親として、あなたは子供を大学とその後の「現実の世界」に備えさせるために何年も費やすかもしれません…
親として、あなたは子供を大学とその後の「現実の世界」に向けて準備させるために何年も費やすかもしれません。しかし専門家によると、多くの親はその両方の重要な要素である学生ローンを見落としているという。
ある調査によると、学士号取得のためにローンを組む学生は現在、3万ドル近くを借りているという。 米国ニュース調査 992の大学のうち。これは過去 20 年間で 58% の増加です。
そうした借り手の中には返済に苦労している人もいる。
新しい 教育省からのデータ によると、2025年12月時点で770万人の借り手が債務不履行に陥り、その債務者は1,800億ドルを抱えており、連邦学生ローン債務全体の約11％を占めている。
多くの学生は管理可能な額の借金を抱え、少なくとも大まかな返済計画を立てて大学を卒業しますが、月々の支払いの負担に対して準備ができていないまま卒業する学生もいます。
私たちは大学のカウンセラーやファイナンシャルアドバイザーに、学生が教育ローンに備えるために親が何ができるかを尋ねました。ここでは彼らのとっておきのヒントをご紹介します。
応募する前にお金について話し合う
あなたとあなたのお子さんの両方にとって大学の借金が膨らむのを避けるための最良のステップの 1 つは、自分がいくらまで支払えるかを前もって知っておくことです。これは申請プロセス前または申請プロセス中に行う必要があります。
「私たちが人々を説得しようとしてきたのは、経済的なことについてプロセスの早い段階で話し合うことです」と、大学の学費の支払いについて家族に無料のアドバイスを提供する非営利団体、College Money Mattersの創設者兼事務局長のナンシー・グッドマンは言う。 「多くの人にとっては気まずいことですが、座って、自分の子供に大学にどれくらいの費用をかけなければならないかを説明して、両親がこれくらい余裕があることが最初からわかるようにしてください。そうすることで、学生は自分たちに何が残るのかを理解することができます。」
あなたが教育のためにどれだけ貯蓄しているか、そしてあなたの子供がどれだけ貯蓄しているか、夏休みやアルバイトでどれだけ稼げるかを考えてください。この数字を 4 で割ると、毎年どれだけの大学費用をカバーできるかがわかります。残った費用は、奨学金、補助金、学生ローンのいずれかで賄う必要があります。将来的に資金援助が必要になる可能性のある兄弟のことも考慮に入れることを忘れないでください。
この基本的なレベルであっても、費用を内訳することで、あなたやあなたの学生が多額のローンを組むことを防ぐことができます。ストレスを和らげるのにも役立ちます。
エデルマン・ファイナンシャル・エンジンズの財務計画担当エグゼクティブ・ディレクターのアンディ・スミス氏は、「私が発見したのは、潜在的なニーズが全体的または年ごとに数値化することに人々が取り組むことができれば、これらすべてのことはそれほど克服できないものではないと感じられるということです」と述べています。 「午前3時に隅まで走って吐くようなことはありません。」
学費の高い学校に応募することを恐れないでください。「早めに真剣に考えてください」
たとえ大学に通う余裕がないと思われる場合でも、まだ大学をリストから除外し始める必要はありません。専門家らによると、最も競争力の高い学校は成績上位の学生に対して、より寛大な経済援助パッケージを提供できる場合が多いという。
金融サービス会社スリベント社の財務コンサルタント、ジーン・エルダー氏は、「通常、3～5校の学校を検討することをお勧めします。いきなり定価を考慮することさえありません」と話す。 「多くの場合、私立学校のほうが奨学金や補助金、その他さまざまなものを提供できる能力が高いのに対し、公立学校はより安価に見えるかもしれませんが、多くの場合、そのような多額の寄付金を利用できない可能性があります。」
グッドマン氏はまた、十分な経済的援助を受けられない場合は、その学校をリストから外さなければならない可能性があることを生徒が理解している限り、競争力のある学校に応募することを生徒に勧めています。
「経済的に手の届かない学校に出願しても大丈夫です。特に本当に頭が良い場合は」と彼女は言います。 「しかし、早めに本気になってください。」
ローンの仕組みを説明し、学生ローン計算ツールを使用する
学部生のほとんどは、大学入学までにローンを組んだことがない可能性があります。専門家らは、親がローンの仕組みの基本を説明することで助けになるだろうと述べている。
金利とローン期間の長さが月々の支払いと借入の全体的なコストにどのような影響を与える可能性があるかを確認します。さまざまなローンサイズに対して借り手が最終的にいくら支払うことになるのかを知るには、オンラインの学生ローン計算ツールを参照すると便利です。連邦学生ローンのさまざまな返済オプションと、それが月々のローン請求にどのような影響を与えるかを調べることは有益かもしれませんが、学生はこれらが時間の経過とともに変化する可能性があることに留意する必要があります。トランプ政権は、 一部の支払いプランを段階的に廃止し、他の支払いプランを導入する。
学校は、どの援助金を返済する必要があるのか、どの援助金を返済する必要がないのかを明確に区別していない経済援助オファーレターを送っているとして長い間批判されてきた。このため、オファーに記載されている連邦学生ローンが実際には奨学金または補助金であると誤解する人もいます。
この誤解により、学生は、オファーでカバーされなかった残りの費用をカバーするために、比較的少額のローンを 1 つだけ借りればよいかのように見える可能性があります。実際には、その差額は 2 回目のローンで埋める必要があり、あなたや学生は計画よりもかなり多くの借金をすることになる可能性があります。
「人々は何度もこれに騙されます」とグッドマン氏は言う。 「彼らは、そこにローンが隠れていて、それを返済しなければならないことに気付いていません。そして、彼らがさらに借りると、そのローンに加えて2番目のローンとなるのです。」
1年ではなく4年間の計画を立てる
学生ローンは最後の資金調達の選択肢と呼ばれることが多く、すべての貯蓄、奨学金、補助金、就労勉強の道を使い果たした後にのみ使用されます。
また、529 口座にお金を投資している場合、または大学の貯蓄を高利回り普通預金口座に隠している場合は、学生がローンを組む前にそれらの資金を使い果たしたいと思うのは当然かもしれません。しかし、これは実際にはあなたやあなたの子供に犠牲をもたらす可能性がある、と専門家は言います。
連邦政府は学部生が毎年借りられる金額に上限を設けていますが、多くの大学の費用と比べても特に高い制限ではありません。学生は、初年度は最大 5,500 ドル、2 年目は 6,500 ドル、3 年目以降は 7,500 ドルまで、合計限度額は 31,000 ドルまで借りることができます。
しかし、これらの融資額は翌年には引き継がれません。基本的には使わないと損してしまいます。
ファイナンシャルアドバイザーらによると、一部の家庭は貯金を前払いし、学生が３年生か４年生のときに底をついてしまうという。その時点で、連邦融資では年間をカバーできない可能性があり、学生と親は高金利の民間ローンや連邦政府の親ローンを借りなければならず、必要以上の借金を背負うことになるかもしれません。
「問題は、これらのローンを後で 2 倍、3 倍に増やすことができないことです」とエルダー氏は言います。 「実際に重要なのは、リソースの全体像を把握し、今日の支払い方法ではなく、4 年間の支払い方法を考えることです。」
5 年や 6 年ではなく 4 年間の計画を立てる
大学で 1 ～ 2 年余分に過ごすことに魅力を感じる人もいるかもしれませんが、卒業後に借金の負担が増える可能性があります。グッドマンさんは、生徒たちに4年で卒業することが目標であると説明するために協力している保護者たちに話している。
余分な年数は余分な出費を意味し、その出費は学生が借入上限に達する可能性がある時期に発生するため、最終学年に資金を提供するにはより高額なローンを組む必要がある可能性が高いことを意味します。
「修了までに4年以上かかると、寮費や住居費、食費が余分にかかり、大学ローンレベルでの就職が1～2年遅れてしまいます」とグッドマン氏は言う。 「誰もこのことについて話しませんが、4年で卒業することの大切さを子供に理解してもらうことが非常に重要です。」
連邦借入上限を超えないでください
最後に、私たちが話を聞いた専門家は、通常、学生にとっては連邦政府の制限を超える借入を避けることが良い習慣であると述べています。連邦大学の学生ローンは、ほとんどの民間金融機関よりも低金利で、より寛大な特典を提供しています。
連邦融資には、返済が困難な場合に救済となるローン免除や収入に応じた返済オプションが用意されている可能性もあります。
「価格がさらに高くなる限界点があります」とグッドマン氏は言う。 「学生の場合、政府が貸与してくれる上限を超えた場合にそれが発生します。」
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