住宅ローンの参照インデックス（IRPH）で参照された住宅ローンに関する法的議論は、現場に戻ります。最高裁判所は、水曜日に、約100万人の住宅ローンの料金を計算するために使用されており、Euriborに基づくローンよりも長年にわたって高価であることが判明したこの変数タイプインデックスの合法性に関する最も物議を醸す審議の1つに再び直面しています。高等裁判所の民事室全体は、保留中の文章の枠組みの問題を分析します。これについては、2024年12月12日の欧州連合裁判官（TJUE）の最後の判決は、スペインの裁判官が透明性の欠如のためにこの段階を概しする状況が繰り返されると繰り返したと考慮しなければなりません。
最高の司法事例のこの判決（この問題に関する6番目）に続いて、多くの第1インスタンスコートが設定された透明性パラメーターを適用し始めました。しかし、最高裁判所は3年以上宣告されていません。これは、消費者と団体が最後の言葉を持っているのはスペインの司法機関であるため、それが言うことができることを非常に認識していると説明しています。
「それは小さな技術的な議論ではなく、数万人の家族の経済的将来に影響を与える決定であり、最終的には司法制度自体の信頼性に対する決定です」と、モンテロ・デ・シスノロスの弁護士のジョセ・モンテロは言います。同様に、最高裁判所が「彼の前に決定的な教義を設定する責任がある」と強調しているアソバン・アボガドスアンチェル・サンチェスのパートナーは、この主題について。
より高価な住宅ローン
高等裁判所は、2020年に銀行がユーロの代替としてIRPHとの住宅ローンを提供したことを承認しましたが、彼らは商業化において透明ではありませんでした。 2022年に、彼はその時のヨーロッパの教義を適用した新しい判決を再確認し、発行しました。 公式の官報。 このように、治安判事は、この公式出版物が、インデックスの操作に関するクライアント情報パンフレット、および異なる公式インデックスとその進化に関する比較情報を促進する必要がないことを免除していることを理解しました。しかし、TJUEは、審査員が虐待性の裁判を実行し、そのような条項が消費者の損害を引き起こしたかどうかを確認できるといういくつかの機会に重要性を示しました。
この法的抜け穴は、消費者に銀行への戦いを続け続けるように仕えました。スペイン銀行は1994年に、IRPHがより競争力を高めるために否定的な違いを適用することを余儀なくされた回覧（もはや有効ではない）を発行しました。 Euriborとの大きな違いは、その計算が既存の住宅ローンの同等の年率（TAE）の平均から始まることです。したがって、その差が適用されない場合、新しいローンはTAEに関連する費用と委員会を含めることにより市場のローンを超えることです。実際、このタイプの住宅ローンに対する法廷での要求の雪崩は、ユーロイボールが負の分野（2016年2月から2022年4月まで）になるまで倒れ始めたときに発生しました。 IRPHを含むものは維持されていましたが、それらの価格差は月あたり200〜400ユーロの範囲でした。
エンティティが罪悪感のない可能性があるという結論は変わったかもしれません。欧州司法は、2022年11月にIRPHが他のインデックスに一致する必要があると判断し、この情報は消費者にとって有用であると指摘したため、銀行監督者の要件が住宅ローンの契約に含まれ、実際に適用されたかどうかを検討するよう国民裁判官に促しました。 2023年7月と2024年12月に繰り返しました。
したがって、ヨーロッパの教義が近年出現しており、スペイン高等裁判所が3年以上最後に顕在化する前に条項に関して順番を与えているため、意見が今日も有効であるかどうかを決定するために問題を再分析する必要があるか、状況がnullを宣言するために与えられていることを確認し、確認する必要があります。最後のものが新しい請求の雪崩の扉を開くなら。
可能な解像度
法律筋は、昨年7月に3人の民事治安判事で構成される部屋が、この問題に関するリソースを研究する際に議論を始めたことを示しています。その判決は、弁護士、消費者、金融団体による焦りをもって、最高の基準が無傷のままであるかどうかの近似について学ぶことが期待されています。ただし、同じ情報源は、民事室のすべてのメンバーがこの問題とその影響について意見を明らかにするときになるため、今週の水曜日の全体が重要であることを指定しています。
弁護士アンチェル・サンチェスは、何千もの民事訴訟が「キャサ化体による統一基準を待っている」ため、最高の宣言が不可欠であることを保証します。 Asobanのパートナーは、裁判所が彼の教義を変更する必要があると考える場合、BOEでインデックスが公開されているという単なる事実が顧客に明確に通知しないという単なる事実を確認すると説明します。
同様のライン、ASFIN、このタイプの住宅ローンの影響を受ける1,000人以上を表す消費者協会は、TJUEが透明性要件の観点から明確であることを強調しています。 「ヨーロッパから指摘されたものが批准されたことを願っています。IRPH計算方法は、他のタイプの市場ローンを超えることを引き起こしたことを望みます。つまり、曲線が常にそれを置き、モーゲージの増加に貢献しているように、現実がそれを証明するように、ユーリボールよりも安定して販売されたインデックスでした」と彼は付け加えます。
ホセ・モンテロの意見では、最高のものは、他の機会にすでに起こっているように、中間ソリューション「一種のサロモニック道路」を探すこともできます。これは、「EuriborにIRPHを交換することを選択してください」と「経済的バランスを契約に戻し、金融地震を避け、同時に何千もの手続きで実用的な方法で実行できる出口を提供しようとする」と指摘します。 「具体的な式がどうであれ、影響を受けた人々は、彼らが理解していないインデックスの支払いを続けることができず、彼らに決して説明されなかったということです」と彼は結論付けています。
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