学生ローンの借り手は、手頃な価格の返済計画からブロックされました

連邦学生ローンの借り手は、米国の教育省が最近の連邦裁判所の判決を検討しているように、毎月のローンの支払い規模を世帯収入レベルに結び付ける数十年前のセーフティネットである所得主導の返済計画に一時的に申請することができません。

部門は先週、第8巡回区の控訴裁判所が支持し、Saveとして知られる貴重な教育計画の貯蓄の一時的な停止を拡大した後、返済計画への申請を締め切りました。

800万人の登録された借り手を持つバイデン政権の政策アジェンダの中心であるその所得主導のプログラムは、以前の計画よりも低い支払いを生み出しました。その高いコストを考えると、Saveがターゲットになりました 2つの別々の法的課題 昨年の春、共和党主導の2つのグループによって、バイデン政権がその権限を踏み越えたと主張しました。

セーブプランは合法です リンボ それ以来、参加者の支払いはそれ以来保留されています 昨年の夏。しかし、先週、他の3つの収入主導型計画への申請も削除されました。これは、訴訟の対象ではなかった古いプログラムです。それは、財政的苦痛における借り手のより手頃な価格の計画への扉を効果的に閉鎖し、少なくとも一時的に公共サービスローンの赦しプログラムに参加するために必要な重要な要素を排除しました。

「部門は、第8巡回区の判決に準拠するために返済申請を検討しています」と教育部門のスポークスマンは木曜日に述べ、dustentaid.govの借り手の情報を更新したと付け加えました。 保存に関連する裁判所の訴訟。

これが私たちが今知っていることです。状況は流動的なので、状況が変わると更新されます。

何が起こったのですか？

第8巡回区の米国控訴裁判所は、ミズーリ州東部地区のために米国地方裁判所が発行したセーブ計画の一部を一時的に禁止することを支持しました。控訴裁判所は、この訴訟を保存規則全体に暫定的差止命令を拡大するための指示で訴訟を地方裁判所に送り返しました（ただし、他の法的判決はすでに一時的にプログラムを停止していました）。

しかし、控訴裁判所はそこで止まりませんでした。裁判官はまた、教育省の秘書は、30年以上にわたって行われているにもかかわらず、収入依存の返済計画で融資免除を付与する明確な権限を欠いていると述べました。 （借り手は毎月の支払いを裁量所得の割合に等しくします。 収入主導の計画によって異なります。しかし、通常は20〜25のセット数の後、残りの残高はキャンセルされます。）

「これは、この法律がほぼ30年間解釈および管理されてきた方法からの根本的な出発です」と言いました。 ミケーレ・ザンピニ、研究および擁護団体であるカレッジアクセスと成功のための研究所の大学の手頃な価格のシニアディレクター。

教育部門が投稿しました そのウェブサイトのバナー それは、差止命令により、SAVEや他の収入主導型プランの一部の管理が妨げられたと述べています。その結果、これらの計画とオンラインローンの統合の申請は利用できませんでした。

国立消費者法センターの学生ローン借り手支援プロジェクトのディレクターであるアビー・シャフロスは、決定が最終的ではなく、訴訟が継続していることを覚えておくことが重要です。 「しかし、この決定は、支払いを管理し、借金がないことに向けて努力するためのセーブプランに依存している借り手にとって非常に心配です」と彼女は言いました。

次に何が起こる可能性がありますか？

スコット・ブキャナン、エグゼクティブディレクター 学生ローンサービスアライアンス業界グループは、所得ベースの返済として知られる収入主導のプランの少なくとも1つの申請が「実用的に」再び利用可能になると予想すると述べた。

理由は複雑です。それは、所得ベースの返済計画が2009年7月の法律の一部として作成されたためです。これにより、返済期間の終了時にローンのキャンセルを明示的に許可しますが、1993年の法律に基づいて確立された当局を使用して部門によって確立された規制でした。当初、訴訟を起こした州は、1993年の法律ではローンのキャンセルは明示的に許可されていないと主張し、控訴裁判所はその解釈を味方した。

しかし、部門は、他の3つの収入駆動型プログラムを作成するためにその権限に依存しており、それぞれがそれぞれ前の計画を徐々に改善しました。彼らはいた 収入依存の返済、1994年に導入されました。 稼ぐにつれて支払う （PAYE）、2012年に導入。 2015年に利用可能になり、Saveに置き換えられた獲得（Repaye）の修正給与。

収入主導のローン申請は現在処理されていますか？

いいえ、同盟のブキャナン氏によると、すべての申請は一時的に停止されています。彼は、サービサーが3か月間、収入主導型およびローン統合申請の処理を停止するように命じたが、今後数週間で追加のガイダンスを受け取ると予想していたと述べた。

毎月の支払いは、他の既存の収入主導型計画（収入ベースの返済、獲得時の支払い、収入継続的な返済）でまだ徴収されていますが、救いの借り手は訴訟が続く間、無利子の希望にとどまります。

公共サービスローンの赦しプログラムはまだ利用可能ですか？

はい、 公共サービスローンの赦し プログラムは、公立学校の教師、図書館員、公的防衛者など、政府や非営利の従業員にまだ開かれています。 120の資格支払いが行われた後、残りの残高は一掃されます。

しかし、現在、1つの大きな障害物があります。ほとんどの借り手はする必要があります 所得主導の返済計画に登録されます ローンキャンセルの対象となるため、現在これらの計画のいずれにも適用することはできません。

ただし、既に資格のある返済プランに参加しており、公共サービスプログラムの新たに資格がある場合（たとえば、新しい仕事のため）、それでも登録できます。しかし、継続的な訴訟のために支払いが中止されたセーブプランにいる場合、資格のある支払いも保留されています。

ジョージ・W・ブッシュ大統領が2007年に法律に署名した公共サービスプログラムは 今は危険にさらされていません、そして学生ローンの専門家は、人気のあるプログラムを解体する幅広い食欲がないと言います。

公共サービスプログラムですべての支払いを行うことに近づいているが、セーブプランで立ち往生している場合はどうなりますか？

200万人以上が公共サービスプログラムに登録されており、数十万人がフィニッシュラインに近づいています。21,700人の借り手はキャンセルの資格を得るのに十分な支払いをしましたが、330,100人は12月31日現在97〜119の資格のある支払いを行っていました。 データによると 教育部門の連邦学生援助局から。

セーブプランに登録されており、現在十分な資格のある支払いを持っている借り手は、現在良い選択肢がほとんどありません。

「Saveに巻き込まれた借り手は、IDRアプリケーションがバックアップを開き、別のIDRプランに切り替えるのを待つことができます」と、Betsy Mayotteは述べています。 学生ローンアドバイザー研究所、借り手に無料のガイダンスを提供するグループ。 「または、貯蓄の寛容に乗って、120か月の適格な雇用を認定したら、「買い戻し」と呼ばれるものを使用することを計画します。」

使用 いわゆる買い戻し オプション、借り手は、支払いが寛容に一時停止された数ヶ月間、支払いを行う必要があります。複雑なプログラムの歴史と、多くの借り手が悪夢のような状況に陥り、赦しを受け取れないという事実を考えると、すべてのコピーやスナップショットを文書化して保持してください。

支払いを買う余裕がない場合（仕事やその他の理由を失ったため）、私の選択肢は何ですか？

所得主導の返済計画以外にも、ローンサービサーまたは支払いを管理する会社を通じて要求できる他のオプションがあります。借り手は一時的にできます 支払いを一時停止します を通して 延期 または 寛容、しかし、これらのプログラムは、主に関心の扱い方のために、異なる適格性の要件と結果を持っています。

「借り手は、経済的困難や失業者などの延期を受けることができます」と、学生ローンアドバイザー研究所のマヨット氏は述べています。 「一般的に、あまり特定の財政的困難の場合には忍耐が適用されます。」

毎月の義務を下げることができる他の返済計画があります。 卒業した返済、支払いが時間の経過とともに低下し始め、 延長返済、ローン期間を延長することにより、毎月の支払いが低下します。

単に ローンを統合します 返済期間を延長することで毎月の支払いを下げることもできますが、欠点があります。あなたはあなたのすべての負債に対してより高い金利を持っているかもしれません、そしてあなたは最終的に全体的により多くの支払いをすることになります。

そして、法律センターのシャフロス氏は、最新の法的開発が2023年に導入されたすべての所得主導の返済規制をブロックするかどうかが明らかになるまで統合することに慎重になると述べた。これらの規則には、借り手が所得駆動型のローンのキャンセルにカウントされるすべての支払いを失うことを保護する規定が含まれていた。規則の前に、ローンの統合はその時計を再開しました。

ローンを再認定できない場合、ペナルティを受けることができますか？

毎年、所得主導の返済計画に登録した借り手はしなければなりません 彼らの収入を再認識します または、返済計画から追い出されるなど、否定的な結果に直面します。しかし、これらのアプリケーションも現在利用できません。

今のところ、それはあなたが心配する必要があるものではない、とブキャナン氏は言った。ローンサービサーは、これらの締め切りを1か月ごとに押し戻すように指示されており、教育部門からより明確になると、借り手と連絡を取ります。

トランプ政権はプログラムの削減に焦点を合わせています。裁判所でのセーブプランの擁護を止めませんか？

論理的に思えます。しかし、数人の学生ローンの専門家は、少なくともしばらくの間、救いを生き続けるための戦略的な理由があるかもしれないと述べた。共和党員は、議会が和解として知られるプロセスを使用して合格しようとする巨大な予算パッケージを通じてプログラムに変更を加えることができるかもしれません。これにより、共和党員は、予想される支出をSAVEから他のイニシアチブに資金を提供するために獲得して削減することができます。

「これと和解の間には相互作用があります。彼らは、裁判所を通じてプログラムを終了するのではなく、億万長者の減税の支払いのために本を節約しようとしていると思います」

教育部門はすぐにコメントしませんでした。

私が保存のような計画を立てている場合、それは閉鎖される可能性があります、私は祖父になりますか？

何が起こるかを正確に知るのは難しいです。バイデン政権がRepaye所得主導の返済計画をSaveプログラムに置き換えたとき、Recaye登録者は自動的に新しい計画に転送されました。しかし、その場合、彼らは改善された条件を受け取っていました。

それでも、何かを奪うのはもっと難しいかもしれません。 「確かに言うのは早すぎる」と法律センターのシャフロス氏は言った。 「既存の借り手は、現在それらに登録されているかどうかにかかわらず、これらのプログラムの重要な利益に対して契約上の権利を持っている可能性があります。」

それが、収入主導のプログラムを合理化する提案が通常、既存の借り手に祖父になっている理由かもしれないと彼女は付け加え、新しい借り手のみの計画を排除した。