私は70万ドルのホームエクイティと50万ドルの住宅ローンを持っています。自己資本を活用して住宅ローンを減らす方法は次のとおりです

過去 6 年間で住宅価値が 50% 近く上昇し（2019 年 12 月の 243,398 ドルから 2025 年 12 月の 357,275 ドルまで）、多くの住宅所有者が住宅価格の高騰を享受できるようになりました。 ホームエクイティ。 この追加価値は、借金の返済や修理や改修の支払いに役立つ可能性があります。ただし、それを理解することが重要です ホームエクイティ 無料のお金ではありません。

ある Reddit ユーザーの場合、自己資本が住宅ローンよりも大きくなります。

「資本の仕組みについてまだ頭を悩ませているので、これは愚かな質問かもしれません。住宅ローンの完済や完済に家の資本を使用できますか? 我が家の住宅ローンは約50万ドルで、家の資本は約70万ドルです。200ドルいただくことは可能でしょうか？」[K] 住宅ローンの額を減らすために自己資本を取り出すのですか？」

住宅ローンを返済するために住宅資産を担保にして借りることは技術的には可能ですが、 モーゲージ、通常は何も達成されません。代わりに、住宅ローンの負債を住宅資産の負債と交換することになります。 より高い金利。新しい住宅担保ローンの金利が現在の住宅ローンよりも低い場合でも、代わりに最初の住宅ローンを借り換えた方が良い場合があります。

住宅資産を最大限に活用する方法を決定するために、一歩下がって住宅資産がどのように機能するかを理解しましょう。

ホームエクイティの仕組み

ホームエクイティ 住宅の価値から、住宅ローンや住宅を担保にしているその他の借金を差し引いたものです。

当初、あなたの資産は通常、 頭金。たとえば、500,000ドルで家を購入し、100,000ドルを頭金として入れ、400,000ドルの住宅ローンを組んだ場合、資本は100,000ドルから開始します。しかし、来年、家の価値が 60 万ドルに跳ね上がり、住宅ローン残高を 37 万ドルまで支払った場合、自己資本は 23 万ドルになります。

住宅資産が多ければ多いほど、家を売却した場合に手元に残るお金が増えることを意味するため、貸し手は多くの場合、その金額に基づいて融資を許可します。 ホームエクイティローン または ホームエクイティ信用枠 (HELOC)。

限度額はさまざまですが、多くの場合、住宅ローン全体で住宅価格の最大約 80% まで借りることができます。

しかし、あなたがどれほど多くの住宅資産を持っていたとしても、住宅ローンを返済するために普通預金口座から資金を引き出すのと同じように、そのお金に無料でアクセスすることを貸し手は許可しません。貸し手は通常、ホームエクイティファイナンスに利子を課します。

非伝統的なホームエクイティ融資の取り決めであっても、コストがかかります。たとえば、ホーム エクイティ投資とも呼ばれるホーム エクイティ共有契約を締結すると、数十年間、または住宅を売却するまで返済する必要がなく、今すぐホーム エクイティから現金を手に入れることができます。 ただし、そのコストは住宅の価値や将来の価格上昇を共有する必要があることから発生し、最終的には住宅担保融資で最初に受け取った金額よりも多くの費用がかかることになります。

住宅資産を何に使えるか

貸し手は独自のルールを持っている場合がありますが、通常、個人的であろうと、法的目的であろうと、ほとんどの法的目的にホームエクイティ ファイナンスを使用できます。 仕事 使用。

人々が住宅資産を使用する一般的な方法には次のようなものがあります。

• 高金利の借金を一本化する、 のように クレジットカードの借金、1 つ低いレートに
• 住宅の改修や修理の支払いがクレジットカードを使用するよりも低コストになる可能性があり、建設ローンなどの短期融資よりも柔軟性が高い
• 教育費を支払うとき 学生ローン 入手できない、または手頃な価格ではない
• 民間投資が利用できない場合の新規事業への資金提供

住宅資産を何に使ってはいけないのか

ホームエクイティファイナンスは通常非常に柔軟ですが、それは常にこの借入リスクを引き受けることができる、または引き受けるべきであるという意味ではありません。

たとえば、住宅資産を使って 2 つ目の不動産を購入することは可能ですが、さらに借金が増えるため、資格を得るのが難しくなり、リスクが増大する可能性があります。

Redditor が質問でほのめかしたように、住宅ローンを従来の現金のように使って住宅ローンを返済することもできません。代わりに、住宅ローンなどの他の借金を返済するために住宅資産を借りて借りることは、単に借金をある資金源から別の資金源に移すだけです。状況によってはこれが有利になる場合もありますが、最善の選択肢が何であるかを慎重に計算する必要があります。

また、ホームエクイティファンドは個人的な支出に使用できますが、明確な投資収益率のないものにこのお金を使用することには大きなリスクがあります。たとえば、最終的に売却するときに改修や修理を行うことで住宅の価値が高まる可能性がありますが、休暇を取るためにホームエクイティファイナンスを利用するのは危険です。借りたお金は返済しなければならないので、遊びにお金を使ってしまうと返済が難しくなってしまいます。

結論

近年、住宅資産が大幅に増加している場合は、クレジットカードの借金の返済など、経済的な問題に取り組むのに役立つ可能性があります。ただし、住宅資産にアクセスするということは依然としてお金を借りることを意味するため、通常は借りた金額よりも高い金額を返済する準備が必要です。そのため、住宅ローンを返済するために住宅資産を逆手に取って借りることは、多くの場合無駄になります。