雇用主は労働者を一部の緊急貯蓄口座に登録できるようになりました

今年から連邦法により、雇用主は労働者を退職金口座にリンクされた緊急貯蓄口座に登録することが認められる。 しかし、一部の企業は、法律の複雑な規定により先送りされ、職場の退職金制度とは別に、万が一の場合の福利厚生を提供し始めている。

「緊急貯蓄プログラムには多大な関心が寄せられていると思います」と、経済的健全性を促進する非営利団体ファイナンシャル・ヘルス・ネットワークの副社長兼職場財務健全性責任者のマット・バール氏は語った。 「流動的な現金にアクセスできれば、経済的ストレスのレベルを大幅に軽減できます。」

非営利団体である従業員給付研究所は、昨年、大規模雇用主（労働者500人以上を雇用している企業）の約4分の3が、労働者に困難や緊急支援プログラムを提供した、あるいは提供する予定であることを明らかにした。 このうち、約 3 分の 1 が緊急貯蓄口座機能を提供し、さらに 3 分の 1 が今後 1 ～ 2 年以内に提供する予定であると回答しました。

しかし、として知られる法律は、 セキュア 2.0、バール氏は、万が一の日の貯蓄の必要性への注目を集めるのに役立ってきたが、退職金制度内で緊急口座を設定するためのルールは「不格好」だとバール氏は語った。 たとえば、一定の収入制限（2024年で15万5,000ドル）以下の収入を持つ労働者のみが参加でき、緊急貯蓄は2,500ドルに制限されるが、雇用主はこれより低い上限を設定できる。 また、雇用主は拠出金を援助することはできるが、緊急貯蓄口座ではなく、労働者の退職口座にマッチを入金しなければならない。

雇用主は最終的にはそのような「サイドカー」貯蓄口座を提供することを選択するかもしれませんが、独立した緊急貯蓄プログラムは すでに利用可能です 金融テクノロジーの新興企業や確立された退職金制度管理者からの企業です。 緊急貯蓄制度では、「広く利用可能で使いやすいことが非常に重要です」と退職金制度管理会社最大手のフィデリティ・インベストメンツの緊急貯蓄制度を監督する副社長エミリー・コレ氏は語る。

緊急貯蓄（失業や車の修理費や医療費などの予期せぬ出費の際に利用できる現金クッション）は、多くのアメリカ人にとって懸念事項です。 最近では 調査 金融サイトBankrateによると、約3分の1は1,000ドルの予期せぬ出費をカバーするために借金する必要があると回答した。 そして、消費者のほぼ 4 分の 1 が、 貯蓄がない 消費者金融保護局によると、緊急事態に備えて保管されています。

Secure 2.0 法には、労働者が予想外の出費をカバーできるようにすることを目的とした 2 つの主な規定があります。 まず、雇用主は、401(k) 口座に追加された緊急貯蓄プランに労働者を自動的に登録できるようになります。 (対照的に、スタンドアロン アカウント製品では、デフォルトでは従業員をサインアップできません。従業員は登録を選択する必要があります。)

第二に、雇用主は、予想外の出費に備えて、労働者に罰金なしで退職金口座から年間最大1,000ドルを引き出すことを許可することができる。 （雇用主はすでにオファーしているかもしれません 「苦難」の撤退 退職金制度からは控除されるが、労働者が 59 歳 1 歳未満の場合、引き出し金額に対する通常の所得税に加えて、通常、10 パーセントの税金が課せられる。)

雇用主を代表する非営利団体である Plan Sponsor Council of America は、Secure 2.0 オプションに対する関心が低いことに気づきました。 で 最近の調査 市議会議員のうち、貯蓄と引き出しの両方のオプションの提供に関心があると回答したのはわずか約 2 パーセントでした。 半数はどちらの選択肢にも興味がないと答え、3分の1以上は分からないと答えた。

一部の雇用主は調査の書面コメントで、規定を提供するのに必要な時間と費用は従業員にとって価値に見合わないと述べた。 緊急貯蓄口座を提供する根拠の一つは、労働者が個人的な経済的困難に対処するために退職金を利用する必要性を減らすことであるにもかかわらず、万が一のときと退職後の貯蓄を結びつけることに反対する人もいた。

金融サービス会社ボヤ・フィナンシャルの顧客分析・洞察担当バイスプレジデント、トム・アームストロング氏は、そのデータから、適切な緊急貯蓄が不足している従業員は退職金口座から「困難な」引き出しをする可能性が13倍、退職金を引き出す可能性が30％高いことが示されたと述べた。退職金を減らす。

雇用主の制度スポンサー評議会を含む統括団体である米国退職協会の最高責任者ブライアン・グラフ氏は、多くの企業や制度管理者が、退職金制度へのアクセス改善を求める条項など、分厚いセキュア2.0法の必須の側面に焦点を当ててきたと述べた。長期勤務のパートタイム労働者向け。 同氏によると、緊急時の貯蓄など、他のオプション商品を採用するかどうかを十分に検討する時間がまだないという。 「まだ初期段階です。」

同時に、一部の雇用主は、職場の退職金制度とは別に、万が一の場合の貯蓄ツールを提供し始めています。 詳細は雇用主やプロバイダーによって異なる場合があります。

たとえば1月には、 ホールフーズ マーケット フィデリティを通じて緊急貯蓄プログラムの提供を開始しました。 労働者は給与控除を通じて資金を預け、必要に応じて引き出すことができます。 デルタ航空などの企業に加わり、デルタ航空は2023年1月にフィデリティを通じて緊急貯蓄プログラムの提供を開始した。

デルタ航空のプログラムに登録した従業員は、フィデリティで現金管理口座を開設します。 必要な財務コーチングを完了すると、デルタ航空から 750 ドルの保証金を受け取ります。 その後、航空会社は従業員の寄付金として最大 250 ドルを寄付します。 デルタ航空の広報担当者によると、昨秋の時点で２万１５００人の従業員が参加した。

緊急時の貯蓄に関する質問と回答は次のとおりです。

緊急貯蓄基金の妥当な目標はどれくらいですか?

それはあなたの経済状況によります。 一般的な経験則は、少なくとも 3 か月分の生活費を節約することですが、人によってはそれが困難に思えるかもしれません。 研究によると、貯蓄残高が少額であっても、高金利のクレジットカードなどのリスクの高い手段に頼ることを避けることができます。 アメリカが救う、米国消費者連盟の取り組みでは、最初は 500 ドルを目指すことを推奨しています。

緊急用に一括で貯めたほうがいいのか、それとも少しずつ貯めたほうがいいのでしょうか？

状況に応じて、どちらの方法でも、または両方の組み合わせでも機能します。 納税の時期が到来し、多くの申告者が多額の還付金を受け取ります。 の 平均連邦払い戻し額 内国歳入庁の報告によると、昨年の価格は3,200ドル弱だったという。 脇に置いておきます 返金の一部 普通預金口座にあると、緊急資金を準備するのに役立ちます。

給料から普通預金口座に送金してもらうには、正式なプログラムに参加する必要がありますか?

おそらくそうではありません。 ほとんどの雇用主は電子デポジットを提供しており、 「分割預金」 これは、給与の一部を自動的に別の普通預金口座に振り込む方法です。 給与部門に問い合わせてください。 通常、リクエスト フォームに銀行口座番号を記入する必要があります。 あるいは、銀行や信用組合、多くの予算管理アプリでは、当座預金口座から普通預金口座への自動送金を提供しています。