追加の現金を得るために住宅ローンの支払いを休止した場合はどうなりますか? – アイリッシュ・タイムズ

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2024-03-08 12:42:46

多くの人にとって、 モーゲージ は月間最大の支出です。 世帯の可処分所得の20～40パーセントを吸い取る可能性がある。 そしてトラッカーや変動金利を利用している人のコストは、過去18カ月で確実に跳ね上がっている。

住宅ローンの休暇や支払いの一時停止を取得することは、返済を一時的に停止することを意味します。 これにより、借り手はローンの利子と元金の返済を将来に延期することで、住宅ローンのスケジュールを変更し、収入が少ない時期の返済をスムーズにすることができます。 息抜きの余地があるこの見通しは魅力的です。

ただし、住宅ローンの免除を利用する人は慎重に行動する必要があります。 返済が再開されると、返済期間は変わらないまま、延期された返済額が住宅ローン残高に加算されるため、返済額は高額になります。

貸し手は一部の支払い猶予を軽視する可能性があり、これが将来の借り入れ能力にも影響を与える可能性があります。

では、なぜ休憩を取るのでしょうか？

住宅ローン休暇は、しばらくの間プレッシャーを和らげ、家計の不調を修正する時間を与えることを目的としています。 50,000世帯以上が COVID-19（新型コロナウイルス感染症 によると、支払い期限は2020年5月末までに アイルランド中央銀行 データ。 これは所有者住宅ローンの9件に1件に相当し、パンデミックによって引き起こされた経済的ショックの規模を物語っている。

2020年8月までに、住宅ローンの支払い猶予のほぼ半数が終了し、全額支払いに戻った。 彼らの返済能力に対する最初の経済的ショックは一時的なものだったようだ。

最近では、欧州中央銀行が18カ月間で10回という記録的な利上げに乗り出したことで、トラッカー住宅ローンの借り手と固定金利ではない借り手はかなり大きなショックを経験した。 これにより、月々の住宅ローン返済額が数百ユーロ増加する人もいる。

まで ECB 金利は低下しており、今年後半には一連のクォーターポイントの低下が始まると予測されており、住宅ローン保有者の中には延滞で命を落としている人もいる。

ブローカーズ・アイルランドの金融サービス部門ディレクター、レイチェル・マクガヴァン氏は、中央銀行が最近入手した統計で短期延滞（支払い遅れが90日未満）が3％増加したと指摘した。 また同氏は、一般的に影響が現れるまでに最低18カ月かかると述べ、これはたとえ6月に金利が低下し始めたとしても状況が好転する前にさらに悪化する可能性が高いことを意味していると述べた。

たとえ返済額が増えていなくても、人生にはさまざまな出来事が起こります。 一時的に仕事を休んでいたり、介護の責任で無給休暇を取ったり、予期せぬ出費が発生したりすることもあります。

クリスマス、結婚式、大型休暇などの予測可能な出費も、住宅ローンの返済と並行して、一時的に家計を圧迫する可能性があります。

理由が何であれ、他の休暇と同様、住宅ローンの返済からの休暇も一時的な緩和にしかならないことを知っておくことが重要です。 そして、最終的にはその代償を支払うことになるのです。

住宅ローンホリデーの種類

取得できる住宅ローン休暇の種類は、金融機関、住宅ローンの種類、返済履歴によって異なります。

時間固定の全額支払い猶予: 一部の金融機関では、一定期間の支払い猶予を許可しています。 PTSD たとえば、顧客は住宅ローンを完全に免除するか、3 か月間支払いを減額することができます。 3 か月は、3 年間の任意の期間で連続して取得することも、個別に取得することもできます。 住宅ローン期間中、3回までこれを行うことができます。

住宅ローンは最初に支払い猶予を申請する前に少なくとも 1 年間 PTSB に加入している必要があり、ローンは不動産価格の 90% 以下である必要があり、延滞は 1 か月以内である必要があります。過去 2 年間にローンを支払った場合は、口座振替で支払う必要があります。

アイルランド銀行 また、住宅ローンの存続期間中に 3 回、3 か月の休憩も提供されます。 借り手は、主要な私邸の住宅ローンを開始してから少なくとも 2 年が経過しており、支払いの中断の間は少なくとも 12 か月空ける必要があります。

フォームに記入して休暇を申請できます。 ブローカーに迷惑をかける必要はありません。

休止終了時には、毎月の返済のうち支払っていない利息部分（未払いの利息を含む）が、住宅ローンに基づいて支払われるべき資本に追加されます。

つまり、休止後の月々の返済額は大きくなり、残りの期間に支払う利息の額も高くなります。 そして、このさらに大きな総額をローンの残り期間にわたって返済しなければなりません。 それは延長されません。

PTSB は、金利 3.5% で 20 万ユーロの住宅ローンを抱え、1 か月間支払い猶予を受けている顧客の例を挙げています。 住宅ローンの全期間にわたる総信用コストは 452.50 ユーロ増加することになります。

また、住宅ローンの返済を休んだとしても、生命保険や住宅保険などの保険費用は支払わなければならないことを忘れないでください。

一部の金融機関では、住宅ローンをまったく返済しない代わりに、一定期間利息のみの返済を選択できるようにしています。

例えば、 AIB 経済的に困難を抱えていない既存の住宅ローン顧客は、最長 12 か月間、返済額を利息のみに減らすことができます。

つまり、その期間中の住宅ローンの利息のみを支払う必要があります。 住宅ローンの元本部分は返済されないため、取り決め中に減額されることはありません。

このオプションを選択すると、毎月の支出が一時的に減りますが、期間が終了すると、元の期間内に住宅ローンを確実に返済するために毎月の返済額が高くなることに注意してください。

利息のみ: 利息のみの期間は、住宅ローンの返済が困難な場合に、中央銀行の住宅ローン延滞解決プロセスに基づいて利用できる「代替支払い取り決め」の 1 つでもあります。 これは短期的な解決策であり、近い将来に元金と利息を全額返済できると考えられる場合にのみ適しています。

あなたが経済的に困難に陥っている場合、つまりローンが延滞している、または延滞する可能性があり、再構築が合意された場合、この再構築は中央信用登録局に報告され、他の貸し手が確認できるようになります。

支払いをスキップする: 住宅ローンの支払いを「スキップする」ことはまったく別のことです。 これは、厳しい状況のときに何も支払わないように、一年のほとんどの月に住宅ローンの返済額を増やすことを意味します。 ちなみに、あなたは実際にお金の支払いを怠っているわけではなく、年内には別のスケジュールで支払いを続けています。

支払いをスキップすることは、予測可能なキャッシュ フローの落ち込みを平坦化するのに役立つツールです。 アイルランド銀行は顧客に年2回の支払いを「スキップ」することを認めている。

たとえば、休暇中、子供たちが学校に戻るとき、またはクリスマスにもう少し可処分所得を増やしたい場合は、1 年の住宅ローン返済を 10 か月または 11 か月に分散し、残りの 1 か月または 2 か月をスキップすることができます。 。

12 月に住宅ローンの支払いがないのは魅力的ですが、他の月の高額な返済に対処できるかどうかを確認してください。 クリスマスにアカウントに多額のお金が残っていると、通常よりも支出が増える可能性があることにも注意してください。

スキップ月返済オプションを選択すると、銀行に変更を依頼しない限り、返済は毎年継続されます。

前払いする: 住宅ローンを返済するもう 1 つの方法は、景気が良いときに過払いし、状況が厳しくなったときにこの過払いに頼ることです。

以前に住宅ローンを払いすぎて「信用」を築いた場合は、それを利用して、通常は蓄積された額だけ住宅ローンを過少に支払う間、支払いを一時停止することができる、と競争・消費者保護委員会（CCPC）は述べています。

現金が余っている場合は、定期的または一括で過払いを行うことができます。

たとえば、PTSB の顧客で、これまでに定期的に過払いを行っており、住宅ローンのクレジットを蓄積している場合は、このクレジットを支払い休日に使用できます。 また、蓄積された信用額よりも支払いを下回る可能性もあります。

過払いにより資本残高が減り、支払う利息が減ります。 任期が短縮される可能性もあります。 ただし、過払い金を支払って住宅ローンを免除する場合は、これに影響します。

欠点

ただし、住宅ローンの打ち切りにはデメリットもあるので、事前に検討しておく必要があります。

本当に行き詰まっていない限り、住宅ローン休暇を取らないでください、とジョーイ・シーハンは警告します mymortgages.ie。

「たとえ中断が住宅ローンの特徴であったとしても、将来的に融資を求めている場合、たとえそれが銀行との合意によるものであっても、すべての銀行はそれを利用した人々を非常に冷ややかに見ています。 他の選択肢がない限り、住宅ローンの免除を利用しないことを強くお勧めします」とシーハン氏は言います。

彼は、毎月 1,500 ユーロ、または 3 か月で 4,500 ユーロを返済する住宅ローン保有者の例を挙げています。 「3か月の休暇を賄える十分な貯蓄があるなら、その貯蓄を使うよう勧めます」とシーハン氏は言う。

「3か月から6か月をカバーするのに十分なバッファーがない場合、銀行が借り手に対してどのように懸念を抱くかは理解できます。」

興味のみのルートを選択すると、これは「かなり悲観的に」見られるだろうと彼は言います。

あなたが永遠の家に住んでいて、二度と借りるつもりがないのであれば、しわがれたローン管理者と二度と取引する必要がないことを知って、チャンスに喜んで挑戦するかもしれません。 しかし、今後 5 年以内に再びクレジットが必要になると予想されるのであれば、私はその必要はないと思います」とシーハン氏は言います。

支払いをスキップすること、つまり、1 年に 12 回の住宅ローンの返済を 11 か月に分散したり、クリスマスをスキップしたりすることは、それほど眉をひそめられるものではありません。 景気が良いときに過剰に支払うと、余裕を買うこともできます。

「住宅ローンを1回でも前倒しで返済できるということは、支払いが期限内に完了しないという問題が発生した場合に、信用が残っていることを意味します。 それは悪い考えではないでしょう」と彼は言います。

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