1721094045
2024-07-15 19:29:40
連邦準備制度理事会がインフレに対する勝利を宣言し、金利を引き下げ始めたとき、誰もが喜ぶわけではないだろう。
覚えておいてください。貯蓄口座という非常に昔ながらの方法で利益を得ることを好む、お金持ちだが目立たない大勢の人たちがいるのです。
ほぼ2年間、これらの投資家は、21世紀に入って以来最高の利率でゼロリスクの投資を享受してきました。しかし今、考える必要のない貯蓄の「強気相場」は終わりを迎えつつあるようです。
したがって、こうしたあまり魅力的ではない投資のファンにとっては、定期預金で長期契約を締結する時期なのかもしれません。そして、このコラムをここで終わらせて、近所の金融機関に行って魅力的な定期預金金利を積み立ててくださいと伝えたいのですが。
しかし残念ながら、お得な商品を見つけるのは簡単ではありません。そこで、CD の迷路をご案内しましょう。
まずは歴史の授業
2022年に金利上昇でFRBのインフレ戦争が始まるまで、大不況後の時代は貯蓄者にとって苦痛だった。FRBが金融危機を緩和するために低金利の資金を使ったため、利回りはゼロに近づいた。その後、FRBはパンデミックによる事業の課題を和らげるために同じ戦術を繰り返した。
一般的な貯蓄金利のベンチマークである 1 年国債の利回りについて考えてみましょう。20 世紀最後の 38 年間、1 年国債の利回りは平均でほぼ 7% でした。しかし、2008 年に世界金融危機が勃発して以来、2023 年まで、平均でわずか 1% しか支払われませんでした。
そのため、昨年の5％の金利（2000年以来の最高の1年利回り）は貯蓄者を陶然とさせた。
あなたの隠し場所は何ですか？
まず、1 年以上貯められる金額を計算します。この金額は年ごとに分割でき、必要な貯蓄額を CD の満期日に合わせて調整できます。
流動性のニーズについては現実的に考えてください。ほとんどの銀行や信用組合（すべてではありませんが）では、CD を早期に解約する必要がある場合、多額の手数料を請求します。
どこを見るべきか
銀行や信用組合に問い合わせても、最も魅力的な金利が提示される可能性は低いでしょう。
オンラインで調べてください。簡単な検索で、「最高の」CD 金利を詳細に説明したリストが多数見つかります。残念ながら、群を抜いて優れた CD を 1 つか 2 つ見つけるには、個人金融の Web サイトを 6 つほど調べる必要があります。
多くの CD ランキングはパートナー機関を宣伝していることに注意してください。そのため、ハイライト表示されたレートが必ずしも最良とは限りません。それでも、この種のマーケティングにお金を払っている機関は、適切な取引を提供している場合が多いです。
オンラインフレンドリーですか?
遠隔で銀行取引を行えば、有利な利率を得られる可能性が高まります。
それでも、最近の高金利CDをざっと調査したところ、対面での取引が必要な人向けに、カリフォルニア支店を持つ金融機関が提供しているものがいくつか見つかりました。
もう 1 つの地理的要因は、特定の必須レートに地理的制限やその他の制限が伴うことです。
特定の州でのみ業務を行っている銀行があります。また、多くの信用組合には奇妙な会員資格要件があり、居住地もその 1 つです。
注意点
信じられないほどお得なオファーもいくつかあります。
まず、連邦保険機関から定期預金証書を取得していることを確認してください。一部の「最高利率」リストには、年金（CD によく似た外観と感触を持つ保険会社の商品）が散りばめられています。
また、魅力的な口座には固定金利があることを確認してください。金融機関の中には、今後数年間の予測通り金利が下がると確実に利回りが変わる変動金利の CD を販売しているところもあります。
どの程度の預金額が高金利の対象となるかを確認することを忘れないでください。
一部の取引には、高い残高要件が伴います。そして信じられないかもしれませんが、一部の「すごい！」利率は、適度な金額に対してのみ有効です。最大額を超える貯蓄に対しては、ほんのわずかな金額しか支払われないことがよくあります。
しかし、しかし…
退屈な投資と思われているものを手に入れるために必要なすべての詳細に頭が混乱していないのであれば、検討する価値のある CD に関する 2 つのひねりについて述べさせてください。
ペナルティなしCD: 長期にわたる固定金利には 2 つの条件があります。預金者はペナルティなしで口座から早期にお金を引き出すことができますが、金利は早期引き出しペナルティのある同様のサービスよりもわずかに低くなります。
それでも、長期間にわたって資金を拘束することに不安を感じている貯蓄者にとっては安心感を与えてくれます。
仲介CD: これらは、株式や債券と同様に金融市場で購入されます。興味深いことに、支店 CD ではほとんど何も提供していない大手銀行のいくつかは、ブローカー CD の世界では非常に競争力があります。
「しかし」、これらを取得するのは混乱を招く可能性があります。
自分で投資をする人にとって、オンライン証券口座ではこうした CD を見つけたり購入したりするのは簡単ではありません。
また、手元にある現金を持ってファイナンシャルアドバイザーのところに行くと、おそらく、聞きたくないような、他の投資（そのほとんどがある程度のリスクを伴います）についての売り込みを受けることになるでしょう。
結論
2～5年間5％近い利回りを確保しても、「金融の天才」として自慢できるわけではない。
しかし、CD は余った現金で余分なお金を稼ぐのに最適であり、また経済変動や政治的な騒動を知る必要がある人にとっては貯蓄に傷をつけずに済む。
そして、今日の CD 金利はお買い得のように見えますが、すぐに消えてしまいます。
ジョナサン・ランスナーはサザン・カリフォルニア・ニュース・グループのビジネスコラムニストです。連絡先は メール:
初出:
#連銀が金利引き下げを始める前に5のCDを固定しよう #ボルチモアサン