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2025-10-30 15:45:00
ここでは、新たに住宅ローンを借りる場合、または既存の住宅ローンを借り換える場合に知っておくべき5つの重要なポイントを紹介します。
1. 市場は競争的ですが、料金には依然として差があります
一部の銀行は、長期にわたる金利の低下に対して他の銀行よりも迅速に反応しました。場合によっては、競争上の理由から、特定の料金を引き下げても、他の料金は引き下げない場合があります。
このため、最近まで、借り手、特にエネルギー格付けの高い住宅を所有していない借り手にとって利用可能な住宅ローン金利に大きな格差が残されていました。これは、初めて住宅を購入する人、特に中古住宅を購入する人だけでなく、固定金利の借入期間を終了しつつある古い住宅に住む多くの人々にも当てはまります。
州最大の借り手であるAIBが、AおよびBのBer格付けが必要な「グリーン」住宅ローンの資格を持たない借り手に提供する住宅ローン金利を引き下げるという決定は、この問題にある程度対処するものだ。
削減幅は最大０．６５％ポイントと大幅だった。例えば、AIBの4年固定金利は、融資対価値比率が50～80％の間で、4.25％から3.65％に低下した。これにより、AIB の非グリーン金利は、他の市場の多くと比較して、より競争力のある地位に戻りました。非常に競争力の高い銀行のグリーン金利とは対照的に、それらは著しく逸脱していた。
これにより、多くの借り手が利用できる最も安いオファーと最も高価なオファーの間の格差が縮小しました。しかし、依然として大きなギャップがあり、借り手にとっては、ローン対価値比率、Ber 格付け、ローンが固定か変動か、その他の基準に応じて、さまざまな金利が利用可能です。
銀行によって使用される基準も異なります。たとえば、AIB にはグリーン レートと非グリーン レートがあり、アイルランド銀行には異なるバー カテゴリごとに異なるレートがあります。場合によっては、融資額が大きいほど金利が低くなる場合があります。
ダウリング・ファイナンシャルの住宅ローンブローカー、マイケル・ダウリング氏によると、定職に就き貯蓄実績があるという通常の基準を満たした適格な借り手は、多くの貸し手からオファーを受けることができるという。また、ポジションに応じて、提供される最高レートと最低レートの間には 0.5 ポイント以上の大きな差があり、合計すると月に 100 ユーロ以上の節約になる可能性があります。
新しい借り手であろうと、定期借入期間の終了が近づいている人であろうと、いろいろな買い物をする価値は依然としてあります。競争・消費者保護委員会 (CCPC) や住宅ローンブローカーと同様に、さまざまな比較サイトがデータを提供しています。
現在、変動金利と固定金利の最高金利はどちらも約 3% です。あなたの仕事は、条件に合った、これにできるだけ近いローンを見つけることです。
2. PTSBの売却は大きな影響を与える可能性があるが、ここからの大幅な金利変化に期待しないでください。
大幅な引き下げ期間を経て、現時点では住宅ローン金利の一般的な水準は 2 つの理由から比較的安定している可能性があります。 1 つは、インフレ率が ECB の目標である 2% に近づいているため、ECB の金利は短期的にはあまり変化しない、あるいはまったく変化しない可能性があるということです。
現在 ECB預金金利水準 2％は、いわゆる中立金利（経済の需要に加算も減算もしない）に近い可能性が高い。 ECBのクリスティーヌ・ラガルド総裁は、政策は「良い状況」にあると述べ、何かが変わらない限り変更しない姿勢が続く可能性が高いことを明確に示した。
アイルランド市場における競争上の地位という点では、銀行は現在、ほとんどの銀行が市場での地位に満足できるレベルまで借入コストを削減しているようです。しかし、PTSB の売却案により、新たな、そして歓迎すべき競争力が導入される可能性があります。同行は新規住宅ローン市場で20％のシェアを占めており、新たな所有者はこれを将来の成長の足がかりとして活用できる可能性がある。
[ ECB in a holding pattern on interest ratesOpens in new window ]
たとえ市場の性質や金利水準から見て、新たな競争が借入コストの全般的な低下につながるのではなく、市場の特定の分野に集中する可能性が高いことが示唆されるとしても、これは注目すべき点である。 ECB金利が2％であるため、一般的な住宅ローンのオファーは3％を下回ることはありません。
この状況が変わる唯一の方法は、金融危機後に起こったように、ユーロ圏経済の大幅な低迷によりインフレ率がECBの目標を大幅に下回った場合だ。
住宅ローンも厳しく規制されているため、暴落直前とは異なり、個人の借り手に融資できる金額の点で競争の余地はあまりない。
中央銀行の住宅ローン規則 ローンを初めて購入する場合は収入の 4 倍、2 番目以降の住宅を購入する場合は 3.5 倍に制限します。いずれの場合も、融資は不動産価格の 90% までに制限されます。
銀行には、初めての借り手とその後の借り手の両方に対して、15％のケースでその限度額を超えて融資する余地がある。
3. 小規模な金融機関や銀行以外の金融機関を忘れないでください
多くの借り手は従来の銀行（通常は AIB、アイルランド銀行、PTSB など）に固執する傾向があり、これでうまくいくことがよくあります。しかし、AIBが所有するEBSとHaven、ICS Mortgages、MoCo、Nua Money、Avant Moneyなどの小規模なプレーヤーも活発に活動している。
多くは興味深い製品を提供しています。たとえば、スペインのバンインターが所有するアバントは、ヨーロッパの銀行間取引金利であるユーリボール（大手銀行が相互に融資する金利の平均）に連動するフレックス・モーゲージと呼ばれる商品を提供している。当時の Euribor 金利に基づいて年に 1 回リセットされ、現在 3.07% から 3.27% の価格でローンを提供しています。これは一部の借り手にとって魅力的かもしれませんが、他の借り手は一定期間固定金利を好むかもしれません。
小規模な金融業者も、特定のグループをターゲットにして競争しています。たとえばICSは、公共部門の従業員を惹きつけ、長期住宅ローンなどの商品を提供することを目指している。
4. 小さな文字を読む
借り手にとって重要な問題は、短期的な返金オファーではなく、常に金利であるべきです。しかし、他にも注意すべき問題があります。ダウリング氏は、固定金利商品を利用する人にとって重要なのは、追加返済（一括払いまたは高額の定期支払い）に関するさまざまなポリシーを必ず理解することだと警告する。多くの人にとって、これは問題ではないかもしれませんが、問題であるとしても、各銀行のポリシーは大きく異なり、固定金利期間中の追加返済をまったく許可しない銀行もあれば、制限を設けている銀行もあります。
5. 現実的になる
最近のデータ アイルランド銀行決済連盟 (BPFI) によると、9月までの12カ月間に5万3,500件の住宅ローンが承認されたという記録があったが、同期間に実際に取り崩されたのは約2万7,000件のみだった。これは、多くの人が住宅ローンの承認を得ている一方で、多くの人が購入先を見つけられないことを示しています。
ダウリング氏によると、「世の中には不満を抱いている人がたくさんいる」とのこと。中古住宅の供給や、購入支援などの国の支援制度の対象となる新築住宅が不足しており、通常は都市中心部から離れており、多くの人にとって長時間の通勤が必要となる。少数派にとっては「フィクサーアッパー」という選択肢もあるかもしれないが、何をすべきかを十分に評価することが重要である。
豊富な収入と貯蓄を持つ借り手には、住宅ローンのオファーという点では妥当な価値がありますが、多くの場合、住宅市場における選択肢は依然として限られています。
#金利は底値に達している借り手にとって重要な教訓は次のとおりです #アイリッシュタイムズ