不幸な健康上の出来事によって、懸命に働いて築き上げた 370 万ドルを失うのではないかというあなたの懸念はもっともであり、健康があなたにとって最優先事項であるのであれば、当然のことです。もちろん、LTC 保険はそのために存在します。しかし、さらに一歩深く考えてみましょう。なぜ生涯にわたって積極的に貯蓄や投資を行って増やした資産を守りたいのですか。? これを自分で考えてみると、保険の方程式を改善するのに役立ちます。
おそらくあなたには、相続財産を残したい子供、孫、その他の愛する人がいるかもしれません。おそらく、あなたが亡くなった後もサポートしたい組織、大義、または使命があるでしょう。もし 不動産計画 があなたの計算の一部である場合、資産を保護することがさらに重要になり、「弾丸を噛む」ことを強く検討する必要があります。
予想される年間投資収入やその他の収入と合わせて、退職後に予想される総支出を確認することは、収入源と資産ベースから毎年いくら引き出す必要があるかを判断するのに役立ちます。さらに、これは、LTC 関連の費用をカバーするために自分の資産と収入を使用して自己保険に加入できるかどうかを理解するのに役立ちます。もしあなたが遺産を残すつもりがなく、その他の退職金がかなり低いのであれば、かなりの額の卵を蓄えているので、LTC を導入しないほうが安心できるでしょう。 (A ファイナンシャルアドバイザー 目標を設定し、退職後のニーズに優先順位を付けるのに役立ちます。）
長期介護保険は高額になる可能性がありますが、老人ホームの滞在費やその後のその他の支出をカバーするのに役立ちます。
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最近受け取った見積書 (年間 22,000 ドルから年間 33,000 ドルの範囲) を見て、私が最初に尋ねたいのは、どのような種類の保険について問い合わせたのかということです。それらは、保険料を支払い、長期介護が発生した場合にのみ給付金を受け取る独立した介護保険でしたか?それとも、これらの引用は、次のようなさまざまな種類の政策に対するものでしたか。 LTC特約付き生命保険、死亡保険金の一部を LTC のニーズに使用できるようになりますか?
LTC 保険が計画目標にとって理にかなっていると判断した場合は、年齢が上がるにつれて保険料は高くなるだけなので、すぐに行動し、すぐに見積もりを修正してもらいに行きましょう。残念ながら、補償が拒否される可能性は依然としてあります。
しかし、保険に加入できるのであれば、保険料払込期間が10年か15年保証されている保険を検討することをお勧めします。スタンドアロンで見ることも、 ハイブリッドポリシー後者は、LTC と生命保険を 1 つの保険に組み合わせたものです (LTC 特約または別の取り決めを通じて)。ハイブリッド ポリシーの主な利点は、スタンドアロン LTC ポリシーの「使用するか失うか」という性質を回避できることです。
さらに、ハイブリッド保険では保険料の払い戻しも可能です。保証された死亡保険金も受け取ることができ、長期保険給付金として利用される資金は時間の経過とともに増加します。そうは言っても、LTC 事象の可能性がかなり高いと認識しており、すでに十分な生命保険に加入している場合には、単独の保険で十分である可能性があります。 (ただし、保険の選択、保険のニーズの評価、保険の選択についてさらに詳しいガイダンスが必要な場合は、 財務アドバイザーに相談する。）
あなたが追求する保険の種類に関係なく、保険会社と再び契約することを選択した場合、それがあなたの資金計画と私生活の両方で果たせる貴重な役割を忘れないでください。
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これは効果的な不動産計画ツールとなります。
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これにより、大きな「もしも」が起こっても確実に対処できるため、計画の観点からより詳細に制御できるようになります。シナリオがカバーされています。
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部分的にカバーされる方が、カバーされないよりは優れています。
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自宅で介護を受ける機会を提供できます。
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現在の健康状態が望ましい状態ではない場合、年齢とともに悪化する可能性があります。
保険料は高額ですが、費用を見直す方法はあります。まず、収入によって毎月保険料を賄うのではなく、毎年保険料を組み立て、資産ベースから資金を調達することを検討してください。このようにして、保険料を節約し、潜在的に次のようなメリットを得ることができます。 欠損金の回収 証券口座からの資金調達によって。
LTC 保険のコストを、大きな金額ではなく、資産の割合として考えることも役立ちます。貯蓄を守るために資産の 1 ～ 2% を費やすことについてどう思いますか?投資から毎年 1 ～ 2% 以上の利益を得たらどうなるでしょうか?それが（平均して）時間の経過とともに起こる場合、他のすべてが同じであれば、長期の介護ニーズに資金を提供するために資産ベースを現在のレベルから使い果たすことにはならないかもしれません。
最後に、最も低コストのオプションを選択することに注意してください。現在は大手通信会社や最適な保険にアクセスできないかもしれませんが、「支払ったものは得られる」という格言は保険にも当てはまります。保険料を節約した分、補償内容が減ったり、評価が高くない航空会社の保険に加入したりする可能性があります。優れた保険金支払実績を持ち、評価の高い保険会社からのオプションを提供している独立系保険ブローカーに相談するのが賢明です。
偏見があるように聞こえるリスクを承知で、総合的なアドバイスを提供し、LTC アドバイスの提供を専門とする独立した財務アドバイザーに相談することも検討してみてはいかがでしょうか。これは、補償内容が全体的な財務目標や目標にどのように最適に適合するかを判断するのに役立ちます。 (財務アドバイザーを見つけるのにサポートが必要な場合は、 SmartAsset の無料ツール あなたの地域に対応する最大 3 人のアドバイザーを紹介します。)
夫婦は自分たちの資金計画を見直し、長期介護保険に加入するべきかどうかを決定します。
LTC 計画とは別に、提供された情報を考慮すると、財務計画に関する追加の考えがいくつか思い浮かびます。
まず、本稿執筆時点でマネー・マーケット・ファンドの利回りはまだ約5％であるため、現金30万ドルをこれらのファンドのいずれかに移すのが賢明だろう。適切な家が見つかるまでの間、少なくともその現金から何かを稼ぐ必要があります。
また、貴金属のエクスポージャーの一部を多様化し、その配分を長期的な目標に合わせることを検討することもできます。おそらく、退職後には収入が必要なのでしょうか？もしそうなら、金や銀などの収入を生まない資産を、債券や優良株などの収入を生む資産に移すことになる。 配当株、同様に理にかなっているかもしれません。 (覚えておいてください、 ファイナンシャルアドバイザー 資産配分を調整し、収益を生み出す資産に資金を投資するのに役立ちます。)
最終的に、LTC 保険に関する会話は非常に個人的なものであり、あなたとあなたの妻だけが下すことができる決定につながります。ただし、共有された情報を踏まえて自分の状況を客観的に見ると、優良な通信会社を通じて利用できる LTC 保険に加入するのが良い判断となる可能性があります。保険料を支払う手段があり、その膨大な資産基盤を考慮して、保険料を効果的かつ効率的に調達するための計画を立てることができます。
誰もがそうであるように、あなたの健康状態も年齢とともに悪化する可能性が高く、今日それが必要になると思うなら、おそらく将来はさらにそう思うでしょう。この方向に進むと、保険料が上がるだけなので、早めに見積もりを進めてください。最後に、自己保険と比較して、LTC 保険は、必要なときにいつどこでどのようにケアを受けるかをより細かく制御できるようになります。一部の人にとって、その心の平安は非常に貴重であることがわかります。
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ジェレミー・サシャック、CFP®、 SmartAsset のファイナンシャル プランニングのコラムニストで、個人のファイナンスに関するトピックに関する読者の質問に答えます。答えてほしい質問がありますか?電子メール [email protected] あなたの質問は今後のコラムで答えられるかもしれません。
Jeremy は DBR & CO の財務アドバイザー兼事業開発責任者です。彼はこの記事に対して報酬を受け取っています。著者によるその他のリソースは、次の場所にあります。 dbroot.com。
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ポスト アドバイザーに尋ねてください: 私たちの資産は 370 万ドルです。私たちは「覚悟を決めて」介護保険に加入するでしょうか? 最初に登場したのは SmartAsset による SmartRead。
