何年も停滞していたペイデイローン規制は借り手を助けるだろう : –

ジェシカ・ベガさんが大学卒業後、非営利団体のケースマネージャーとして最初の仕事に就いたとき、お金は厳しかった。しかし、彼女は母親の家を出て自分のアパートに引っ越すことに興奮していた。

すぐに、家賃、食費、学生ローンの支払いの負担が彼女を圧倒した。ドミニカ移民のベガは、家族で初めて大学の学位を取得した。彼女は、自分一人でやっていけることを証明したかった。そこで、友人の提案を受け入れ、400ドルのペイデイローンを借りた。これは、借り手の次の給料日に返済期限が来るタイプの高利貸しである。

その決断で、ベガさんはさらに借金に陥っていった。給料をもらっても、借金を返済するお金がなかった。数週間が数ヶ月になり、利子が積み重なって、その悪循環が 1 年近く続いた。「借金を返済するために借金をし続けました」とベガさんは言う。「状況が悪化し、結局、最初の借金を返済するために別の給料日ローンセンターに行く羽目になったんです」

それは約15年前のことだ。しかし、ベガさんは自身の経験を生かして、故郷のロードアイランド州でペイデイローンを規制する法律の制定を推進している。

連邦消費者金融保護局（CFPB）は、毎年約 1,200 万人の借り手がこうしたローンを借りていますが、そのほとんどは返済能力を評価するための信用調査やその他の審査を受けていません。ローンの約 80% は最初の 2 週間以内に返済されません。Vega のように、顧客はローンを繰り越し、何度も繰り越すことがよくあります。その結果、借り手は数百ドルから数千ドルの追加利息と手数料を支払うことになります。

責任ある融資センター（CRL）は、ペイデイローンが認められている30州では、年収平均25,000ドルの借り手が毎年22億ドル以上を支払っていると推定している。 カリフォルニア 2022年だけでも、500万件以上のペイデイローンが約90万人の借り手に発行された。一部の州では、これらのローンの年利率は 600%を超える可能性がある。

「これらは絶望的な融資であり、それ自体が必要性と継続的な絶望を生み出している」とCRLの執行副社長兼州政策ディレクターのエレン・ハーニック氏は言う。

2017年、CFPBは、貸し手が残高不足の銀行口座から支払いを繰り返し引き落とそうとするのを阻止する規則を最終決定しました。これは、借り手にとって追加の銀行手数料の負担につながる可能性があります。この規則では、貸し手は借り手からの再承認が必要になるまで、2回までしか試みることができません。何年もの間、ペイデイローン業者は法廷でこの規則を遅らせてきました。彼らはまた、 挑戦した CFPBの構造そのものを巡る訴訟が米国最高裁判所に持ち込まれた。 5月に7対2の判決、 最高裁は、「二度ストライクでアウト」ルールを2025年3月に施行する道を開いた。

「借り手に返済能力がなくても、ペイデイローン業者は回収能力がある」とピュー慈善信託で小額ローン研究を率いるプロジェクトディレクターのアレックス・ホロウィッツ氏は言う。「ペイデイローン業者は、ローンの返済のために給料日に借り手の当座預金口座にアクセスするからだ。」 [That] 彼らの担保として機能します。」

借り手は当初の融資額よりも多くの手数料を支払う

ベガさんはローンの詳細をすべて思い出すことはできないが、身分証明書、銀行口座情報、そしておそらく給与明細を見せたことは覚えている。「『お金はここにあります。2週間以内にまた来て支払いをしてください。そうしないと追加料金がかかります』と言われたんです。」

彼女は、当初の400ドルに対して、利子と手数料としていくら支払ったか正確には覚えていないと言う。しかし、そのことで彼女はプライドを失った。ローンの返済に1年近くかかり、彼女は通常の仕事に加えて2つのパートタイムの仕事に就き、母親と同居しなければならなかったのだ。

ホロウィッツ氏によると、ペイデイローン業界は 1990 年代初頭に登場したが、2000 年代半ばに本格的に普及したという。現在、平均融資額は比較的少額で、わずか 375 ドルだが、「ほとんどの借り手は、当初の融資額よりも多くの手数料を支払うことになる」と同氏は言う。「当初は 2 週間の期間とされていたローンを借りたにもかかわらず、結局は 1 年のうち何ヶ月も借金を抱えることになる」。

法律上、CFPBには金利の上限を設定する権限はないが、州にはある。責任ある融資センターによると、19の州とコロンビア特別区が上限を設けており、通常は年利36%の制限を課している。連邦 軍事貸付法 軍人およびその家族に対する給料日ローンの年間利子の上限を長年36%に設定してきた。

ペイデイローン業界を代表する業界団体INFiNの事務局長エドワード・ダレッシオ氏は、このような制限は貸金業者の事業を困難にしていると語る。「36%の金利上限を課すと、業界は消滅する」と同氏は言う。「その収入と収益性では、事業を継続することはできない。従業員に給料を払うこともできない。コンプライアンス費用を支払うこともできないし、家賃などを支払うこともできない。」

銀行融資は一部の人にとっては選択肢ではないかもしれない

金利の上限が30％に設定されているノースカロライナ州では、ジョシュ・スタイン司法長官は、ペイデイローン業者は事実上、州から「追い出された」と述べている。しかし、規則を回避しているオンライン貸金業者が急増しているため、それらの業者を排除するのは「モグラ叩きゲーム」になっているとスタイン司法長官は述べている。

「彼らは、この州の労働者から金を搾取するために、さまざまな仕組みや策略、考えられるあらゆる手段を講じている」とスタイン氏は言う。

それでも、ダレッシオ氏は、ペイデイローン業者は、他に選択肢がないかもしれない借り手にとって重要なニッチな市場を埋めていると語る。多くの人にとって、請求書を期日までに支払わないと、ペイデイローンのコストと同額かそれ以上の延滞料が発生することになる、と同氏は言う。また、ペイデイローン業界をなくしても、「すべての州とすべてのコミュニティに存在する」「非公式な融資メカニズム」を終わらせることはできないと警告する。

「当社の顧客は銀行に融資を求めているわけではありません」と彼は言う。「しかし、だからといって、請求書の支払いが遅れて延滞料が発生したり、電気やガスが止まったり、立ち退きを命じられたり、あるいはそれに類する事態に陥ったり、あるいは…車を失って仕事に行けなくなったりするなど、経済生活においてより悪い結果を避けるために、融資を受ける必要性がなくなるわけではありません。」

ベガが自分の話を安心して話せるようになるまでには何年もかかりました。しかし、現在36歳になった彼女は、教育と経済的幸福に関する上級政策アナリストとして、 ロードアイランド・キッズ・カウントプロビデンスを拠点とする非営利団体の会長である。彼女はまた、ロードアイランド州で提案されている法案（マサチューセッツ州やコネチカット州で提案されている法案に類似）を声高に支持している。この法案はペイデイローンの金利に上限を設けるものだ。同州の支持者は10年以上前からこの法案の制定を推し進めてきた。ロードアイランド州議会は今春、法案を圧倒的多数で可決したが、 州上院で停滞。

ベガさんは、政策に関する専門的な議論よりも「州議会議員は物語に本当に反応する」ため、自分の経験を公表することに決めたと語る。

「私は私たちの家族が何を経験しているか知っています。私にはこのプラットフォームがあり、この仕事があり、人々を代表して何かを言い、話す機会があります。」