買い物客はホリデーシーズンの借金に対処する

昨年末にホリデーの買い物を始めたとき、キキ・アンダーセンさんは愛する人へのプレゼントを買うのに苦労していました。 そこで彼女は、このシーズンを乗り切るための斬新な解決策に目を向けました。それは、今すぐ購入して後で支払うというものです。

ロサンゼルス出身の 31 歳のコメディアンは Klarna を使用し、 ペイパル さまざまな購入を 4 回の無利息支払いに分割し、数週間にわたって分割します。 当時、彼女の初期費用は全体の購入価格の約 4 分の 1 でした。

しかし、1 月が到来し、残りの分割払いが始まった今、アンダーセンさんはそれらをどのように返済するかわかりません。 彼女は自分が下敷きになっていることに気づきました 山ほどの少額決済、どうやって請求書を賄うつもりなのか疑問に思っています。

「私は間違いなく服を売ってきました…支払いのために靴を一足売りに行かなければならないなら、売りに行きます」とアンダーセンさんはCNBCに対し、今買って後で借金を返すために貯めた約1,700ドルについて語った。 「確かに心配してるよ [the payments]。 それは間違いなく懸念事項であり、お金を工面する方法を見つけなければならないことは間違いありません。」

アンダーセン氏は、今すぐ購入して後で支払うことにした多くのアメリカ人の一人です。 ホリデーショッピングに資金を提供する 昨年はクレジットカードの借金を避けるために、しかし今は 今問題が起きています それらの請求を返済しています。

インフレが続き、記録的な高金利が多くの買い物客の経済的意思決定を左右している時代に、このサービスは役に立ちました。 オンライン支出全体のブームを促進する 11月1日から12月末までの最高額は2,220億ドルに達した。 シーズン中は今すぐ購入し、使用料金は後で支払う 史上最高値を記録、前年比 14% という驚異的な増加となり、オンライン支出に 166 億ドル貢献しました。

アドビによると、サイバーマンデーだけで、「今すぐ購入、後払い」の利用が 43% 近く急増したという。

バンクレートのシニアアナリスト、テッド・ロスマン氏は「今買って後払いの利用により、売上、特にオンライン売上がある程度伸びた可能性がある」と述べた。 「多くの人が、平均金利が過去最高の20.74%であるクレジットカードなどの代替手段として、この資金調達方法に惹かれています。今購入して後で支払うというやり方では、依然としてトラブルに巻き込まれる可能性があることに注意してください。それでも浪費を促したり、自分を騙したりする可能性があります。」

「今買って後で支払う」の利用が急増しているのは、 クレジットカード負債が過去最高に達する と延滞率 ほぼ2倍になった 過去 2 年間で。 新型コロナウイルス感染症のパンデミック中、延滞率は歴史的な低水準となったが、クレジットカードの請求額を30日以上支払わなかった人の割合は減少した。 最近パンデミック前の水準を超えたと連邦準備制度は述べています。

「今買って後で支払う」がこの国の債務全体の状況にどのように適合するかを言うのは難しい。 このサービスを提供するプロバイダーは通常、これらの請求書が未払いになる頻度を明らかにしておらず、債務は信用調査機関にも報告されない。 クラーナ ペイパル そして 肯定する 全員がCNBCに対し、今すぐ株式を購入し、延滞料金を後で支払うことを拒否した。

アファームは、同社の「今買って後払い」サービスの短期的かつ高速な性質により、従来の信用指標の関連性が薄れていると述べた。 未払いのローンは 120 日以内に帳消しされるため、サービスの延滞率は開示されていません。 同社は長期ローンに関する他の信用指標を開示している。

Klarna氏とAffirm氏は以前CNBCに対し、自社の引受戦略では、短期ローンを返済できる人だけがサービスにアクセスできるようにしていると語った。なぜなら、人々が頻繁に支払いを怠れば彼らのビジネスモデルは機能しないからである。 利用規約の見直しによれば、Klarna は購入価格の 25% を上限とする延滞料金を請求しますが、Affirm は請求しません。

Klarnaは、「今買って後で支払う」を含む事業全体の世界的なデフォルト率は1％未満だと述べた。 米国では消費者の35％が同社に早期に返済しているという。

この斬新なサービスを取り巻く不透明な状況が、いわゆる ファントム借金現象 このため、エコノミストや規制当局、さらには買い物客さえも、経済に与える影響を懸念している。

「それはただの漠然とした借金の雲です。それがどのように機能するのか誰も実際には知りませんし、それが常に私たちの周りに漂っているだけで、間違いなく保留中の住宅危機のように感じます。買い物以外は2008年とほとんど同じです」とアンダーセンは冗談を言いました。 「これが、Klarna と PayPal があなたに売り込んでいる神話です。あなたはこのライフスタイルを手に入れることができ、これらのものを手に入れることができるというものですが、真実は、あなたにはそれができないのです。」

「今買って後で支払う」の請求書が未払いになる頻度は不明ですが、ある調査機関によると、「今買って後で支払う」を利用している人は、自動車ローン、個人ローン、住宅ローンなどの別のクレジット商品を滞納する可能性が 2 倍以上となっています。 2023年の調査 消費者金融保護局から。 CFPBによると、このサービスを利用する人は、他のクレジット商品の残高が多くなり、クレジットスコアが低くなる傾向があるという。

より多くの買い物客が製品を使用するにつれて、消費者は製品についてどう感じるかについて悩んでいます。 クリスマス後の数週間、ソーシャルメディアプラットフォームX（旧Twitterとして知られていた）の利用者の中には、今買って後で支払うことに感謝しており、それがなければホリデーギフトを買えなかったと語る人もいた。

他の人たちはこれを「危険」と呼び、新年の抱負としてこれを使用するのをやめると誓った。 少なくとも1人の買い物客は、今すぐ購入し、後で請求書を支払うために家賃を使わなければならなかったと述べた。

「今買って後で支払うというのは、まさに野獣です。確かにその通りです。しかし、あなたはもっと大きな野獣にならなければなりません。」 Klarnaの忠実なユーザーであるHensley Resiere氏は、一部の買い物客がこのサービスに関して困難を感じていることに答えてこう語った。

CNBCとのインタビューで、ニュージャージー州ジャージーシティ出身の34歳の難民ケースワーカーはこう語った。 クラーナさんは家族に「素晴らしい」クリスマスを提供するのを手伝ってくれたと語った。 しかし、新型コロナウイルス感染症のパンデミックのさなか、彼女が初めて「今買って後で支払う」を使い始めたとき、支払いを追跡するのに苦労し、気づいたら数百ドルの当座貸越があり、手数料で押しつぶされていた。

「デザイナーアイテムなど、欲しいものはまだ手に入るし、その場で購入金額全額を支払う必要がないことに気づいたとき、私は正気を失いました。…まるで駄菓子屋にいる子供のようでした」とレジエールさんは振り返る。 「Klarna が私に 1,000 ドルをくれたとします。私の頭の中で、『なんてことだ、これはタダのお金だ』と思いました。 だから私は、家賃、車の代金、自動車保険、その他の請求書、食料品、その他すべてがあることを忘れて、1000ドルを全額使ってしまったのです。」

レシエールさんは、当座貸越手数料をカバーするために支払いを待たなければならないというサイクルに陥っていました。 最近では、他の請求に干渉しないように支払いを管理するシステムを導入しています。

「私は今キャリアを積んでいて、もちろんもっと稼いでいますが、支払いを分割して請求額を気にしない方法なら、私は間違いなく、間違いなく大賛成です」とレジエール氏は語った。 「支払いが分割されるので、あまり実感がありません。はい、同じ金額を払っていますが、分割されているという事実は、それほど痛手ではありません。」

アラバマ州バーミンガムに住み、高等教育の分野で働く3人の子供の母親、ブラニカ・プライドさんはアフターペイを利用しているとCNBCに語った。 ブロックさんは、今すぐ購入して後払いのサービスを利用しています。今年のクリスマスは、子供たちに製氷機、プレイステーション 5、そしてドレイクのコンサート チケットを買うためです。 彼女は、小売業者が提供するものに応じて、さまざまなプロバイダーを使用しています。 プライドさんは、買い物を始めるのをギリギリまで待ち、一度に購入費全額を支払うことに消極的だったので、このクリスマスにはこのサービスが役に立ったと語った。

「以前も使ったことがあるが、今回ほど重くはなかった」と彼女は言い、今買って、休暇中に借金を後で返済することで約1,300ドルを貯めたと付け加えた。 「クリスマスの週までは本当にホリデー気分になれなかったんだ。だから、ただ買い物をしていた最後に『ああ、これは今年中に後悔するだろう』って思ったのがちょっと面白かった」二週間。'”

プライドさんは、今すぐ購入して後払いで支払うのに苦労したことはなく、通常は給料日前後にこのサービスを利用するため、次の分割払いが始まるまでに資金が手に入るとわかっていると語った。 彼女は、それが提供する柔軟性を高く評価していますが、それが浪費を促進したり、より大きな経済的目標の妨げになる可能性があることを認めました。 それがなければ、彼女はおそらくこれほど多くの裁量品を買わなかったでしょう。

「私は毎年、新年を迎えたくないと言っています」とプライドは語った。 「でも、どういうわけか、それはいつも私についてきます。」

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