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シャロン・ウーによる
10年以上の経験を持つシニアライターであるSharon Wuは、保険、投資、クレジット、債務、住宅ローン、ホームセキュリティなどの家庭および金融のトピックをカバーする消費者中心のコンテンツを専門としています。
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給料日ローンの負債サイクルから逃れるために従うための戦略的な措置があります。 Rabia Elif Aksoy/Getty Images
給料日ローンは、経済状況が改善しても、数百万人の人々を高価な借金サイクルに閉じ込めることができます。多くのアメリカ人が給料を支払うために給料を生きているため、これらの高コストのローンは、緊急時に速い現金を提供します。しかし、金利は法外なものである可能性があり、料金は完全な返済をほぼ不可能にします。
残念ながら、パターンは設計上機能します。借り手は全額返済できないため、ローンを倒すか、古い借金をカバーするために新しいものを取ります。これは必ずしも個人的な失敗ではありません。これは、給料日貸付システムに組み込まれた構造的な問題です。
この状況に巻き込まれた場合、自由を破るには戦略的な行動と専門家のガイダンスが必要です。以下では、金融の専門家は、各アプローチの利益と欠点とともに、給料日ローンの負債を返済するための実用的な方法を共有しています。
ここで債務救済のオプションを探索し始めてください。
専門家によると、給料日ローンの負債サイクルから逃れる方法
Christopher L. Stroupは、認定ファイナンシャルプランナーであり、Silicon Beach Financialの創設者であるため、交渉から始めることをお勧めします。 「多くの借り手は、あなたがあなたの経済的困難を説明した場合、一部の給料日の貸し手が構造化された返済計画に同意することを認識していません」と彼は言います。 「彼らが「はい」と言う保証はありませんが、それは借金が雪だるま式を止めることができる低リスクの動きです。」
貸し手との交渉を超えて、専門家はこれらの措置を講じることを提案します。
借金を扱う専門家と協力します
「[Consult] 専門家 [at] クレジットカウンセリングエージェンシーまたは債務ソリューション会社は、「Debt.comの議長であるHoward Dvorkin氏は述べています。
資格のある金融カウンセラーは、あなたがあなたの予算でお金を思いつき、負債サイクルから逃れるのを助けることができます。コーチング能力の創設者であり、財務カウンセリング、計画教育協会（AFCPE）の理事会メンバーであるAndi Wrennは、クライアントが楽しい活動をあきらめることなく、毎月数百ドルを支出を見つけるのを定期的に支援します。彼女は、過剰な支出からすべての負債の支払いに、3か月以内に協力してからお金を節約したクライアントを指しています。
専門家と仕事をしている間、レンは、クライアントは通常、料金で支払うよりも多くの節約を見つけると言います。
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高利益ローンの使用を停止します
高価な借入にアクセスすることは、給料日ローンの負債サイクルから抜け出すのに役立ちます。レンは、次の選択肢を試すことを提案します。
- 個人ローンについて銀行に尋ねてください
- 既存のクレジットカードの金利の引き下げをリクエストします
- 高額のカードに高利益債務を譲渡します
- 家族に助けを求めてください
- あなたの家の周りに未使用のアイテムを売ってください
これらの戦略は、迅速にプラスの影響を与える可能性があります。たとえば、Wrennは、オンラインでアイテムを販売し、ガレージセールを開催することで1か月で750ドルを集めたカップルを指しています。これらのアプローチの欠点はさまざまです。個人ローンには良い信用が必要であり、家族ローンは人間関係に負担をかけ、持ち物の販売には時間と労力がかかります。しかし、控えめな進歩でさえ、給料日の貸し手への依存を破るのに役立ちます。
サイドギグで小さな緊急バッファーを構築します
「小さな緊急バッファーを構築する – 開始するのにわずか250ドル – は、給料日の貸し手への将来の依存を防ぐことができます」とStroupは強調しています。このバッファを構築する最速の方法は、サイドギグを使用することです。 Wrennは、最小限の起動コストでサービスに焦点を当てることをお勧めします。犬の散歩、ペットの座り、ベビーシッター、家庭教師は検討する価値があります。この追求の主な欠点は時間ですが、既存のスキルを活用してスケジュールに基づいて作業することができます。
債務整理オプションを探索します
債務の統合により、いくつかの債務を、はるかに低い金利で1回の毎月の支払いに組み合わせています。 Stroupは、信用組合を通じて数回の給料日ローンを単一の個人ローンに借り換えたクライアントと協力して、300％以上に11％から18％に引き下げたクライアントと協力することを思い出します。
ただし、債務整理の資格は困難な場合があります。良い信用、共同署名者、または担保が必要になる場合があります。別の懸念は、適切な債務統合組織を選択することです。レンは、あなたの負債を管理するために多くの料金を請求するが、時には遅延支払いをすると警告している。これは、すでに苦労しているクレジットスコアをさらに傷つける可能性があります。
債務管理計画（DMP）に登録する
非営利のカウンセリング機関を介した債務管理計画（DMP）は、給料日ローンが圧倒的になると、ライフラインになる可能性があります。 Stroupによると、金利と延滞料を引き下げる一方で、無担保債務を1つの月額請求書に統合します。
ただし、DMPは結果がないわけではありません。債権者はあなたが計画に含める口座を閉鎖し、3年から5年のタイムライン中に新しいクレジットを開くことはできません。これにより、クレジットスコアが一時的に低下します。 Dvorkinは、これがあなたの主な関心事ではないはずだと言います。この段階では、「借金についてもっと心配し、クレジットスコアについてはあまり心配しません」と彼はアドバイスします。借金の助けがなければ、スコアがさらに急落する可能性が高いからです。
結論
給料日ローンの負債を克服します は 手の届くところにありますが、そもそも問題を引き起こした支出習慣を変更する必要があります。レンは、あなたの欲求とニーズを見て、支出、保存、最終的に投資する方法の計画を考え出すことを奨励しています。また、持続可能な計画を作成するためにあなたと協力できる金融カウンセラーと債務救済オプションについて議論するのに役立つかもしれません。
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シャロン・ウー
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