コスタリカの銀行会社は、モバイルまたはウェブ アプリケーションを通じて融資をリクエストするためのオンライン サービスをすでに提供していました。しかし、最終的にはクライアントは支店まで出向いて書類に署名する必要がありました。今ではさらに一歩前進することが可能です。
個人信用プロセス全体をオンラインで行うことができ、クライアントはリクエストした翌日にお金を受け取ることができます。文書の署名はデジタルで行われ、これは約束手形および為替手形の集中電子登録簿で許可されている機能です。
National Stock Exchange Financial Group は、InterClear 証券センターを通じて、証券総監督局 (Sugeval) の認可を受けた約束手形および為替手形の登録簿への口座登録のためのソリューションを設計しました。
これを最初に採用したのは Davivienda で、個人ローンの申請と処理を完全にオンラインで行うことができるようになりました。 「電子約束手形は物理的な約束手形と同じであり、融資の最終段階にあります」とダビビエンダのマーケティングマネージャー、マルコ・アグエロ氏は述べた。 「ユーザーは家から一歩も出ることなく、携帯電話を通じてクレジットをリクエストできます。」
銀行に行かなくても、携帯電話から申込書の送信から約束手形への署名まで手続きが可能です。 (キャンバス/キャンバス)
他のエンティティも同様のプロセスにあります。ナショナル銀行（BN）、コスタリカ銀行（BCR）、ポピュラー銀行（BP）は、顧客がオンラインでクレジットカードを申請し、個人向け、住宅向け、零細・中小企業向け、消費、商品、車両などの融資をリクエストできることを示した。
これらの組織は、銀行職員のレビューと自動化されたプラットフォームを組み合わせて、リクエストの許容性分析（データ検証、要件の遵守、追加文書の要求）を実行します。
今のところ、BN は、メッセンジャーやモバイルデジタル署名を使用して、自宅や職場での文書への署名を容易にします。 BCR は約束手形の署名を物理的に維持します。また、BP では、クライアントが物理的な文書を作成し、直接提出することが求められる場合があり、完全なデジタル化に向けて移行しています。
BPのオンラインバンキング部門責任者、ギレルモ・バルガス・アコスタ氏は、「技術管理部門が導入に取り組んでいる」と述べた。 「このサービスは 2026 年上半期の終わりにお客様にご利用いただけるようになる予定です。」
一歩ずつ
信用申請プロセス全体のデジタル化は、自動申請分析システムを含む銀行プラットフォームによってサポートされています。
約束手形のデジタル署名は、 電子為替手形及び手形に関する法律 2021 年 (No. 10069) を取得し、National Stock Exchange を通じて InterClear によるこれらの文書のコンピュータ登録の認可を得ています。
この法的および技術的根拠により、ユーザーはオンラインでクレジットを処理できます。仕事で一時的に他国に滞在しており、海外での信用供与を受けていないコスタリカ人の申請者でも、緊急事態に直面した場合に個人ローンを取得し、オンラインで支払いを行う可能性があります。
アグエロ氏は、「これはさらに成熟するだろう。なぜなら、現時点では個人ローンを利用しているからだが、（会社の財務データを活用した）法人ローンやクレジットカード、さまざまな商品にも利用できるからだ」と述べた。
ダビビエンダのマーケティングマネージャー、マルコ・アグエロ氏は、「ユーザーは家から一歩も出ることなく、携帯電話を通じてクレジットをリクエストできる」と述べた。 （写真提供：Davivienda / For EF） （Davivienda/ダヴィヴィエンダ）
担保ローンや住宅ローン、リースやリースの場合 リース、法的制限により適用できませんでした。
ダヴィビエンダのケースでは、昨年 8 月と 9 月にすでに約 900 人の顧客がデジタルで個人ローンを申請し、取得していましたが、そのプロセスが完全にオンラインでどのようなものになるかを視覚化することができます。
アプリに移動
銀行の顧客ではない場合、ユーザーは自分のデバイスに銀行のモバイル アプリケーションをダウンロードします。あなたがエンティティの現在のクライアントであり、すでに アプリ通常どおりログインします。
どちらの場合も、デジタル電卓で支払う金額を確認できます。次に、個人信用申請フォームを探します。
データを入力してください
を通じて アプリ 銀行の携帯電話を使用する場合、その人はフォームに要求されたデータを記入または入力する必要があります。
この文書には、名前、ID、電話番号、電子メールアドレスなど、クレジットに関する従来の基本情報を記入するボックスが含まれています。
これらのデータにより、銀行はリクエストを分析できます。さらに、金融機関総監督局 (Sugef) で顧客の記録と信用格付けを要求するための承認が署名されます。
自動承認
上記が完了すると、銀行エンジンが承認または拒否のリクエストの自動分析を実行します。
分析では、申請書、支払い能力、信用履歴などをレビューし、条件や要件、および Sugef が確立したパラメータに基づく銀行のリスク ポリシーへの準拠を確認します。
申請が拒否された場合、銀行の担当者が申請を審査して理由を確認し、顧客が融資の対象となるかどうかを判断します。
電子約束手形の署名
リクエストが承認されると、クライアントは電子約束手形を含む文書を電子メールで受け取り、署名を求めます。
あなたがしなければならないことは、人差し指、またはスマートフォンの一部のモデルで使用されているスタイラスまたは S ペンとして知られる鉛筆を使って、モバイル画面に通常の署名 (ID と同じ) を書くことです。
InterClear は、ID カードと書類の署名を検証します。
「電子約束手形の導入により、信用プロセスにおける機敏性、安全性、効率性が向上します」と、ダビビエンダ・コスタリカのエグゼクティブ・プレジデント、アルトゥーロ・ジャコミン氏は述べています。
支払い
融資が承認されると、顧客は電子文書 (約束手形を含む) のコピーを受け取ります。
顧客の普通預金口座への要求金額の支払いは、翌日、平日、または手続きが土曜日に実行された場合は月曜日に実行されます。
顧客が銀行に普通預金口座を持っていない場合は、の機能を使用してオンラインで口座を開設することもできます。 アプリ これには、生体認証 (写真が要求されます) と、民事登録サービスに基づく対応する身元確認が含まれます。
適応
電子約束手形は、ローンの延長や調整を容易にするために更新 (金額と日付) できます。
支払いが終わったら
債務者がローンの支払いを完了すると、電子約束手形の削除が InterClear に報告され、顧客はローンのキャンセル通知を受け取ります。
#電子約束手形により銀行は個人ローンの処理を完全にデジタル化できますどのように機能するか見てみましょう