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私たちは60代で、IRAが150万ドルあります。来年引退できるでしょうか？

「私は仕事を通じて医療費を援助するための 30 万ドルの健康貯蓄口座も持っています。」 (写真の被写体はモデルです。) - Getty Images/iStockphoto 私は 64 歳、妻は 65 歳です。401(k) と IRA に 150 万ドル、Roth IRA に 90,000 ドルがあります。私たちは来年退職する予定です。私は毎月 3,000 ドルの年金を受け取り、私の死後、妻がそれを相続することになります。彼女は社会保障として 2,600 ドルを受け取ることになっていますが、私は 3,800 ドルをもらえる 67 歳まで待とうと考えています。私たちの現在の給与は合計で21万ドルです。私たちは2.75%の主要住宅ローン50万ドルの住宅を2軒持っています。私たちのもう 1 軒の家には、2.75% で 300,000 ドルの住宅ローンがあり、住宅ローンの支払いを支払った後のキャッシュフローの家賃は 800 ドルでした。私たちには…

執筆 nipponese 更新 2025年12月21日

「私は仕事を通じて医療費を援助するための 30 万ドルの健康貯蓄口座も持っています。」 (写真の被写体はモデルです。) – Getty Images/iStockphoto

私は 64 歳、妻は 65 歳です。401(k) と IRA に 150 万ドル、Roth IRA に 90,000 ドルがあります。私たちは来年退職する予定です。私は毎月 3,000 ドルの年金を受け取り、私の死後、妻がそれを相続することになります。彼女は社会保障として 2,600 ドルを受け取ることになっていますが、私は 3,800 ドルをもらえる 67 歳まで待とうと考えています。

私たちの現在の給与は合計で21万ドルです。私たちは2.75%の主要住宅ローン50万ドルの住宅を2軒持っています。私たちのもう 1 軒の家には、2.75% で 300,000 ドルの住宅ローンがあり、住宅ローンの支払いを支払った後のキャッシュフローの家賃は 800 ドルでした。私たちには 2 つの課題があります。それは税金の最適化と資金の持続性の確保です。

私は医療費を援助するために、仕事を通じて 30 万ドルの健康貯蓄口座も持っています。私は少なくともどちらかの家以外の子供たちにお金を残すつもりはありません。これらの不動産はそれぞれ約100万ドルの価値がある。 2026 年に退職するという当社の計画についてアドバイスをいただけますか?

今私は64歳です

社会保障と年金の間で、年間 112,800 ドルの収入が生涯保証されます。 – マーケットウォッチのイラスト

子供たちにお金を残さないよう、おめでとうございます。（あなたの家の片方または両方は別として、これはかなりの寛大な遺産です。）以前にも言いましたが、もう一度言います。あなたの資産は、最終的にあなたの死後に銀行口座に移されない限り、あなたの子供たちの相続財産ではありません。それが起こるまではあなたのお金です。

あなたの不動産、家賃収入、将来の社会保障給付金、年金、そして 150 万ドル以上の退職金を考えると、あなたはとても良い場所にいます。実際、社会保障と年金を合わせると、年間 112,800 ドルの収入が生涯保証されます。それは、IRA やレンタルで年間 9,600 ドルの利益を得る前です。

IRA から年間 4% を受け取った場合、明らかにそれよりはるかに少ない額しか受け取れない場合、さらに年間 63,600 ドルが得られ、合計は 176,400 ドルになります。会計士のアドバイスを受けて引き出しが管理されており、市場低迷時の引き出しを避けている場合は、4% ルールに従う必要はありません。

あなたに有利な点: (1.) IRA のみに依存する必要はありません。 (2.) あなたは、数十年間の医療費を非課税でカバーするために 30 万ドルの多額の HSA を持っています。 (3.) 住居費を多かれ少なかれ相殺できる家賃収入がある。 (4.) 家を 1 つ売却することでキャッシュフローを増やすことができます。 (5.) そして、お金を残すことを心配する必要はありません。

あなたがそれを受け入れることを選択した場合、あなたの使命は、税金の崖から32％のブラケットに落ちないようにすることであり、そのための1つの方法は、できるだけ早くRoth変換を開始することです（財務アドバイザーがそのような戦略にゴーサインを出した場合）。 Roth の典型的な転換期間は、退職時と社会保障を請求する前です。

あなたは、かなり素晴らしい羽根を持っています。それは、退職後の期間に戦略的に使用できる 30 万ドルの健康貯蓄口座です。 HSA アカウントの最も良い点は何ですか?引き出しは非課税であり、メディケア IRMAA、社会保障税率、その他の課税所得には影響しません。

そして、その羽には風が吹いており、あなたに有利に働く、つまり時間です。 SECURE Act 2.0 に基づき、あなたとあなたの妻の最初の RMD は 75 歳になります。これらは従来の IRA と 401(k) に適用され、税引後のドルで資金調達された Roth 口座には適用されません。 75 歳の場合、RMD はその年齢を 24.6 で割ったもので、税繰延残高の 4.07% に相当します。

「やるべきこと」リストに含まれるその他の仕事: 退職後の毎月の支出を見積もり、収入と照らし合わせてストレステストを行います。 67 歳で社会保障を請求するか、70 歳になるまで待つか (年間約 8% が増える) を決定します。会計士と一緒に「税金マップ」を作成し、社会保障と RMD の前後での税額を見積もってください。

さあ、退職して、会計士に短縮ダイヤルをオンにしておいてください。

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