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2024-09-25 05:00:28
購入する 最初の家 ハンガー・ゲームに少し似ています。頭金、住宅ローンの承認、物件探し、そして落札をめぐる他の入札者との争いには、かなりの頭脳が必要です。
共和国の住宅購入者の8人に1人が 贈与または相続財産を使用した 新たな調査によると、不動産購入の手助けをするために アイルランド銀行決済連盟先週、 アイルランド銀行 報告書によると、アイルランドの住宅の約40％が 取引 現在、住宅をめぐる熾烈な競争を反映して、当初の提示価格より10パーセント高い価格で決済されている。
購入者の中には、鍵を手に入れることしか考えられない人もいます。鍵を手に入れることで家探しは終わりかもしれませんが、それはあなたの人生の始まりに過ぎません。 モーゲージ これは、今後数十年にわたってあなたの財政を形作る約束です。署名する前に考慮すべき要素は次のとおりです。
固定か可変か?
初めて住宅ローンを申請する人にとって最大の関心事は、「銀行は私に必要なものを提供してくれるだろうか？」ということです。
不動産業者によると、初めて住宅を購入する人の物件内覧会には20～30組の人が訪れると報告されており、住宅購入者は落札額を賄うのに十分な融資をしてくれる銀行を求めている。しかし、適切な貸出金利を得ることは、長期にわたる返済に間に合い、利息の支払いを抑えるために極めて重要である。
少なくとも最初の数年間は固定金利を選択すると、新しい住宅所有者はある程度の確実性を得ることができます。
「初めて住宅を購入する人には、住宅ローンの最初の3年から5年を特に重視するよう勧めています」と、アフィニティ・アドバイザーズのトレバー・グラント氏（アイルランド住宅ローンアドバイザー協会会長）は言う。「彼らはこれまで住宅を所有したことがなく、物を買う必要があり、物が壊れ、人生にはさまざまなことが起こります。そのため、自分に少し余裕を持たせ、毎月いくら支払うことになるのかを知っておくことが重要です。」
はい、 欧州中央銀行 レートは 降り始めた、そして多くの人が金利がどこまで下がるのか疑問に思っているが、金利が下がったからといって必ずしも初めて住宅を購入する人が変動金利を選ぶべきだというわけではない。グラント氏は、今のところ、ほとんどの固定金利は変動金利よりもお得だと述べている。
「本当に望むなら変動金利を選んでください。金利はすぐに上がることはないでしょうが、変動金利のほうが固定金利よりも多く支払うことになります」と彼は言う。
変動金利を選択する人はリスク許容度が高く、返済額が上昇した場合に市場の変動に対応できる傾向があると、住宅ローンアドバイザーのアイスリング・マクナマラ氏は言う。 モーゲージ123.ie。
「3.5％の金利に挑戦してみるのもいいかもしれないが、2.5％や2.8％の時代はとうに過ぎ去っている」とマクナマラ氏は言う。「3％から3.8％までなら、今のところかなりお得だと考えられている」
[ Buying a new home? Keep these 10 tips in mind, from borrowing to build qualityOpens in new window ]
キャッシュバック？
持っているお金をすべて頭金につぎ込んでしまったら、新しい家のためのソファーをどうやって買うかを考えるのは難しいかもしれません。キャッシュバック付きの住宅ローンは天からの恵みのように思えるかもしれません。しかし、長期的に考える必要があります。
「キャッシュバックのオファーでは金利が常に高くなります」とマクナマラ氏は言う。魅力的ではあるが、キャッシュバックは特定の購入者グループにのみ経済的に意味がある。それはローン対価値比率による、と同氏は言う。
「もしあなたが『購入支援』の補助金を受けていて、頭金の10パーセントを全額支払い、ローン残高の80パーセントを確保できる立場にあるなら、キャッシュバック特典の恩恵を受けることができるのです」と彼女は言う。
借入額が少ないほど金利は低くなります。ただし、住宅価格の 90 パーセントを借り入れる場合は、キャッシュバック オファーにより、より多くの金利を支払うことになります。
「高額のローンを借りる場合、いくらのキャッシュバックが得られるのか、それが自分にどのような利益をもたらすのか、そして3年後か5年後により良い金利に切り替えるためにどのような立場になるのか、などを検討することが重要です」とマクナマラ氏は言う。
住宅ローンを組んだ後に自動車ローンなどの短期借入をしたり、子供ができて労働時間を減らしたりすると、返済能力に影響が及び、より低い金利の住宅ローンに切り替えることが難しくなります。キャッシュバック金をソファーの購入に使ったのに、今度は高い金利に縛られてしまうのです。
固定金利期間中に、キャッシュバックで得た金額と同額、あるいはそれ以上の高金利を支払ったことになりますか? 優秀なブローカーがあなたに代わって計算してくれます。
住宅ローンの期間
住宅ローンの期間が 25 年、30 年、35 年など、どれが問題でしょうか? 将来は未知の世界ですが、初めて住宅を購入する人は住宅ローンの期間についてよく考える必要があります。
最近、初めて住宅を購入する人の5人に1人だけが30歳未満だ。実際、銀行決済連盟によると、初めて住宅を借りる人の平均年齢は昨年35歳に達した。約44％の人がそれ以上の年齢だった。
住宅ローンの期間は 5 年から 35 年までです。期間が長くなるほど、毎月の返済額は少なくなります。ただし、支払う利息は多くなります。期間が短いと、毎月の返済額は高くなりますが、ローンを早く返済するため、支払う利息は少なくなります。
グラント氏は、期間を短くして自分にプレッシャーをかけすぎず、余裕を持たせるようにと語る。同氏は、最初は30年の期間を選ぶことを勧めている。
「最初の固定金利期間を乗り切り、その後は希望に応じて期間を短縮することを検討できます」と彼は言います。住宅ローンの期間を延長するよりも短縮する方が簡単です。銀行に延長を依頼すると、返済能力について銀行が不安に思う可能性が高くなります。
「明らかに、目標は早期に返済することですが、現在の状況を再評価する必要があります。これは、固定金利の期限が切れた後にいずれにしても行うべきことです」とグラント氏は言います。
「その家に3年から5年住めば、住宅ローンの支払いがどんなものか、家を維持するための追加費用がどれくらいかが分かるようになるので、期間を短縮するか、多めに支払い始めるかを決めることができます。」
固定レートのロールオフ
一つの金融機関と契約したからといって、一生そこに縛られる必要はありません。住宅ローンに関しては、無差別に契約した方が得策です。
例えば、5年前に住宅を購入した初めての購入者は、2～3％の固定金利から変動金利に移行することになります。これは返済額の大幅な増加を意味します。
「既存の貸し手との金利差は非常に大きいので、貸し手を変えることを検討する必要がある」とグラント氏は言う。住宅ローンの期間中、より良い金利を求めて貸し手を変えるのは賢明だが、返済能力を再度証明する必要があるため、そのための計画を立てるべきである。
固定金利の終了まであと 6 か月になったら、住宅ローン ブローカーに連絡して、最良の金利を得るために資金繰りを手伝ってもらいましょう。住宅ローンの承認という難関をもう一度経験するのは誰も望んでいませんが、今後 3 ～ 5 年間で毎月数百ユーロを節約できるなら、それだけの価値はあります。
マクナマラ氏は、新しい貸し手でより良い金利を得るために切り替えられるかどうかは、状況によって決まると語る。
「ほとんどの人は借金なしで住宅ローンを組むのですが、その後に例えば自動車ローンが必要になることはわかっています。自動車ローンは通常、月額400ユーロか500ユーロかかります。住宅ローンブローカーと長期計画について話し合ってください。アドバイスをもらえます。」
貸し手を変更する場合は、借り換えを許可してくれるかどうかを確認してください。これにより、住宅ローンのコストも削減されます。
改善の余地はありますか?
中期計画として新しい家の改築、改修、または拡張を計画しており、そのために借り入れが必要な場合は、住宅ローンブローカーに相談してください。
住宅ローンを組む際に、収入の 4 倍という上限まで借り入れ、借入額を最大にしましたか? 住宅ローンを組んだときから世帯収入は増えましたか? 物件の価値は上がりましたか? これらの要因は、改修費用を賄うために物件から資産を解放できる可能性に影響します。
エクイティ リリースは、住宅の価値の一部を現金に変える方法です。実質的に、不動産価値の一定割合を現金に交換します。
マクナマラ氏は、資産を解放できるかどうかは、現在のローン対資産価値比率、追加で借りている借金、収入によって決まると語る。自動車ローンを組んでいて、子供の世話のために世帯収入が減っている場合は、これが影響するだろう。
「5万～10万ユーロかかる典型的な裏側の増築を希望する場合、一般的には現在の借入可能額と、家を購入するために最初に借りた金額によって決まります」と彼女は言う。
修繕が必要な家を購入する場合は、リフォームのスケジュールが自分の個人的な計画とどのように関係しているかを検討してください。たとえば、稼ぎ手の 1 人が無給の育児休暇を取っている場合、借りられる金額に影響する可能性があります。ローンを一度引き出せば、返済を続けられる限り、個人的な状況は自分で決めることができます。
将来的に住宅を改築する予定があるなら、住宅ローンを切り替える際には注意が必要だとトレバー・グラント氏は言う。同氏は、住宅ローンの残り期間が12年で、貸し手を変えたものの期間はそのままにしたある住宅ローン所有者の例を挙げている。
「彼らは家の大幅な改築を望んでいたのですが、新しい貸し手は彼らに、同じ期間しかお金を借りられないと告げ、それは経済的に意味がないと言いました」とグラント氏は言う。
貸し手を変更する場合は、同じ住宅ローン期間でのみ資金を貸し出してくれるのか、それとも柔軟に対応してくれるのかを確認するようにと彼は言う。
「彼らは信じられないほど優れた金利を提示していた金融機関に切り替えましたが、今では家の改修のためにその金利を諦めなければならなくなりました」とグラント氏は言う。
#初めての家を買うのはハンガーゲームのようだ #アイリッシュタイムズ