新年の「ローンロック」が解除…リスクウェイトと金利の上昇に実需者涙
大手銀行が住宅ローンの受け付けを再開…新たな家計ローン総額を設定
リスクウェイトは上方修正…高金利は続く
年明けに銀行による家計融資のロックが解除されたものの、依然として融資は受けにくいとの観測もある。 /ニューシス
[더팩트 | 김태환 기자] 年明けから銀行セクターが通常の家計融資業務を再開するため、実消費者には一息つくことが期待される。しかしながら、住宅ローンのリスクウェイトの上方調整等の規制が継続し、金利が高止まりしていることから、依然として融資は困難な状況が予想されます。
2日、金融業界によると、KB銀行、ウリ銀行、ハナ銀行などの大手銀行は、停止していた住宅ローン信用保険（MCI）と住宅ローン信用保証（MCG）を利用した住宅ローン（メインローン）と非対面住宅ローンの申し込みを再開し、一部停止していた信用ローンの受け付けも正常化する予定だ。
ＫＢ国民銀行は、昨年末まで停止していた住宅ローン保険ベースの住宅ローン保険の販売、住宅ローンの他銀行への借り換え、チョンセローンの他銀行への借り換え、信用ローンの他銀行への借り換え、および「スター信用ローンⅠ・Ⅱ」商品の販売を再開する。家計ローンの増加が目標総額を上回ると見込まれた昨年、家賃保証金の返還目的を除く住宅ローンの新規申し込みは全面的に停止されたが、その後再開された。
新韓銀行は昨年末までローンオリジナーを通じた新規住宅ローンの申し込み受け付けを停止していたが、１月のローン申し込みは受け付けるとされ、ハナ銀行も今年の住宅ローン受け付けを再開する予定だ。ウリ銀行も各支店の不動産金融商品の販売制限を解除し、取り扱いを正常化する。 「ウリウォン銀行」で中止していた一部のクレジットローン商品とクレジットローン比較プラットフォームサービスの販売も再開する。
このように、銀行の家計融資が解禁されることで実消費者にも余裕が生まれることが期待される。新年が始まると、各銀行は年末に比べて相対的に融資余力が増加したことを反映して、その年の住宅ローン取扱可能総額を新たに設定する。
ただ、融資基準を大幅に引き下げるのは難しいとの見方が支配的だ。金融当局は家計融資総額を名目国内総生産（ＧＤＰ）伸び率の４％程度の範囲内で管理しているが、今年はその半分の２％増で管理する見通しだ。
また、金融当局の「生産的金融」政策に基づき、新年から住宅ローンのリスクウェイトの下限が15％から20％に引き上げられ、銀行の新規住宅ローン供給の減少は避けられない。
住宅ローンのリスクウェイトを高めると銀行の資本負担が増大し、銀行は同じローンでも保守的に扱うことになり、最終的には融資基準値を引き上げる結果となる。
また、4月1日からは大口住宅ローンの管理も強化される。現在、ローンの種類に応じて、銀行に課される住宅金融信用保証基金の拠出率が融資金額に応じて異なります。不動産市場への過度な資金集中を緩和し、生産分野に資金を振り向けるためだ。
金融当局は新年も集中的な家計債務管理政策を継続する予定だ。金融委員会の李玉源委員長は、「家計負債の絶対水準が高いため、総成長率を通常の成長率より低く抑えて軟着陸させるしかない」とし、「実需者や特定時間帯の混雑問題を解決する方法がないか検討する」と述べた。
加えて金利も上昇しており、実消費者の不安はさらに大きくなっている。 ＫＢ国民、新韓、ハナ、ウリ、ＮＨ農協など５大銀行の住宅ローン固定金利は年３．９４％～６．２４％で、上限金利は６％台を超えた。 ６カ月変動住宅ローン金利も３．７１─６．１１％に上昇し、６％台後半に入った。金融債金利が着実に上昇していることに加え、住宅ローン変動金利の算出基準となるCOFIX（資金調達コスト指数）が昨年9月から3カ月連続で上昇していることが影響した。
銀行業界関係者は、「年明けから融資業務が再開されたが、実消費者が感じる融資条件は当面は楽なものではないと予想される。しかし、実消費者にとって現時点での最大の変数は『金利』ではなく『限度額』なので、購入する住宅が決まったら、銀行の内規が保守的に変わる前に急いで融資を確保するのが最善だ」と説明した。
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