を提供した。

2022 年までに、この額は 1,000 ユーロ増の 3.99 パーセントとなり、10 万ユーロあたり年額 3,990 ユーロとなり、昨年末には 4.4 パーセントとなり、国民に約 4,400 ユーロの年金が支払われることになります。 100,000ユーロのプレミアム。

それ以来、この数字は 1 つのプロバイダーで 5% まで上昇しました。これは、退職後の収入という点で、2020 年と比較して、同じ 100,000 ユーロの投資で毎月受け取ることが期待できる金額が 76% 増加したことになります。形。

あなたはこの年金ポットをかき集めるために人生をかけて貯めてきましたが、収入の限界に近づいているので、現金で最良の取引を得ることが重要です。

私たちは年金提供者 5 社に同じ質問をしました。 喫煙者ではなく、特に健康上の問題もない 65 歳の男性 (読者) は、どのくらいの年金額を確保できると予想できますか? このニュースレターは、この読者やその同僚よりも幅広い読者を対象としているということを意識して、退職者が配偶者が死亡した後も引き続き 50 パーセントの支払いを受け取りたい場合に、どのような税率が適用されるのかも尋ねました。

そして、インフレが時間の経過とともに年金収入の価値を侵食する可能性があることを考慮して、年金を購入する人（年金受給者）が消費者物価指数に合わせて支払額の上昇を望む場合、または消費者物価指数の上昇に合わせて支払額が上昇することを望んだ場合、数値にどのような影響があるかを尋ねました。年率 3 パーセントのうち、どちらか低い方の数字です。

さらに、年金受給者が 5 年間以内に死亡した場合でも年金の支払いを 5 年間保証したい場合、これらすべての数字がどのように影響を受けるのかを尋ねました。

5 つのプロバイダーは、アルファベット順に、Aviva、Irish Life、New Ireland、Standard Life、および Zurich です。以下の表は、実際に情報を提供した程度に応じた関連料金を示しています。

(この表が正しく表示されない場合は、 ここをクリックして下にスクロールして表示してください)

表: アイリッシュ・タイムズのグラフィック

私たちは質問の中で学生時代のような間違いを犯しました – 配偶者の年齢を確定するのを忘れたり、投資しようとしていた年金ポットに数値を入れなかったり – これらの要因により数値が変わる可能性がありますが、その根拠を脚注に記載しました。引用が提供されたもの。

また、さまざまな日付に基づいて提供されていました。ほとんどは 3 月 1 日現在の価格でしたが、1 つは 3 月 11 日の価格に基づいていました。 これらはプロバイダーにとって公平であると考えられます。

この分野の競争のレベルは、被害妄想と呼ぶ人もいるかもしれないが、それを物語っていた。 ほとんどのプロバイダーは、私たちが何のために数字を求めているのか、特に他のプロバイダーとの比較のためなのかどうかを知りたがりました。

その後、要求されたすべての情報が提供されることはまれですが、一部が提供されました。 最も迅速に対応してくれたアビバ、ニューアイルランド、チューリッヒの功績です。 Irish Life は事態を解決するのにさらに時間がかかりましたが、ご覧のとおり、情報を提供することができました。

でも標準的な生活？ 私たちが彼らにファチマの秘密を引き渡すように頼んでいたとあなたは誓うでしょう。 最終的にはある種の答えが明らかになりましたが、それは多くのなだめを経た後であり、表からわかるように、詳細は非常に限られていました。

そして、Standard Life が 年金トラッカー それを英国のウェブサイトで公然と公開している。 また興味深いのは、私が見つけたトラッカーの最新バージョンに基づいて、昨年 9 月に 65 歳の独身者レベルの年金の利率が 7.25 パーセントを確保できたということです。

これはアイルランド市場で入手可能なものよりも大幅に優れていますが、レートは金利に依存するため、国によって異なる可能性があることを覚えておく価値があります。

読者の経験と私たちの経験を比較すると、年金部門の一部が顧客に対するオープン性と透明性を重視していないことは明らかです。

そうは言っても、競合するオファーを比較検討する際には、注意しなければならない問題がいくつかあります。

時間: 金利は金利に連動しており、毎日変化する可能性があります。 上記の料金は提示された日付にのみ有効であり、すべてのプロバイダーは、個人が連絡するまでに料金が異なる可能性があると警告しました。

年齢: 3 か月ごとにカウントされ、年齢が上がるほど料金は高くなります。 したがって、この例では、Aviva は 65 歳と 6 か月の人の見積もりを選択しました。 そうすれば、ちょうど65歳になったばかりの場合とは異なる利率が得られることになる。たとえば、英国のスタンダードライフの年金トラッカーに戻るとしよう。 65歳の人は10万ポンドの年金ポットで7.25％の利率を得ることができるが、60歳で年金を確定させたい場合は6.53％に下がり、8.18％に上昇する。 70歳まで我慢したら。

健康: 同様に、健康状態が悪い場合は、保険数理上、より早く死亡する可能性が高いという理由に基づいて、より高い年金率を期待する可能性があります。 有名な話ですが、これと同じことが伝統的に喫煙者にも当てはまります。この習慣があなたにプラスの利益をもたらすのは、ほぼこのときだけです。 私は、5 つのプロバイダーのいずれにも、その状況が続くかどうか尋ねていませんが、私はそうであると予想しています。 提示される金利はリスクに基づいており、喫煙者の場合、保険会社があなたに年金収入を支払わなければならない期間が短くなる可能性があります。

金額: 年金ポットのサイズによっても多少の変動があります。 そして、もし数字が上げられたなら、 Irish Life の年金計算ツール それは信じられるものであり、そうでないと信じる理由はありませんが、年金につぎ込む金額が高くなるほど、受け取ることが期待できる利率は低くなります。 これは直観に反するように思えましたが、個人金融の世界では消費者の思い込みがいかに誤解を招く可能性があるかを示しています。 恐れることなく質問し、明確で簡単な英語での回答を求めてください。

支払い時期: 一部のプロバイダーは毎月前払いします。 他は滞納中。 それは違いを生みますが、重要なことはあなたが知っているということです。

重複: 年金の場合、これは、年金の支払いが 5 年間保証されており、死亡後に配偶者がその半分を受け取ることができる状況に関係します。 あなたの保険で重複が認められていれば、あなたの配偶者は50パーセントの支払いと、保険で保証されている5年間の全額支払いの残りの両方を受け取ることになります。 確かに、私に提供されたすべての見積もりでは、重複が明確に除外されているため、あなたの配偶者は、保証された年金の支払いが期限切れになる日から半分の支払いしか受け取ることはできません。

支払いの保証: 上記の引用文でこれについて説明しました。 年金を購入する場合のデフォルトでは、保険会社は、あなたが生きている限り、合意された収入を毎月支払うことを約束します。 あなたが死亡すると、配偶者が死亡するまで減額された支払いを受け取れるように準備していない限り、支払いは停止されます。 30万ユーロを年金に預けて数か月以内に死亡する可能性もあり、その場合、保険会社は楽に儲けることができる。 あるいは、90歳代、あるいはそれ以降まで生きられるかもしれないが、その場合は保険会社の負担がなくなるかもしれない。 いずれにせよ、死亡時に使いきれなかったものが相続目的で財産の一部を形成するARFとは異なります。年金の場合、あなたは現金を引き渡し、それ以降は保険会社がそれを所有することになります。

だからこそ、保証金を払いたがる人もいます。通常は、たとえその人がその前に亡くなったとしても、年金が 5 年間支払われるというものです。 引用された金利から、単純な平準給年金 (インフレ防止なし) と 5 年間の保証付き平準給の金利にはほとんど差がないことがわかります。 保険会社の経験では、人々は少なくとも 70 歳まで生存し、それに応じて価格を設定していることは明らかです。 注目に値するのは、Aviva が、保証を求めなくても、すべての料金には最低支払い期間が 1 年あると言っていることです。

インフレ防止: ここで価格が高くなります。 CSO によれば、現在価格は 2020 年当時に比べて 18% 上昇しているため、ユーロの価値はそれほど高くありません。 5 つの年金プロバイダーの中には、年金支払額を年間 3% 増加できる金利 (3% 段階引き上げ) を提供しているところもあります。また、CSO の消費者物価指数で測定されるインフレ率を最大 10% まで引き上げるオプションを提供しているところもあります。最大3パーセント。 インフレ率がそれを下回る年には3％を保証していないため、欧州中央銀行はインフレ率を約2％に維持したいと考えているため、このオプションが利用可能な場合は、わずかに有利な金利を得ることができます。

しかし、どちらの場合でも、数字からわかるように、年金のインフレを防ぐために高額の費用を支払うことができます。 独身者レベルの賃金保険料は 5.1 パーセント強から 5.7 パーセント弱までの範囲ですが、同じ人々のインフレを証明した見積もりでは 3.5 パーセントから 3.9 パーセントの間の金利が提示されています。 これは、実質金額に換算すると、年金ポット 100,000 ユーロあたり年間約 1,600 ユーロ少なくなることを意味します。つまり、インフレのリスクを考慮すると、支払額は 30% 以上減ります。

それでも、近年では、3％の保障では年金の価値は守られなかったでしょう。 一度外れてしまうと、元に戻す方法はありません。

配偶者条項: 繰り返しになりますが、年金に関するあらゆるものと同様、追加の付加機能にはコストがかかります。 あなたの配偶者の個人年金の保障内容によっては、あなたが先に亡くなった場合に、配偶者の支払額が減額されても恩恵を受けられるようにすることが合理的な場合があります。 女性の年金保障が男性に比べて著しく低い世界では、それは当然のことです。 それを支払うのは、退職後の収入をインフレに耐えるのに比べればそれほど高価ではありませんが、繰り返しになりますが、数字を手元に用意し、事実を十分に理解した上で決定を下す必要があります。

もちろん、全か無かの状況である必要はありません。 アイルランド人は一般にリスクを回避します。 だからこそ、退職金として投資され続け、さらなる投資利益の影響を享受できる（または投資損失を被る）ことを可能にする承認退職基金（ARF）をよりコントロールできるにもかかわらず、年金に基づいて提供される保証収入が多くの人にとって魅力的であるのです。退職後の収入について。

それがあなたにとって最善であるならば、年金ポットの一部を年金に、残りをARFに預けることを妨げるものは何もないことを忘れないでください。

までお問い合わせください。 [email protected] 個人的な財務に関する質問については、当社にお問い合わせください。 先週のニュースレターを見逃した方は、 ここで読むことができます。

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