ワシントン — 消費者金融保護局によるクレジットカード市場に関する隔年最新調査によると、米国におけるクレジットカードの利用は2024年も拡大を続けたが、その成長は高所得でクレジットスコアの高い消費者にますます集中しているという。
CARD法に基づいて義務付けられたこの報告書は、記録的な残高、歴史的な高金利、発行者と借り手の細分化の拡大を伴う成熟市場の全体像を描いている。
クレジットカードの総購入額は2024年に2年前の3兆2000億ドルから3兆6000億ドルに増加しましたが、その増加の事実上すべてはプライムプラスおよびスーパープライムのクレジットスコアを持つ消費者によるものです。プライム以下のスコアを持つ消費者の支出は、これらの層のカード所有者の数が増加しているにもかかわらず、2023年後半以降ほぼ横ばいでした。信用組合にとって、この乖離は、リスクの高いセグメントに過度に依存したり、一流の借り手を求めて積極的に競争する大手発行会社に地位を失うことなく、カードポートフォリオを拡大するという課題を浮き彫りにしている。
同時に、クレジットカード負債は新たな最高額に達しました。 2024 年の残高総額は 1 兆 2000 億ドルを超え、平均的なカード所有者は約 5,300 ドルを保有しており、パンデミック前の水準を大幅に上回っています。優良借り手の平均残高は約８７００ドルに上昇した。残高の伸びは2022年の急増から鈍化しているものの、リボルビングクレジットがパンデミック前の標準に戻っていることが報告書で示されており、多くの世帯がキャッシュフローの圧力に対処するために再びクレジットカードに依存していることを示している。
その借入コストは急激に上昇した。平均年利率は汎用カードで25.2％、プライベートブランドカードで31％以上に達し、少なくともここ10年で最高水準となった。新しい口座ではさらに高い金利が適用されました。 CFPBは増加の大半はプライムレートの変更によるものだとしているが、その結果、2024年に消費者が支払う金利手数料は過去最高となる1,600億ドルとなり、2022年から50％以上増加した。
通常、カードの価格を大手銀行よりも低く設定している信用組合にとって、残高が急上昇する前に会員にリーチできれば、協同組合商品と国内発行会社とのスプレッドがより目に見えて競争上の優位性となる可能性がある、とアナリストらは述べた。
支払いストレスも顕在化している。最低支払い額のみを支払っているカード所有者の割合は、プライムおよびプライムに近い借り手の顕著な増加を含め、少なくとも2015年以来の最高レベルに上昇した。延滞と償却額は2024年初めにピークに達したが、年末までにパンデミック前の水準にまで回復した。これは、信用の質は依然として管理可能であるものの、多くの家計が誤差の余地を減らして経営していることを示唆している。
特に関連性の高い領域の 1 つは、発行者のセグメント化です。この報告書は、資産が1,000億ドル未満の金融機関がプライム以下のクレジットカード残高の半分以上を保有していることを示している。
対照的に、最大手の発行体はスーパープライムセグメントを独占しており、豊富な特典や特典を利用して高額支出の消費者を魅了しています。 CFPBは、小規模な発行体は報酬の拡大よりもリスク管理、価格設定規律、ニッチ戦略に大きく依存する傾向があると指摘している。
このレポートでは、キャッシュバック カードが引き続き成長しており、現在汎用口座の最大のシェアを占めている一方、特典のないカードは衰退し続けていることも強調しています。 APR 0% のプロモーションオファーは依然として広く普及しており、購入量と残高の約 3 分の 1 を占めていますが、CFPB は、紹介プロモーションを行っているアカウントは長期残高がより高くなる傾向があることを発見しました。
最後にCFPBは、テクノロジーや代替決済モデルによる新たな競争圧力を指摘している。人工知能は引受業務、サービス提供、不正行為検出を再構築する一方、銀行払いオプションやステーブルコインなどの代替支払い方法は、最終的には従来のカードの発行枚数を侵食する可能性があります。こうした変化はまだ初期段階にあるが、時間の経過とともに発行体の経済状況や消費者の行動が変化する可能性があると事務局は示唆している。
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