退職後の支出はU字カーブを描いています。 それを最大限に高める方法は次のとおりです – Baltimore Sun

ケイト・アシュフォードナードウォレット

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ファイナンシャル・プランナーは、退職後の 3 つの段階、つまり「順調な年」、「低迷している年」、「ダメな年」について語ります。 支出は退職の開始時と終了時に最も高くなる傾向があり、U 字型になります。 しかし、多くの人は退職後の支出を一定の変数であると考えています。

ヒューストンの認定ファイナンシャル・プランナーであるジョナサン・スワンバーグ氏は、「退職期に入るとき、特に退職初期に、自分があらゆる種類のお金を使っていることに気づき、その後、自分がお金を減らすことを想像できなくなるのです」と語る。

しかし、黄金期に計画している大きな旅行や経験は一度限りのものであることが多く、年齢を重ねるにつれて自然と旅行の回数も減り、出費も少なくなるかもしれません。 そして人生の終わりには、次のようなものへの支出が増加します。 長期介護。

ミシガン州アナーバーの CFP であるミシェル・クラム氏は、「すべての数字を見ると、なんだか微笑んでいるように見えます」と言う。

この支出パターンに依存する方法は次のとおりです。

目標を明確にする

U 字型退職金制度は多くの人に効果がありますが、すべての人に効果があるわけではありません。 あなたと財務専門家は、退職後に何を手に入れたいかを話し合う必要があります。

「カップルの場合は、彼らが同じ認識を持っていることを確認する必要があります」とクラム氏は言います。 彼女によれば、人生最後の日まで休暇を取りたい、新しい家を購入したい、または常にお金を寄付したいと考えている人もいるという。 「彼らは笑顔戦略の候補者としては適していません。」

社会保障を遅らせる

請求を待つ時間が長ければ長いほど 社会保障, 支払額が高ければ高いほど、より多くの収入を得ることができます。 最初は退職貯蓄から不相応に引き出す必要がありますが、後年には社会保障からさらに多くを引き出すことができるようになります。

「『U』の残りの半分は、貯蓄よりもはるかに多くの社会保障によって賄われています」とクラム氏は言う。

待つ能力がない場合は、より直線的な退職の道を歩むことになるかもしれません。 クラム氏は、ほとんど勧めることはないと語る 62歳で社会保障を受ける。 「しかし、医療問題やその他の多くのことが起こっている場合、彼らは笑顔の支出戦略に乗っていません」と彼女は言います。 「彼らはむしろ生存戦略を重視しているのです。」

固定費を低く抑える

バランスシートを簡素化すればするほど、つまり住宅ローンを完済することができ、 クレジットカードの借金をなくす —必要に応じて退職後の支出をより自由に調整する必要があります。 株式市場が急落した場合は、裁量的経費を削減できるため、その年の貯蓄から取り出す額が少なくなります。

「物事がうまくいかなくなった場合に、どこで削減できるかを考えているところです」とスワンバーグ氏は言う。

多額の固定費を抱えている退職者や、子供を養っている退職者にとっては、早期退職の年におしゃれな旅行の予算を立てるのは難しいかもしれません。 「予算を削減する必要が生じた場合に備えて、私たちにはそれほど多くの手段がないため、初期の段階でそれほど大きな出費がないのかもしれません」とスワンバーグ氏は言う。

長期介護の計画を立てる

人々は晩年になると医療や長期介護に多くを費やし、U 字型のバックエンドを形成します。 長期介護保険（またはそれに類する商品）は、ここで大きな違いを生む可能性があります。

ハイブリッドポリシー 終身保険と長期介護特約を組み合わせた保険には、何が起こっても誰かに給付金が支払われるという利点がありますが、高額になる可能性があります。

顧客が長期介護保険に加入していない場合、「私たちは通常、30万ドルを保留することをお勧めします。平均すると、それが長期介護に必要となる金額だからです」とクラム氏は言う。

自宅に資産がある場合は、それを老後の費用に充てることができるかもしれません。 バージニア州マクリーンのCFPであるジョエル・カンディック氏は、「ほとんどの場合、その住宅資産を長期介護に関連する追加費用として再利用できます」と語る。

収入を戦略的に管理する

収入を引き出す方法 (課税口座と非課税口座を考えてください) は、支払う税金から医療費に至るまで、あらゆるものに影響します。 (メディケア パート B と D は、収入が高い人ほど費用が高くなります。) 貯蓄の一部をRoth IRAに変換する または損失を請求することでキャピタルゲインを相殺することもできます。 退職所得の最適化についてアドバイザーと協力すると、必要なときにさらに柔軟に対応できます。

マサチューセッツ州ウィンチェスターの CFP であるキャサリン・ヴァレガ氏は、「退職金制度からお金を引き出す賢い方法や、退職後の収入を確保する賢い方法があります」と述べています。 「誰かと協力して、税金を経済的に最適化できるようにしましょう。」

この記事は NerdWallet によって書かれ、元々は AP通信によって公開されました。

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