より多くの借り手に住宅ローンを30年間返済できるようにする新しい規則を利用することを考えていますか?必ずメリットとデメリットを比較検討してください。
2024 年 12 月 15 日から、初めて不動産を購入するすべての人、および新築住宅を購入する人 (初めての購入であるかどうかに関係なく) は住宅ローンを延長できるようになります。 30アンス 25ではなく、と連邦政府が発表した。
人によっては、オーナーになるか、テナントであり続けるかの間で天秤がかかる可能性がある、魅力的な新たな可能性です。それには長所と短所の両方があります。
利点
住宅ローンを 25 年ではなく 30 年に広げることで、月々の返済額が減ります。たとえば、25 年間で 5% の利息で償却される 400,000 ドルのローンがある場合、住宅ローンの月額費用は 2,326 ドル強になります。この同じ 400,000 ドルのローンを 30 年間に分割した場合、支払う金額は 2,135 ドルになり、月あたり 191 ドル少なくなります。
ポケットにこの余分なお金があれば、所有者としての新しい義務（保険、税金の支払い、家のメンテナンスなど）に適応する余地がさらに増えると、モーゲージ・マネジメント・グループの住宅ローンブローカー、ジャン・フィリップ・フォルタン氏は指摘する。ファイナンシャルプランナーの肩書を持っています。
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考慮すべきもう 1 つの利点は、借入能力です。 「ローンを 30 年かけて償却すると月々の支払いが減り、負債比率が下がります」とジャン・フィリップ・フォルタン氏は説明します。たとえば、負債比率が高すぎるため、25 年で償却される 40 万ドルのローンは拒否される可能性がありますが、30 年に分割した場合は同じローンが許可される可能性があります。したがって、これにより、プロパティへのアクセスが可能になる可能性があります。あるいは、「より高い価格で不動産を購入する余地」さえ与えてくれる、とジャン・フィリップ・フォルタン氏は言います。
25 年または 30 年の住宅ローンで毎月の支払いがどのようになるかを調べるには、住宅ローン計算ツールを使用できます。
短所
最初の購入者の目には、30 年にわたる償却が有利に見えるかもしれません。 「彼は自分自身にこう言うことができます。今はもう少し安くして、後で考えましょう。しかし、後で何が起こるかをすぐに評価する必要があります」と、ジェレミー・レミュー氏は強調します。ジェレミー・レミュー氏は、Gestion de patrimoine Lemieux Inc.に登録されているファイナンシャル・プランナー兼金融安全アドバイザーであり、MICA Capital Inc.に登録されている集団貯蓄代表者でもあります。
なぜなら、30 年ローンの月々の支払額が、同じローンを 25 年に分割した場合と比較して減額されるため、実際に返済に 30 年かかる場合、この住宅ローンの利息はより多くかかることになります。金利 5% での 400,000 ドルのローンの例に戻ると、25 年ではなく 30 年で償却すると決めた場合、利息が 70,588 ドル多くかかります。
ローンの金利は各期間 (2 年、3 年、5 年など) ごとに変化するため、この計算は不完全ですが、償却期間が長いほど支払う利息が増えるという基本原則は変わりません。
とはいえ、30年の住宅ローンを契約し、途中で財務状況が改善すれば繰り上げ返済することも可能だ。貸し手によると、通常は元のローン残高の最大10％から20％を支払うことができるという。したがって、ローンの返済が早くなり、償却期間が短縮され、支払う利息も減ります。住宅ローンの更新時に償却期間を短縮するオプションもあります。
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カナダ住宅ローン公社 (CMHC) で 30 年のローンに保険をかける必要がある場合、頭金が購入価格の 20% 未満であるため、それ以外の場合、保険料率は 0.2 パーセント ポイント高くなります。住宅ローンブローカーのジャンフィリップ・フォルタン氏は、25年と報告している。
たとえば、次のように このCMHC計算機500,000ドルの住宅に5％の頭金を入れた住宅ローン保険に加入すると、25年ローンの場合は19,000ドル、30年ローンの場合はさらに950ドルかかります（どちらの場合もケベック州売上税がかかります）。
延長ローンの金利も少し高くなる可能性があります。ジャン・フィリップ・フォルタン氏は、「30年間のローンの金利を0.1％引き上げる金融機関もあれば、そうでない金融機関もある」と指摘する。それは各金融機関の裁量に任されています。 »
自分自身に問いかける質問
償却期間に関しては、どちらを選択するかは個人の状況によって異なります。
まず自分の優先事項が何なのかを自問する必要があります。たとえ小さな家に住むことになっても、できるだけ少ない利息を支払って不動産を取得したいですか、それとも、より気に入った家の鍵を手に入れるために、より多くのお金を払っても構わないと思いますか?
投資を考慮して決定を下すこともできます。 30 年のローンを契約し、月々の支払いを減らし、余ったお金を投資することもできます。投資が最終的に住宅ローンに支払う利息を上回る収益を上げられれば、あなたは勝者になります。
「私が成長プロフィールを持つ投資家であり、住宅ローンの支払利息よりも高い収益を記録する自信があるのであれば、はい、その決定は正当です。しかし、私がより慎重なプロフィールを持っていれば、住宅ローンをより早く返済する方が合理的です」とファイナンシャルプランナーのジェレミー・レミューは言います。
私たちは住宅ローンの金利を知っていますが、投資収益率を確実に予測することはできません、と彼は説明します。したがって、住宅ローン金利よりも高い利益を得ようとすることは、リスクをとる価値があります。
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