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2024-10-16 05:01:00
今年4月までの12か月間で約3万4700人のアイルランド国民が移住した。教師、看護師、医師、技師、会計士、商人などが出発した。アイルランドに来る人の多くと同じように、アイルランドを離れる人も新しい経験、より良い仕事、より高い給料を求めています。一部の人にとって、これは母国での住宅購入の見通しを加速させることを目的とした短期的な計画です。
逆に、この年には約 30,000 人のアイルランド国民がアイルランドに帰国しました。帰国したアイルランド国民は、同州に入国した単一国籍としては最大となった。住宅ローンブローカーや不動産業者は、多額の頭金、さらには現金でも購入するなど、多額の購買力を持って戻ってきていると報告している。
住宅を貯めるために一時的に移住している場合でも、海外にいて帰国を考えている場合でも、知っておくべきことは次のとおりです。
海外で貯蓄した帰国移民の中には、帰国後すぐに住宅ローンを申請する人もいます。家賃が高騰しているため、彼らは貯蓄の目減りを最小限に抑えたいと考えています。また、海外での給与と国内での収入に大きな差があるため、海外にいる間に住宅ローンの承認を求める人もいる。
「教師にとっては、帰国を待ってアイルランドで働き始めるよりも、ドバイにいる間に住宅ローンを組む方が簡単かもしれません。実際、帰国後のほうが難しいかもしれません」とダラー・オサリバン氏は言う。 、駐在員住宅ローンマネージャー 住宅ローン123.ie。
現在、応募者が「殺到」しており、その大半が中東で働いているという。
「ドバイとアブダビには就労ビザを持つアイルランド人が1万人いる。ビザと仕事がなければそこに行くことはできないので、銀行会計、金融、医療、航空機リース、石油・ガスエンジニアリング、そして膨大な数の教師など、全員が卒業生と優れた職業に就いている人々です」とO氏は言います。 「サリバン。
[ ‘You see a lot of unfairness’: Irish in Dubai describe parallel livesOpens in new window ]
非課税で得られる給与が高いということは、特に自宅での住宅購入を念頭に置いてそこに行く人もいることを意味します。そうすることで、自宅で同じ仕事をしている同業者よりも何年も早く住宅所有権を手に入れることができるということだ。
アイルランドの新任教師の年収は約 42,000 ユーロ、税引き後の月額は約 2,759 ユーロです。その収入では、頭金を貯めながら家賃を払うのは難しいです。
アラブ首長国連邦（UAE）では、教師は非課税で月収最大 4,000 ユーロを期待できるほか、多額の補助金や無料の住居の恩恵も受けられます。
貸出ルール
アイルランドの銀行にとって非居住者への融資はリスクが高いため、当然のことながら絶縁措置を講じている。オサリバン氏によると、住宅価格の70％のみを非居住者に貸し出すため、海外から申請する人は通常の10％の頭金ではなく30％の頭金が必要になるという。
収入が多い人にとっては問題ありません。 「彼らが非課税で支払われている場合、彼らは向こうにいる間かなり節約しているので、30％の頭金は問題にならない傾向があります」とオサリバン氏は言う。
「アイルランドの人が 10 パーセントの頭金を用意するのは、ドバイの人が 30 パーセントを用意するよりも難しいかもしれません」とオサリバン氏は言います。
数字を計算する際、銀行は為替変動を防ぐためにストレステストも考慮に入れます。
「どの国から申請しても、為替ストレステストのために20パーセントが差し引かれるので、収入の80パーセントしか認められません」とオサリバン氏は言う。
誰かが 100,000 ドル稼いでいる場合、銀行はその人に 80,000 ドルの融資を許可します。彼らはその数字をユーロに変換し、それが計算機で使用される数字になります。
そして、貸し手も方程式の反対側でストレステストを行うことになります。借りたい金額がどのようなものであっても、銀行は返済額が最大 8% 増加すると想定します。たとえば、月々の返済額が 2,000 ユーロである場合、2,160 ユーロまでの返済額がテストされます。
「過去 6 か月間、その分の余剰収入があることを口座で証明する必要があります。 [stress tested] 過去 6 か月間この住宅ローンを支払えたはずの数字です」とオサリバン氏は言います。 「しかし、中東の非納税国で給料を受け取っている場合、これらのテストに合格するのは簡単です。」
貸し手は、あなたが採用した国での住宅ローンや家賃の約束も考慮に入れます。引っ越しするまではずっと払い続けることになります。
UAEを拠点とする多くの教師がそうしているように、その人が宿泊手当を受け取っている場合、これは特に「住宅ローン計算に優しい」とオサリバン氏は言う。申請者は、厳密には雇用主によって支払われているとしても、毎月の家賃約束を履行していることを証明できます。
クレジットがありませんか？
銀行の融資計算は海外の住宅ローン申請者に対して厳しいものではありますが、それでも帰国するまで待つよりも海外にいる間に住宅ローンを申請する方が合理的である可能性があります。これは、復帰後に収入の減少に直面する教師やその他の人々に特に当てはまります。
オサリバン氏は、キャリアの中断を利用できなかった若い教師を例に挙げています。
「彼らがドバイの中等学校で5年間教えたとしても、実際には単位は得られません。アイルランドの銀行は、定職に就いていない人が帰国した場合、融資をしません。恒久的な職に就いていない場合、住宅ローンを取り崩すことはできません。」
臨時契約に戻った教師は住宅ローンを組むのに苦労するだろうが、「中東にいれば実際にそれができるし、取り崩すこともできる」とオサリバン氏は言う。このため、勤務期間が長くなる人もいるかもしれません。
「彼らは賃貸市場に戻ることも、家族と住むことも望んでいません。彼らは、まだ海外にいる間に住宅ローンを組む方が有利な立場にあることを知っています。」
中途で帰国した移民たちも、賃貸物件の不足や、逃げ出したかもしれない法外な家賃といった同じ課題に再び直面することを望んでいない。だからこそ、彼らは帰る前に買っているのです。
「彼らの多くは、いつ戻るかという正確な時期を持っていません。6 か月または 2 年になる可能性があります。しかし、彼らは「少なくとも今はアイルランドに家がある」という安心感を好みます」とオサリバン氏は言う。
海外在住者にとって、最良の住宅ローン金利を探し回るのは非常に重要です。一部の住宅ローンでは、住宅ローン申請者と同じ標準住宅ローン金利が提供されます。ただし、より高い「投資家」金利を提示する企業もあり、現時点では 5 パーセントを超える場合もあります。ブローカーは、複数の貸し手の金利を比較して、これをナビゲートするのに最適です。
初めて購入する人は、アイルランドでの過去 4 年間の勤務に基づく税還付に基づいた Help to Buy 制度などの政府の支援制度を利用できなくなります。
30% の頭金を用意しなければならないのはハードルですが、そうすることで借入が減り、おそらく長期的に支払う利息も減ります。
「90% ではなく 70% しか借りていない場合は、素晴らしい立場になります」とオサリバン氏は言います。 「あなたのローン・トゥ・バリューは非常に優れているため、金利に関してはより良いオファーが得られる可能性があります。あなたはそれによって自分自身を有利なスタートにできるのです。」
オサリバン氏によると、生涯にわたって住宅ローン業者と契約していた親とは異なり、若い借り手は常により有利な条件を探しているという。 「彼らは住宅ローンを公共料金のようなものとして扱います。『一番安いお金はどこですか？』と。忠誠心なんてないよ。」
「最初からローン対価値が低く、常に最高のオファーを探しながら 3 ～ 4 年ごとに住宅ローンを変更し続けるつもりであれば、90 年あたり 90 の金利で借りた人よりも良いオファーを受け続けることになるでしょう」ローン対価値はセントです」と彼は言います。
家まで待ってて
看護師、教師、医師はダブリンよりもシドニーのほうが給料が高く、税金も少ないかもしれないが、それでも海外の住宅ローン申請者に求められる頭金の30％に達するのは難しい可能性がある。それがなくても、住宅ローンの承認を受けることはできるが、アイルランドで永続的に雇用されるまで住宅ローンを引き出すことはできない、とダウリング・ファイナンシャルのマイケル・ダウリング氏は言う。
同氏は、十分な預金を持った30代半ばから40代半ばの帰国移民を見込んでいる。 「移民が90パーセントを探して戻ってくることはめったにありません。彼らは購入価格の20パーセントではないにしても、少なくとも10パーセントを持っているでしょう。年齢が高くなるほど、預金額は大きくなります。」
しかし、アイルランドでは依然として返済能力を証明する必要がある、とダウリング氏は言う。
「銀行はこう言うでしょう。 [a nurse] オーストラリアではもっと収入が多かった。だからこそ、彼女は月に 2,000 ユーロを節約できたのです。アイルランドでは、彼女が貯蓄できる額ははるかに少ないかもしれない」と彼は言う。
「銀行は、あなたが支払っていた家賃や、海外にいたときの貯蓄を調べます」とダウリング氏は言う。 「海外にいたときの収入とここにいるときの収入に大きな違いがある場合、アイルランドで家賃を払っているか、アイルランドで貯蓄しているかの6か月分の証拠を求められます。ここで返済能力を確立する必要があります。」
借り手は海外滞在期間をカバーする信用調査報告書を提出する必要がある。お父さんやお母さんと同居する場合は、家賃相当の貯蓄を提示する必要があります。
「実際は、彼らが戻ってきたときに資格を再確立すること、つまり定職となる仕事と返済能力を再確立することが重要であり、それが本当の核心です。」
オサリバン氏によると、帰国者は海外で過ごした時間を何か見せたいと考えているという。
「若者はかなり成熟しています。誰かが去ってしまったら、『私は50パーセントの住宅ローンを組むことができたけど、ここに残っていたらそんなことはできるわけがない』など、そこから何かを得たことを示すのはいいことだ。」
#海外で働くとアイルランドで住宅ローンを確保しやすくなる #アイリッシュタイムズ