期限内に支払っても信用スコアが低下する 6 つの理由

クレジットカードやローンを期限内に返済しているにもかかわらず、信用スコアが低下しているのを目撃したことがありますか? あなたの信用スコアは、返済履歴とは別にいくつかの要因によって決まります。

FICO 信用スコアの範囲は 300 ～ 850 で、ローン、クレジット カード、または住宅ローンを申請するときに貸し手によってチェックされます。 670 を超えるスコアは考慮されます。」ちゃんとした」は、ローンを確保できる可能性が平均よりも高いことを意味します。スコアが高いほど信用度が向上し、金利、与信限度額、保険料がより良くなります。

TransUnion などの信用調査機関は、信用プロファイルのスコアを、金融機関によって開発された FICO モデルに基づいて管理します。 株式会社フェアアイザック。 FICO 9 や FICO 10 Suite など、借り手に対してより寛大な新しいモデルがあるにもかかわらず、最も広く使用されているバージョンは依然として FICO スコア 8 モデルです。 タイムリーな請求書の支払いと低いクレジット利用率は、FICO スコア 8 に影響します。

クレジットカードレポートには、個人情報、ローン口座、返済履歴、未払い残高、貸し手のコメントなど、多くの詳細が含まれています。 これらの属性は、最終的な信用スコアを決定する際に役割を果たします。 FICOの最新情報 報告 は、2023年初めに信用スコアが低下し、ここ10年で初めての低下となったことを明らかにした。 高インフレ、金利上昇、高額な借入、不安定な雇用市場が総合的に米国の家計を圧迫している。

連邦準備銀行 セントルイス 米国のクレジットカードの延滞率は、2021年第3四半期の1.54%から2023年第4四半期には3.1%に達したと投稿しました。クレジットカードの支払い期限を守らないと当然信用スコアが低下しますが、期限内に支払ったにもかかわらず信用スコアが低下する場合もあります。

信用報告書の誤り

2023年によると 調査 BadCredit.Org によると、31% は自分の信用スコアを知りませんでした。 そんな中、ある消費者が通報 調査 自分のスコアをチェックした人の 34% が信用報告書に誤りを発見したことがわかりました。

バージニア州ウィンターグリーンに住むビクター・ロスさんは、40歳の夫が心臓発作で亡くなった後、コンドミニアムに縮小した。 ロスさんは家計を整理した後、自動車ローンを申請したところ、自分の信用スコアが大幅に低下していることがわかりました。

彼女の信用プロフィールには、PayPal クレジット カードに 1,200 ドルの未払いがあり、すでに清算されていました。 Ross さんは、Experian レポートと Equifax レポートが正しく更新されていることに気づきましたが、TransUnion レポートには彼女の信用スコアを傷つける誤った入力が含まれていました。

ロスさんは、正確な信用報告書があれば取得できたはずの、より高金利の自動車ローンを提案されました。 信用調査機関と何度か係争し、消費者報告書の助けを借りた後、彼女は最終的に信用プロフィールの誤りを修正し、信用スコアを回復しました。

優れたバランス調整

クレジットカードの限度額を上限に達してしまうと、通常、貸し手にとって危険信号になります。 すべての支払いにクレジットカードを使用している場合、貸し手はあなたがお金を賢く管理するのに助けが必要であると判断し、あなたの信用力に影響を与える可能性があります。

「クレジット利用状況」または使用済みクレジット限度額を維持する 30% 通常、債権者と良好な関係を維持するために推奨されます。 クレジット使用率を 0% に維持することが理想的な状況であると考えるのは間違いかもしれません。 それはあなたの信用スコアには影響しませんが、信用調査機関にあなたのお金の管理方法についての洞察を提供することもありません。 これにより、可能な限り最高のクレジット スコアを確保できなくなる可能性があります。

サミー・エラード・キング、34歳、 支払われた 雪だるま式の方法を使用して、18 か月で 24,000 ポンドのクレジット カード負債を返済しました。 ビジネスを経営しているにもかかわらず、サミーさんの給料は利息の支払いに見合わず、徐々に彼の信用スコアを低下させました。

雪だるま式では、最初に最小額のローンを清算し、残りのカードについては月々の最低額を設定します。 サミーは、最も多額の借金である 7,000 ポンドを抱えて逆のスタートを切りました。

彼はまた、債務削減努力を促進するために副業を始め、社会支出を削減した。 「もし私が通常の収入を持っていたら、この問題を解決するのに3、4年もかかっていたでしょう」とサミーさんは語った。 ライフスタイルの変化を振り返り、彼はこう付け加えた。「それが強迫観念になり、最終的には18か月ですべてをクリアすることができた。」

クレジットミックスが不十分である

貸し手は、あなたが住宅ローンの支払い、クレジットカードの請求書、ローンの返済をどのように管理しているかをよく観察します。 さまざまな種類のクレジット商品を適時に返済すると、信用力が高まります。

信用プロフィールにアカウントが多すぎる、または 1 つしかない場合も、信用ミックスには役立ちません。 同時に、古いクレジット カード口座を閉鎖したり、長年の借金をついに返済したりすると、信用スコアが突然低下することに気づく場合もあります。

これは一時的な落ち込みであり、時間がかかります。 期限内の返済は関係ありません。 これは、クレジット カード口座を閉鎖すると、そのカードの信用限度額が、他のローン口座を含む全体の信用限度額からなくなるために発生します。 したがって、クレジットの使用率は即座に増加します。

「クレジット カードを閉鎖した後、最初はスコアが低下する可能性がありますが、予定どおり支払いを続けていれば、通常は数か月以内にスコアが回復します。」 言った Experian の消費者教育および権利擁護担当シニア ディレクター、ロッド グリフィン氏は次のように述べています。 「クレジット カード アカウントを閉鎖すると、そのアカウントで利用可能なクレジット限度額が失われます。これにより、全体的なクレジット利用率、つまり利用可能なクレジットのうち使用しているクレジットの割合が増加します。」

使いすぎを避けるため、またはより良い特典を備えた新しいクレジット カードを確保するために、クレジット カードを閉鎖することがあります。 この低下を防ぐために、別のカードに切り替えるかアップグレードできるかどうかを確認してください。

ローン申請の連帯保証

場合によっては、友人、親戚、または近親者がローンやクレジット カードを必要としているが、より良い信用スコアを必要としている場合があります。 その場合、ローン申請書に連署することを申し出ることができます。 学生ローンを確保したり、新しい車を購入したりできるように、あなたの優れた信用スコアと返済履歴を愛する人に貸します。

あなたの信用プロフィールは、あなたが連署した人が支払いを怠った場合にのみ影響を受けます。 支払いが遅れたり滞納したりすると、信用スコアが低下する可能性があります。

LendEDU 連帯保証人 報告 調査対象の家族の 57% が、学生ローンの連帯保証後、信用スコアに悪影響を及ぼしていることがわかりました。

「多くの親は愛情から連帯保証人をしますが、気持ちが頭を支配しないようにしてください。」 言った ロヒット・チョプラ氏、米国消費者連盟上級研究員。 「連帯保証人にしないと子どもを助けられないと考える親が多すぎることを心配しています。民間の学生ローン業界はそう思ってほしいと思っていますが、そうする必要はありません。」

あなたは個人情報の盗難の被害者です

自分の信用プロフィールに、自分のものではないローン口座があることに気付いたことがありますか? 申し込んだことのないローンやクレジット カードに関するお問い合わせはありますか? 「はい」の場合、個人情報盗難の被害者である可能性があります。 不正な引き出し、ランダムな医療費請求、借りていないローンの取り立て者からの電話、複数の納税申告書などの事件は、個人情報が悪用されたことを示しています。

個人情報の盗難は、銀行口座を開設したり、ローンやクレジット カードを申請したり、社会サービスにアクセスしたりするために、脅威アクターが個人情報を盗むときに発生します。 脅威アクターがサイバー犯罪で AI を活用することが増えているため、データ安全性の機能と実践方法について常に最新の情報を入手することで、時間、金銭、財務状況の損失を防ぐことができます。 自分の名前を騙った詐欺行為は、法的問題に巻き込まれる可能性もあります。

米連邦取引委員会（FTC）は最近、 推定 2023 年には 100 万人以上が個人情報盗難の被害に遭い、最も多い犯罪はクレジット カード詐欺であると報告されています。 状況の悪化により、サービスプロバイダーや大手信用調査機関からの信用スコアを定期的に確認することが不可欠になっています。

保護を維持するには、不正行為の監視と信用調査機関のアラートを有効にして、誰かがあなたの同意なしにあなたの信用報告書を取得した場合に強化された本人確認を設定します。 詐欺が疑われる場合は、直ちに詐欺があったと思われる会社に連絡し、セキュリティの凍結を検討してください。 凍結されると信用プロフィールがロックされ、禁止が解除されない限り新しい口座を開設することができなくなることに注意してください。 より適切な調整を行うために、FTC および地元の警察署に苦情を提出することもできます。

頻繁に申請しすぎる

あなたがクレジット カードを申し込むとき、または資格を確認するとき、貸し手はあなたの信用プロフィールに対して「ハード プル」または「ハード クエリ」を実施して、あなたに融資枠を提供できるかどうかを判断することがあります。 資格を確認すると、厳しい抽選につながる可能性もありますが、多くの場合、 オンラインチェッカー あなたの信用プロフィールに痕跡を残さないでください。

必要以上に申し込みをしていると、貸し手はあなたをクレジット商品に依存しすぎているとみなし、リスクの高い借り手とみなすでしょう。 しかし、FICOとエクイファックスの元従業員であるジョン・アルツハイマー氏は、すべての問い合わせが必ずしも信用スコアに「測定可能な」影響を与えるわけではないと考えている。 「しかし、調査によってスコアが下がったとしても、それは数ポイントに過ぎません」と彼は言う。

ありがたいことに、「問い合わせによるスコアの変化は通常最小限であり、スコアはすぐに回復します」とグリフィン氏は別の記事で述べた。 インタビュー。 「そうは言っても、短期間に問い合わせが多すぎると経済的ストレスの兆候とみなされ、信用に悪影響を及ぼす可能性があります。」

難しい問い合わせはあなたの信用プロフィールに何年も残り、ローンを申請するたびに貸し手に表示されます。 ローンの申し込みが多すぎると、拒否されるリスクも高まり、何年にもわたって信用情報が傷つきます。