金利が下がっています。住宅所有者が借り換えについて知っておくべきことは次のとおりです

火曜日、オーストラリア準備銀行 目標の現金率を削減します 0.25パーセントポイント。現在、3.85％であり、2023年5月以来最低です。

オーストラリアのビッグフォーバンクは、借り手に削減を渡すことをすぐに発表しました。あなたが住宅ローンを持っているなら、あなたはこれがあなたの行動へのあなたの手がかりであるかどうか疑問に思うかもしれません。

あなたの住宅ローンの借り換え – あなたの現在の貸し手とより良い取引を交渉することによって、または新しいものに切り替えることによって – あなたのローンの寿命をかけてあなたを何千も救うことができます。

しかし、それは誰にとっても正しい決定ではありません。そして、隠されたコストやリスクなど、プロセスがどのように機能するかについて知っておくべき重要なことがいくつかあります。

借り換えとは何ですか？

借り換えとは、単に既存の住宅ローンを新しい貸し手に置き換えることを意味します – 現在の貸し手または別の貸し手のいずれかです。目標？より良いローン条件を利用するため。

「変動金利」ローンを使用している場合、貸し手はすでに最近の金利削減の一部またはすべてを渡している可能性があります（ただし、オプトインする必要がありましたが）。

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ただし、「固定料金」ローンを使用している場合、返済は、固定期間が終了するまで同じままになります。つまり、借り換えがない限り、削減の恩恵を受けることができない場合があります（ただし、休憩費用が適用される可能性があります）。

レートが低いローンに切り替えると、毎月の返済が少なくなります。または、返済を同じサイズに保ちますが、金利が低いことで、ローンをより速く返済し、長期的に節約する可能性があります。

借り換え活動には 2021年からトレンドアップされています、外部借り換え（スイッチングバンク）が所有者の占有者と投資家の両方の間で大幅に増加しています。それは多くの借り手がより良い取引を追いかけている明確な兆候です。

借り換えはあなたにお金を節約できますか？

はい – それがあなたにとって正しいものであり、あなたがそれを正しくするなら。より低い金利に切り替えると、年間返済から数千を削減する可能性があります。

あなたが株式を構築した場合、あなたはあなたの財産を再投資または改善するために資金をリリースできるかもしれません。一部の貸し手は、借り換えキャッシュバック取引、つまり新しい顧客を引き付けるための1回限りの支払いも提供しています。

あなたの住宅ローンの借り換えを考えているなら、考慮すべきいくつかの重要なことがあります – 避けるべきいくつかのtrapを含めます。

1。ローンと価値の比率に注意してください

ローンと価値の比率（LVR）は、あなたが借用した金額の財産の価値または購入価格の割合です。

LVRが80％を超えている場合、おそらく支払われます 貸し手の住宅ローン保険 （LMI）デフォルトの場合に貸し手を保護するように設計された元のローンで。

現在のローンがまだ家の価値の80％を超えている場合（新しい貸し手の評価に基づいて）、LMIを再度支払う必要があるかもしれません。そのコストは、より低いレートの利益を一掃する可能性があります。

2。比較方法に注意してください

レートと返済を比較するときは、リンゴとリンゴを比較していることを確認してください。

すでに30年のローンで5年間支払った場合、25年が残っています。しかし、新しい貸し手に見積もりを求めると、30年の完全な期間に基づいて返済を示す場合があります。これにより、毎月の返済がはるかに低くなります。

公正な比較を行うには、残りのローン期間に基づいて見積もりを求めてください。あなたが切り替えることにした場合、同じ期間のローンを目指すことは、長期的により多くの関心を払うことを避けるのに役立ちます。

3。関連するすべてのコストを因数分解します

借り換え コストが付属しています。これらには以下が含まれます。

• 固定期間のローンを早期に残している場合は、料金を破ります
• あなたの現在の貸し手がローンを閉鎖するための和解費用
• 新しい貸し手との申請および評価料
• 大きくないように見えるかもしれないが、時間とともに合計することができる継続的な月額料金。

また、複数の貸し手にオファーを比較するために申請している場合は、短時間で複数のクレジットチェックを要求することで、クレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。

4.最初に既存の貸し手との再交渉を検討してください

貸し手は、既存の顧客に最高の取引を提供することはめったにありません。尋ねない限り。実際、彼らはしばしば新規顧客にとって最も魅力的な取引を留保します。

電話を取り上げてレートレビューを求めることを検討してください。別の銀行からより良いオファーがある場合は、それをレバレッジとして使用できる場合があります。

現在の貸し手にとどまるには利点があります。他の貸し手との借り換えよりも速く、簡単になるかもしれません。しかし、特に他の場所にあるテーブルにある場合は、忠誠心があなたに費用をかけないでください。

5.返済が自動的に低下すると仮定しないでください

可変ローンの借り手にとって、一部の銀行 自動的に削減しないでください レート削減後の返済。銀行のアプリやウェブサイトを通じて手動で調整する必要がある場合があります。

あるいは、返済額を同じに保つことで、ローンをより速く返済し、利息コストを削減するのに役立ちます。

6.申請する前にクレジットスコアを確認してください

あなたのクレジットスコアは、借り換えに重要な役割を果たすことができます。貸し手はそれを使用して、あなたに貸すのがどれほど危険であるかを評価します。そして、あなたが提供する金利に影響を与える可能性があります。

あなたが最初にローンを出してからあなたのスコアが低下した場合、あなたは最高の取引の資格がないかもしれません。

申請する前に、銀行または無料のオンラインサービスを通じてスコアを確認してください。それが低い場合は、借り換えの前に時間をかけて承認の可能性とより良い料金を高めてください。

借り換えによる潜在的な節約の見積もりについては、オーストラリア証券投資委員会（ASIC）を試してください moneysmart住宅ローンの切り替え計算機。

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免責事項：この記事は一般的な情報のみを提供し、あなたの個人的な目的、財政状況、またはニーズを考慮していません。それは財政的なアドバイスとして意図されていません。情報に基づいて行動する前に、それがあなたの状況に適しているかどうかを検討してください。