新しい「今すぐ購入、後で支払う」サービスは有効ですか?

この記事は、2020 年 12 月 15 日にオンラインで公開されました。

え誰もが生まれる マーク、そしてそこから賢明になることを願っています。 意図的に何度もだまされることは、子供時代の基本的な経験の 1 つです。いないいないばあ、サンタクロース、種を飲み込めばおなかの中でスイカが育つという考えです。 だまされたことに子供たちが気付くほど、最初は世話をする人が気の利いた赤ちゃんのトリックを行い、次に学校の仲間にだまされていることに気付くほど、理論的には、注意が必要な状況に賢くなります。

高校で子供たちが成人期を迎えたとき、彼らはその教訓をよく学んだほうがよいでしょう。 突然、銀行、貸し手、学生ローンの引受会社、および新しいクレジット カードを開設するための 20% の割引を宣伝しているすべての店舗が、選択肢を示したがります。 ピッチもかなり良いです。休憩中にあなたを揺さぶろうとする人は誰もいません。買い物やクラスの流動性のニンジンをぶら下げていました。 大学の学費を払う必要がある場合、アパートを借りる必要がある場合、または単にジーンズを購入する必要がある場合、クレジットとローンの分野全体が目の前に広がります。

しかし、自分の財政について基本的な理解以上のものを持って成年に達したアメリカ人はほとんどおらず、国の銀行は規制が不十分です。 2004 年から 2020 年にかけて、学生ローンの負債は 2,500 億ドルから 1.5 兆ドルに拡大しました。高等教育のコストは増加しましたが、多くの分野で賃金がそれに見合うほど上昇しませんでした。 また、連邦政府が 2009 年にクレジット カード会社をキャンパスから追い出し、サインを送ることを禁止するまで、クワッド ホーキング ビザ、マスターカードなどでカーニバルの呼び込みをし、無料の T シャツやピザを販売していました。大学の住宅に住んでいる人に賞品を提供するピッチをアップします。

新しい保護は、ローンによる経済的大惨事からいまだ動揺している国における債務に対する周囲の恐怖と相まって、機能しました。 若いアメリカ人は、クレジット カードを開く頻度が減り始めました。 彼らがそうしたとき、彼らは前の世代よりも支払いを逃すことが少なくなり、低い残高を維持しました。 2012 年には、アメリカの全世帯の 73% 以上がクレジット カードを持っていたのに対し、20 代の人々のわずか 41% しかクレジット カードを持っていませんでした。 デビットカードの利用が急増。 マークはもはやそれほど簡単ではありませんでした。

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2019 年までに、その進歩は失われました。 クレジット カードを持つ 20 代の人の数は 50% を超え、支払いが滞り始めた人が増えました。 生活費は上昇し、大不況はバックミラーでそれほど間近に迫っていませんでした。人々は、必ずしもクレジットカードが必要ではなくても、物を必要とし、購入したいと考えていました。 それは、金融業界からの輝かしい新たな策略にとって完璧な時期であり、その瞬間に出くわしたのは、Klarna、Afterpay、Affirm などの POS レンディングの新興企業、またはそれらの多くが知られていることを好む企業です。 、「今買って後で支払う」サービス。

おそらく、これらのビジネスがオンライン ショッピングの多くの場所に浸透しているのを見たことがあるでしょう。 それらは、ウォルマート、H&M、セフォラ、ダイソンのチェックアウト プロセスに組み込まれています。 彼らの約束は魅力的だ。200 ドルの Adidas を 4 回に分けて、50 ドルを無利子で自動的に支払い、簡単な信用調査だけが必要だ。 高価な新しいモイスチャライザーを試して、気に入らない場合は、銀行口座からお金がなくなる前に返品してください。 ペロトンの費用は 2000 円ではありません。 数年間、無利子で月に 60 ドルかかります。 チェックアウトの貸し手は、シンプルさ、透明性、低コストを売り物にしています。これは、頭が良すぎてクレジットカードに巻き込まれない人々への信用です。 しかし、お世辞を言われてデビットカードの番号を尋ねられたときは、人生で最も重要な質問の 1 つをもう一度考えてみてください。

エリン・ロウリーのとき Affirm から数百ドルのローンを借りる機会に最初に遭遇したとき、彼女はコール ハーンの靴を購入していました。 これは数年前のことで、Affirm や同様のサービスが何万ものアメリカのインターネット小売業者に採用される前のことです。 「私の腸の反応は次のようでした。 ああ、これは恐ろしい考えだ、」の著者であるラウリー ミレニアル世代を破った ファイナンシャルアドバイスの本、と私に言いました。 これらの状況に対する彼女の標準的な助言は、おそらくあなたを驚かせることはないでしょう。 しかし、POS 貸し手はこのルールの例外になるのでしょうか?

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これらの企業はさまざまな資金調達の選択肢を提示していますが、最も一般的なのは購入を 2 回から 4 回の分割払いに分割し、通常はデビットカードで数週間または数か月にわたって自動的に支払われます。 細則はさまざまですが、通常、プランは無利息であり、支払いを怠った場合のペナルティは、0 から 7 ドルまたは 8 ドルのわずかなものまでさまざまです。 （クレジットカードもご利用いただけますが、もちろん、利息を支払う可能性があります.完全な信用調査の代わりにアルゴリズムを使用します。 主要な貸し手はいずれも、アルゴリズムに含まれる基準を開示していませんが、考慮される可能性のある例として、時間帯と購入金額がよく挙げられます。朝。

Lowry にとって、透明性と低コストの主張は、それ自体が危険信号のように感じられました。 ほとんどのクレジット カード会社は、カードを使用し、継続的に残高を増やしていく人々が支払う利息と手数料によって利益を上げています。 誰が収益を上げているのかわからない場合、Lowry 氏は私に、それはおそらく何らかの形であなただと言いました。

貸し手によると、彼らの収益は主に店舗からのものであり、クレジット カードで同じ取引を処理するよりもはるかに多くの金額を支払っています。 なぜ小売業者は余分なお金を喜んで差し出すのでしょうか? 「彼らは、消費者が買い物をする可能性が高いと言います。 Klarna の米国部門の責任者である David Sykes 氏は次のように述べています。 彼は自分の会社のビジネス モデルを、ホーム ショッピング ネットワークが何十年も前に大成功を収めたモデルと比較しています。

これらの新しい貸し手はまた、小売業者が、購買力が比較的未開発の人口層、つまりクレジット カードを持っていない 20 代のアメリカ人のほぼ半数にアクセスできるようにします。 サービスの多くは、クレジット カードと同様の金利で 4 桁または 5 桁の購入のためのローンを提供していますが、彼らのパンとバターは、若者の日常生活のありふれた商取引です。次の給料が支払われる前に、就職の面接やセフォラでのセール中に買いだめします。

クレジット カードの場合と同様に、Lowry 氏はこれらのサービスの使用頻度が低いことがトリックだと考えています。 1 回の購入で簡単にできることでも、特に経験の浅い予算担当者にとっては、多くの購入を追跡するのが難しい場合があります。 「2 か月前に、次の 4 か月でアカウントから 25 ドルを引き落とすアイテムを購入したことを忘れがちです」と彼女は言いました。 「それは借金サイクルに陥る早道です。」 また、他のクレジットと同様に、支払いを怠ると、集金人があなたを追いかけます。

プルデンシャルのファイナンシャル セラピストであり、ウェルネスの提唱者であるアマンダ クレイマン (多くの人が今すぐ利用できるもの) は、これらのサービスの目新しさは危険をもたらすと私に語った. 「どんな新しいテクノロジーにも、ある種の魅力があります」と彼女は言いました。 「私たちが購入しやすくするものへのこれらの新しい露出を持っているとき、私たちはまだ危険の経験やテンプレートを持っていません. 私たちは約束を見るだけです。」

すべての 私が金融の専門家に話を聞いたところ、POS レンダーが突然普及したことと、消費者がそれらを賢く利用する際に直面する課題について、懸念の声が上がっていました。 Instagram のインフルエンサーや ルポールのドラッグレース 出場者も気になるところだった。 しかし、専門家は別のことについても明確でした。これらのサービスを、人々が買えないものを購入するように奨励する (または単に支援する) 他のどの製品よりも非難する理由はありません。

金融調査会社モーニングスターの行動科学担当ディレクター、サラ・ニューコム氏は、「米国の金融サービス市場は、買主の警告という哲学の下で規制されている」と述べています。 「私たちの法律は基本的に、『何を買うかを知る必要があります。それはあなた次第です』と言っています。 これには、Klarna とその親族が行商しているものよりも客観的にはるかにリスクの高いサービスが含まれます。たとえば、低所得または信用履歴が乏しいためにローンを組むことができない人々に、非常に高い金利で少額の融資を行うペイデイ レンダーなどです。通常の銀行を使用します。 これらのビジネスはワーキングプアを利用していますが、より大きな金融システムも同様であり、電気料金を支払ったり、食料品を購入したりする必要がある多くの人々が、そのようなリスクの高いローンに依存しています。

2016 年 5 月号より: ペイデイ ローンに取って代わるものはありますか?

「役に立つことと略奪することの境界線は、本当にあいまいな場合があります」とニューコムは私に言いました。 「あるタイプの顧客にとって略奪的かもしれないことは、実際には別のタイプの顧客にとっては非常に優れたソリューションです。」 夏の間、数か月の条件を検討した後、無利子の Affirm ローンを利用して Peloton を購入しました。 かなりお得になったような気がします。とにかくバイクを買うつもりだったのに、普通預金口座からお金を引き出した場合よりも多く支払う必要はありません。 私にとっての利点は、現金をもう少し長く保持できることです。これは、何らかの高価な緊急事態が発生した場合のクッションです。

しかし、私は 30 代半ばなので、The Youths にリーチしようとしているサービスを提供するには少し時間がかかります。 私が大学に通っていて、返済に何年もかかった5桁の消費者債務を抱えていたときには知らなかったことを、今では知っています. 72.50 ドルを前払いして新しいコーチ バッグを購入し、数週間後の残りのことを心配するという考えに、私はよだれを垂らしていたでしょう。 （数週間でそれ以上のお金はなかったでしょう。）

結局のところ、POS ローンが私たちに刺激を与えようとしているのは、すぐに満足を得たいという欲求です。 購入する行為を消費する行為から切り離すことで、人々が立ち止まり、選択を検討し、その素晴らしいものを本当に買う余裕があるかどうかを判断する心理的な摩擦を取り除きます。 彼らは、あなたがマークであるかどうかを自問するかもしれない瞬間を消し去ります.

この記事は、2021 年 1 月 / 2 月の印刷版に「今すぐジーンズ、後で支払う」という見出しで掲載されています。