連邦金利の動向が住宅ローン、クレジットカード、学生ローンに何を意味するか

金利がすぐに低下することを期待していた米国の家計は、もう少し待たなければならないだろう。

米連邦準備制度理事会（FRB）は水曜日、インフレ抑制の進展が停滞していると指摘し、基準金利を据え置いた。

中央銀行は主要金利を次の水準まで引き上げた 5.33パーセント 2022年3月から昨夏までの一連の増加でほぼゼロから増加し、それ以来変化がありません。 目標はインフレを抑制することであり、インフレはかなり冷え込んでいるが、 まだ高い これはFRBが望んでいる以上に金利が高止まりする可能性があることを示唆している。

高利回りの普通預金口座にお金を隠している人にとって、金利の上昇が続くと利息収入が増えることになる。 しかし、高額なクレジットカードによる借金を抱えている人や、金利上昇のせいで住宅所有を希望している人にとって、低金利環境はすぐには実現しないだろう。

米国調査・コンサルティング担当副社長のミケーレ・ラネリ氏は、「米国の消費者は、しばらくの間、さまざまなクレジット商品にわたって比較的高い金利に直面し続けることを覚悟すべきであり、潜在的な金利引き下げは2024年後半に延期される可能性が高い」と述べた。米国の3大消費者金融会社の1つであるTransUnionで。

FRBの決定がさまざまな金利にどのような影響を与えるのか、そしてその現状は次のとおりです。

クレジットカード

クレジットカードの金利は中央銀行の行動と密接に関係しており、リボルビング債務を抱えている消費者にとって、クレジットカードの金利が過去数年間で急速に上昇しているのを目の当たりにしていることを意味します。 通常、値上げは 1 ～ 2 請求サイクル以内に発生しますが、最終的に料金が下がった場合でも、それほど急速に値下がりすることは期待できません。

バンクレートの首席財務アナリスト、グレッグ・マクブライド氏は「高額なクレジットカードやその他の借金を返済する緊急性は衰えていない」と述べた。 「金利は上昇するエレベーターを利用しましたが、今後は階段を下る必要があります。」

つまり、消費者は高額な債務の返済を優先し、可能な場合はゼロパーセントおよび低金利の残高移行オファーを利用する必要があります。

によると、評価金利付きクレジット カードの平均金利は 3 月末時点で 22.63 パーセントでした。 連邦準備金、前年同期は20.92％、FRBが一連の利上げを開始した2022年3月末時点では16.17％だった。

車のローン

自動車ローン金利は依然として上昇しており、自動車価格の高騰と相まって、手頃な価格が圧迫され続けています。 しかし、金利が動かない場合、自動車メーカーやディーラーは需要を喚起するために購入者を刺激する方法を見つける必要があるかもしれない。

消費者インサイトアナリストのジョセフ・ユン氏は、「FRBがまだ利下げする準備ができていないことを示す兆候が見られるため、新車販売を維持したい場合には自動車メーカーが金利をさらに補助し、インセンティブを提供する負担がかかるだろう」と述べた。自動車調査会社エドマンズ。

同氏はさらに、「中古市場では、ディーラーは在庫を長期間保有することに抵抗がないのか、それとも消費者の経済状況に合わせて価格を引き下げるのかを判断する必要がある」と付け加えた。

政府によると、3月の新車ローンの平均金利は7.2％だった。 エドマンズ、昨年3月の7％、2022年同月の4.5％から上昇した。中古車金利はさらに高かった：3月の平均ローン金利は11.9％で、2023年同月の11.4％、2022年同月の8.1％から上昇した。 2022年。

自動車ローンは、FRBの主要金利の影響を受ける5年物財務省証券の利回りに連動する傾向がありますが、支払う金額を決定する唯一の要素ではありません。 借り手の信用履歴、車の種類、ローン期間、頭金はすべて、金利計算に組み込まれます。

住宅ローン

住宅ローン金利は再び上昇傾向にあり、最も人気のあるローンは 7パーセントを超える ここ数週間でマークがつき、住宅所有はさらに高価な提案となっている。

フレディマックによると、４月２５日時点の３０年住宅ローン平均金利は７．１７％で、前年同週は６．４３％だった。

不安定な状況だった。 金利は10月下旬に7.79％まで上昇したが、その後約1ポイント低下し、少なくとも一時的には安定した。

レンディングツリーのシニアエコノミスト、ジェイコブ・チャンネル氏は「今後も住宅ローン金利は変動し続けるだろう。最終的にどこに落ち着くのかを確実に言うことは不可能だ」と述べた。

30 年固定金利住宅ローンの金利は FRB のベンチマークと連動せず、一般に 10 年国債の利回りに連動します。この利回りは、FRB のインフレ期待などのさまざまな要因の影響を受けます。行動と投資家の反応。

他の住宅ローンは中央銀行の決定とより密接に結びついている。 ホームエクイティ信用枠と 変動金利住宅ローン それぞれ変動金利が適用されますが、通常、FRBの金利変更後、2請求サイクル以内に金利が上昇します。 4月24日時点で、住宅担保ローンの平均金利は8.63パーセントだった。 銀行レートに応じて一方、平均住宅資産融資枠は9.10パーセントでした。

学生ローン

連邦学生ローンを保有している借り手は、そのような借金には危険が伴うため、FRBの措置の影響を受けません。 固定金利 政府によって設定されました。

しかし、新しい連邦学生ローンの一括価格は、5月の10年国債入札に基づいて毎年7月に決定される。 それらの ローン金利が上昇した：7月1日以降（および来る7月1日以前）に実行された連邦大学ローンの借り手は5.5％を支払うことになり、前年同期に実行されたローンの4.99％から増加する。 ちょうど3年前、率は3パーセント未満でした。

連邦ローンを利用する大学院生も、前年の金利より約0.5ポイント、平均約7.05％多く支払うことになり、親も平均8.05％となる。

民間学生ローンの借り手は、過去の利上げによりすでに金利の上昇を経験している。固定金利ローンと変動金利ローンはどちらも、FRBのベンチマーク金利であるフェデラル・ファンド・レートを追跡するベンチマークに連動している。

貯蓄車両

多くの銀行が、特により多くの預金を集めたい場合には、普通預金口座への支払いが増えるため、フェデラル・ファンド金利が高くなると、貯蓄者は恩恵を受ける傾向があります。 （多くの銀行は、預金などの資金コストと融資に課す金利の差額で利益を上げています。）

また、オンライン金融機関は、オンライン普通預金口座の価格を、実店舗の普通預金口座よりもはるかに競争力のある価格にする傾向があります。

FRBの基準金利は据え置かれているものの、いくつかのオンライン銀行はFRBが今年のある時点で利下げすると予想し、消費者に支払う金利を引き下げ始めている。 譲渡性預金は、同様の日付の財務省証券を追跡する傾向があるが、今年すでにその金利が複数回低下している。

によると、オンライン銀行の1年物の平均CDは4月1日時点で4.94％で、1月の最高利回り5.35％からは低下したが、前年同期の4.72％からは上昇した。 DepositAccounts.com。 しかし、利回りが 5% を超える 1 年物の CD もまだ見つかります。

ほとんどのオンライン銀行は、普通預金口座の金利を比較的安定させています。DepositAccounts.com によると、オンライン普通預金口座の平均利回りは 4 月 1 日時点で 4.43 パーセントで、1 月のピークの 4.49 パーセントからはわずかに下がっただけで、3.76 パーセントからは上昇しました。 1年前のパーセント。 しかし、いくつかの大手オンライン機関はここ数カ月で金利を若干引き下げた。たとえば、アリー銀行はオンライン普通預金口座を4.35パーセントから4.25パーセントに引き下げ、ゴールドマン・サックスのマーカスは現在、4.50パーセントから4.40パーセントに引き下げている。パーセント。

証券会社が提供するマネー・マーケット・ファンドの利回りは、フェデラル・ファンド・レートをより厳密に追跡しているため、さらに魅力的です。 の収量 クレーン 100 マネー ファンド インデックス最大のマネーマーケットファンドを追跡する、4月30日時点の利回りは5.13％だった。