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2024-08-27 04:00:43
住宅ローン金利が再び低下傾向にある中、中央銀行の最新データによると、新規住宅ローンの平均金利は2023年8月以来の最低水準となっており、住宅所有者は返済負担がいくらか軽減される可能性がある。
同時に、預金金利はようやく上昇し始め、年間3％の利回りも可能になった。
それで、月末に少しの余裕資金ができたとしたら、たとえそれがたった 50 ユーロであっても、ようやくまともな利回りが得られるようになった今、貯蓄を増やすべきでしょうか。それとも、代わりに住宅ローンを多めに返済することを検討すべきでしょうか。
まあ、緊急資金（通常は簡単にアクセスできる普通預金口座に 6 か月分程度の費用）を用意しておけば、どちらの選択肢でも良いでしょう。しかし、状況によっては、多めに支払った方がより大きな利益を得られるかもしれません。ここでは、選択肢を見ていきます。
貯蓄を増やす
毎月200ユーロを貯金できるとします。これを現在利用可能なより良い貯蓄オプションの1つ、例えば3％の金利で アイルランド銀行 または オーストラリア投資銀行1年後には2,439ユーロになります。
残高を固定金利口座に預け続けると（通常、定期預金の金利は 1 年後には大幅に低下します）、複利の恩恵により、5 年後には 10 年後には約 28,000 ユーロ、20 年後にはほぼ 66,000 ユーロが貯まります。
これは、約 18,000 ユーロの利益を意味しますが、そのうち 6,000 ユーロ近くが Dirt で失われ、33 パーセントの税率が適用されます。
それで、これを住宅ローンの担保にすればもっと得になるでしょうか?
住宅ローンを払い過ぎる
住宅ローンを払い過ぎると節約額は2倍になる、と住宅ローンブローカーのマネージングディレクター、マルティナ・ヘネシー氏は言う。「ダブルパンチだ」 ドドルこれは、元金が減ると、請求される利息の額も減るためです。また、元金が減るということは、返済期間も短くなることを意味します。ローンの返済が早ければ早いほど、月々の返済がなくなる日も早くなります。
「住宅ローンの初期の、最も借金が多い時期に多めに返済すると、とても効果的です」と彼女は言う。ヘネシー氏は、利子を「必要悪」と表現し、常に「できるだけ利子を少なく支払う」ように努めるべきであり、多めに返済することでそれが実現できると語る。
30万ユーロの住宅ローンの残高があり、金利は3.8%、返済期間は20年残っている人について考えてみましょう。現在の月々の返済額は1,786ユーロで、すべてが同じままであれば、今から住宅ローンが終了する2044年7月まで、利息の支払いは128,755ユーロになります。
しかし、毎月の返済額に 200 ユーロを追加すると、金額はかなり変わってきます。
まず、月々の返済額は明らかに 1,986 ユーロに跳ね上がり、未返済期間中にさらに 41,200 ユーロの返済を行うことになります。
しかし、この負担を上回るメリットがあります。これは、「元金」と呼ばれる毎月の借入額が減ることで、住宅所有者の利息支払いが約 20,000 ユーロ減るからです。
それだけでなく、住宅ローンの返済期間も大幅に短縮されます。住宅ローンの返済期間は 20 年から 17 年 2 か月程度に短縮され、2041 年 9 月までに返済が完了します。それ以降は住宅ローンを返済する必要がなくなるため、さらに約 60,724 ユーロの節約になります。
つまり、毎月の貯蓄からの追加支払い 41,200 ユーロにより、合計 80,000 ユーロを超える利益が得られます。
しかし、住宅ローンの返済に充てたい一時金がある場合はどうでしょうか?
今年の 8 月に前述の住宅ローンに対して 10,000 ユーロを支払ったとします。これにより、利息の支払いが約 11,000 ユーロ減り、期間が 11 か月短縮され、さらに約 20,000 ユーロの節約になります。
一度限りの支払いを 2 万ユーロに倍増できれば、利息の節約額は 2 万 1 千ユーロを超え、返済期間は 23 か月、つまりほぼ 2 年短縮されます。この期間中は住宅ローンの返済がなくなるため、さらに約 4 万 1 千ユーロの節約になります。
近い将来に住宅ローンを組む予定の人に対して、ヘネシー氏は期間を短くするようアドバイスしている。結局のところ、多くの新規住宅購入者は、住宅ローンの額が家賃よりも安いことに気づくだろう。
「自分自身に挑戦し、5年短くしてください。それが出発点です。借りるときには、単に35年の期間を選ばないでください。30年から35年の違いは非常に大きいです」と彼女は言います。
LTVが低い
住宅ローンを過払いすることのもう 1 つの利点は、ローン対資産価値比率 (LTV)、つまりローンの未払い額を不動産価値の割合として表す比率に影響を及ぼす可能性があることです。不動産価格の上昇はこの点で有利ですが、ローンを過払いすることも有利です。
例えば、AIB は LTV が低い人に対してより安い金利を提供しています。現在、LTV が 80% 以上の人に対しては 1 年固定金利 4.65% を提供していますが、LTV が 50% から 80% の間であれば 4.55% に下がります。
経済的な観点からすると、余裕のある現金がある場合は、貯蓄するよりも住宅ローンを多めに返済する方が、はるかに費用対効果が高いので、考えるまでもないように思えます。
しかし、住宅ローンを払い過ぎると機会費用がかかるということに注意することが重要です。つまり、一度そのお金を返済してしまうと、それを取り戻すのがずっと難しくなるのです。これにより、借り手が払い過ぎるのを完全に防ぐことができるとヘネシー氏は言います。
「取り戻せないとわかっていると、過剰に支払う可能性が低くなる人もいます」と彼女は言う。
はい、経済的困難に陥った場合、住宅ローンの資産を解放することは可能ですが、それは面倒です。普通預金口座からお金を引き出す方がはるかに簡単です。
さらに、他の未払いの借金がある場合、特にそれがはるかに高額なクレジットカードの借金や自動車ローンなどである場合、貯蓄したり住宅ローンを過払いしたりするよりも、これを返済する方が得策かもしれません。
他の条件がすべて同じであれば、お金の専門家マーティン・ルイスは一般的な経験則を持っています。住宅ローンの金利が貯蓄金利とほぼ同じかそれより高い場合は、多めに支払うのが理にかなっています。
いくら余分に支払うことができますか?
貸し手が誰であるか、また、どのような種類の住宅ローンを組んでいるかによって、過払いになりやすい場合とそうでない場合があります。
通常、トラッカーなどの変動金利の住宅ローンを組んでいる場合、希望する額（および経済力）に応じて、返済額を増やすことができます。ただし、固定金利の場合は、歴史的に、返済額を増やすと住宅ローンの条件が変更され、ペナルティが課せられることになります。
しかし、最近では銀行はより柔軟になってきています。たとえば、バンク・オブ・アイルランドでは、通常の月々の返済額の10%、つまり月々の返済額が1,000ユーロの場合、100ユーロを上乗せして支払うことができます。
で PTSD広報担当者は、住宅ローンが固定か変動かに関わらず、毎年の返済額に上限はない、と述べている。
また、AIB では、超過支払いのオプションもあります。昨年 10 月に同銀行は新しい制度を導入しました。この制度では、固定金利の場合、年間 5,000 ユーロまで超過支払いが可能です。ただし、これを超えると罰金が科せられる可能性があります。
その子会社である 電子ブック、およびそのブローカー部門、 ヘイブンしかし、状況は逆転しました。今年 1 月以降、どちらの貸し手に対しても住宅ローンの返済額を増額するよう通知することはできなくなりました。代わりに、返済期間を短縮することができます。これにより、毎月の返済額が増加し、支払う利息が減ります。
しかし、この方法の欠点は、単に月ごとに支払いを増やすよりも柔軟性がはるかに低いことです。追加のお金が必要になり、期間を再度延長しなければならない場合はどうなるでしょうか?
固定料金で契約している場合 アヴァント毎月の返済額を超過することはできません。ただし、毎年、住宅ローンの残高の 10 パーセントに相当する金額を一括で支払うことは可能です。
また、期間を短縮するために住宅ローンを過払いしている場合、それがローンの早期返済を意味するのであれば、固定金利から外れることになり、手数料が適用される可能性があることにも注意してください。
ヘネシー氏からのヒント：返済額を多く支払う予定があるが、より低い金利や固定金利の確実性を望む場合は、ローンの分割を検討してください。80%を固定金利に、20%を変動金利にし、変動金利の部分を返済することに集中することができます。ほとんどの貸し手はこれを許可するとヘネシー氏は言います。
最後に、いくら節約できるか知りたい場合は、ヘネシーは以下をチェックすることを勧めています。 マネーセービングエキスパート 数字を計算します。
#節約するか住宅ローンを払い過ぎるか #アイリッシュタイムズ