実損保険料は7.8％アップ…毎月「生命保険」が受け取れる [새해 달라지는 것들]

保険市場は来年大きな変化を迎える。 「第２健康保険」と呼ばれる実費保険の保険料は平均８％値上がりする。 4代目シルソンの登場から5年を経て、5代目シルソンの登場も期待されている。また、死亡保険金を年金のように受け取れる証券化制度を全生命保険会社に拡大する。運転者保険の場合、弁護士費用が半額になります。変更制度を事前に知っておくことで、保険料の負担を軽減し、必要な保障を受けることができますので、来年度の変更制度をまとめました。

▶第4世代20％増…第5世代発売と経営給付金導入＝2026年の実質損害保険料は今年比平均7.8％増加。過去5年間の全体の実損害増加率の平均（保険料ベースの加重平均）である年平均9％よりも1.2ポイント低いが、2022年からの5年間の累計増加率は46.3％となる。

入会時期により増額額が異なります。 2009 年 9 月以前に契約した第 1 世代は 3% の増加にとどまり、2017 年 3 月までに契約した第 2 世代は 5% の増加にとどまります。一方、第3世代は16％、第4世代は20％上昇する。世代によって補償の範囲が異なり、初期（初代）の加入者ほど補償範囲は広くなりますが、支払う保険料は（他の世代に比べて）高くなります。

このように保険料が上昇しているのは、実質損失の赤字が累積しているためです。第4世代の実損率は9月末時点で147.9％を記録した。簡単に言うと、保険料100ウォンを受け取り、保険金として148ウォンを支払うという仕組みです。保険会社は実損保険だけで毎年１兆～２兆ウォンの損失を出している。

赤字を増大させる主な原因は「過剰な不利益」です。不給付保険の支払額は2017年の4兆8000億ウォンから2023年には8兆2000億ウォンまで6年間で70％増加した。

そこで金融当局は、持続可能な実損エコシステムを構築するため、消費者の控除額を増やす第5世代実損の導入を推進している。第５世代は来年１月に発売される予定で、「低い保険料と重症者への補償の強化」がポイントだ。保険料は第４世代に比べて３０～５０％安くなり、月額７０００ウォン程度に下がるものと推定される。逆に重篤な病気への保障は強化されます。妊娠・出産に伴う医療費も新たに対象となる。

また、厚生省は過剰使用が懸念されていた▷手技療法▷経皮硬膜外神経形成術▷放射線温熱療法の3項目を管理給付に指定した。経営者手当に指定されると自己負担率が最大95％に上昇します。例えば、10万ウォン相当の手技療法を受けた場合、9万5千ウォンを支払わなければなりません。

ただし、第 5 世代への移行については考慮する必要があります。病院をほとんど利用しない場合は、保険料を大幅に抑えることができます。一方で、手技療法や無償注射を頻繁に使用する場合は、第5世代の対象外であると考えたほうがよいでしょう。

▶「生きている間に受け取れる生命保険」全生命保険会社に拡大＝「死んで初めて受け取れる保険金」とされていた生命保険を、生きている間に年金として受け取れる道も開かれた。 １０月に続き、来年１月２日から対象契約のない生保３社を除く全１９生保に証券化制度を拡大する。

死亡保険金証券化とは、終身保険の解約返戻金を利用して、死亡保険金の一部を年金として事前に受け取る制度です。まずは10月にサムスン生命保険やハンファ生命保険など5社でスタートし、来年からは全生命保険会社に拡大される予定だ。対象契約は約60万件、契約金額ベースで総額25兆6000億ウォンとなる。

現在は1年分の年金が一度に受け取れる「年額型」のみです。来年３月ごろからは年金のように毎月受け取れる「月払い型」も発売される。以前に年払いプランを選択していた加入者は、月払いプランに切り替えることもできます。下期には現金の代わりにサービスを受け付ける「サービス型」も用意する。介護施設の入所費用を負担したり、専任の看護師に健康管理をしてもらうなどの選択肢も検討されている。

死亡保険金証券化制度は、55歳以上で固定金利終身保険（死亡保険金9億ウォン以下）に加入している場合に申請できます。保険料の支払いが完了しており、契約期間・支払期間ともに10年以上である必要があります。保険契約のローンがある場合は、まずそれを返済しなければなりません。

ただし、▷証券化比率が高くなると遺族に残る死亡保険金が少なくなる▷現状では年金でしか受け取れない▷加入には保険金受取人（遺族）の同意が必要であることに注意が必要です。

▶ 運転者保険の弁護士費用、来年から半額負担〓来年から運転者保険の重要な特約である弁護士費用の補償額も大幅に減額される。主な変更点は、新たに 50% の自己負担額が設定されたことです。これまで弁護士費用は全額負担だったが、来年からは半額のみの負担となる。補償体系も統合限度額（3,000万～5,000万ウォン）から事件ごとに分割された限度額（1、2、3件目それぞれ最高500万ウォン）に変更される。

改定のニュースが伝わった時点で、今月の運転者保険の新規契約による保険料収入（推計）は２５７億ウォンで、月平均（８３億ウォン）の３倍を超えた。長期保険の新規契約に占めるドライバー保険の割合は39.4％で、月平均（11.1％）の4倍となっている。 2020年の民事均等法施行時よりも反応は熱烈だ。「今が最後のチャンス」「給付金が半減する前に申し込んで」などの言葉に騙されないように注意が必要だ。

既存の加入者の条件と補償範囲は変わりません。改訂された利用規約は、新規加入者にのみ適用されます。ただし、更新型特約の場合は更新時に変更約款が適用される場合がありますので確認が必要です。車を運転する頻度が少ない方は、改定後の商品が保険料の面で有利になる可能性があります。一方で、事故のリスクが高い場合や訴訟の可能性が懸念される場合は、改正前に加入を検討してもよいでしょう。パク・ソンジュン記者

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