住宅ローン金利はここ数カ月で大幅に低下しており、これは過去数年で住宅を購入した人たちにとって、借り換えの時期が来たかもしれないということを意味している。
住宅ローンの借り換えとは、現在の金利を新しい金利に切り替えることを意味します。これは通常、住宅ローンを借りたとき、または前回の借り換え以降、金利がかなり下がった場合に行われます。の 平均レート 30年固定金利住宅ローンの金利は現在6％をわずかに上回っており、5月の時点から1ポイント低下している。
ほとんどの住宅所有者は何もする必要性を感じないでしょう。 60%近く 住宅ローンを借りているアメリカ人の金利は 4% 未満です。しかし、最近より高い金利で購入した場合は、月々の支払いを大幅に削減できる可能性があります。
米国政府機関である消費者金融保護局長のロヒット・チョプラ氏は、金利の小さな変化でも大きな違いが生じる可能性があると述べています。 「金利が下がっている今、借り換えができれば何百万人もの人が毎月多額のお金を節約できると私たちは予測しています」と彼は言う。
たとえば、500,000 ドルの住宅ローンの場合、金利が 6% の場合と 7% の場合、月々の支払いが 329 ドル節約されます。
住宅ローンを節約できるかどうか知りたいですか?ここでは、借り換えについて知っておくべきことと、タイミングについての考え方を説明します。
どれくらい節約できるかを把握する
最初のステップは、オンライン調査を行って、金利を引き下げることで月々の支払いがどのように変化するかを大まかに把握することです。次のことも行うことをお勧めします。
- 借り換え金利を計算します。 Bankrate、Nerdwallet、Rocket Mortgage などの Web サイトには、郵便番号、信用スコアの範囲、ローンの負債額などの基本データを入力できるページがあり、さまざまな貸し手からの借り換え金利のサンプルが表示されます。これにより、どのような料金が得られるのか、より具体的なアイデアが得られます。
- 損益分岐点を計算します。 オンラインの借り換え計算ツールに金利を入力すると、次のようなことがわかります。 損益分岐点: 住宅を所有するまでにどのくらいの期間が必要か 貯蓄 借り換えによる額が 費用 借り換えのこと。すぐに家を売却する予定がある場合、借り換えは意味がないかもしれません。
借り換えにはお金がかかります。最初に家を購入したときと同様に、クロージングコストとして数千ドルを支払うことが予想されます。バージニア州アレクサンドリアの住宅ローンブローカー、ベンジャミン・バルサー氏によると、ワシントンDCの一般的な住宅の借り換え費用は約2000ドルから始まる傾向があるが、バージニア州では3000ドル以上かかるという。
これらのオンライン計算ツールは推定値を提供するだけであることに注意してください。に 自分に合った結果を得るには、住宅ローンブローカーやローン担当者に問い合わせる必要があります。これで次のステップに進みます。
ベストレートを探して買い物をする
借り換えをするときは、現在の金融機関を使い続けることも、新しい金融機関に行くこともできます。あなたが新しいローンを組むと、新しい貸し手は古い住宅ローンを返済します。
最良の料金を得るには、見積もりを探し回ってください。友人、同僚、近所の人に金融業者につないでもらい、金利を聞いてもらいましょう。
フレディマックのチーフエコノミスト、サム・ケーター氏は、最良の金利を獲得するのは部分的には数字の問題だと言う。
「同一の借り手が同じ金融機関に同日に申し込んだ場合でも、金利が異なることがよくありますが、その理由を理解するのは困難です」と彼は言います。 「十分な見積もりを取得するように注意する必要があります。そのうちの 1 つが他の見積もりよりも低い値になる可能性があるためです。」
考えられる選択肢の 1 つは、住宅ローンのリセットです。
貸し手によっては、借り換えの代替手段として住宅ローンのリセットも利用できる場合があります。一部の銀行や信用組合では、借り換えという手間をかけずに、多くの場合定額料金で住宅ローン金利を現在の市場金利にリセットできます。
すべての住宅ローンに適用されるわけではないため、これがオプションであるかどうかを貸し手に尋ねてください。
借り換えとは、新たな可能性を秘めた新たな融資を意味します
毎月の住宅ローンの支払いを減らすために借り換えをする人がよくいます。ただし、このプロセスを実行する理由は他にもあります。
- 変動金利住宅ローンから固定金利住宅ローンに移行する。 変動金利を利用している借り手は、管理できるとわかっている金利を固定したいと考えるかもしれません。
- お金を借りるため。 自宅に資産を築いた人の中には、いわゆるキャッシュアウト借り換えを選択する人もいます。これは、不動産に対して現在借りている金額よりも大きなローンを組むことです。これにより、住宅資産を活用して現金を借り出すことができます。 。これは一般に、住宅資産信用枠 (HELOC) を使用する代わりに住宅改修プロジェクトの支払いに行われます。キャッシュアウト借り換えは、他の借金をより高い金利で返済するために使用することもできます。このタイプの借り換えにはリスクが伴います。それはより大きなローンを組むことを意味し、家の資産が減少します。
ご希望の融資期間を検討してください
借り換えとは新たに融資を受けることを意味するため、融資期間の変更が可能です。
30年の住宅ローンを2年で完済した場合、残りは28年になります。しかし、新たに 30 年のローンを組むと、30 年の時計が再びスタートすることになります。それは少しがっかりするかもしれません。
財務状況が改善した場合、または新たな低金利により可能になった場合は、15 年、20 年、または 25 年などの短期ローンへの移行を検討することもできます。期間が短いほど、住宅ローンをより早く完済し、総利息の支払いが少なくなります。
潜在的な貸し手にどのような条件が可能かを尋ね、毎月の支払いがいくらになるかを評価してください。
ジャンプするタイミングを見極める
住宅ローン金利が変動すると、いつ借り換えるべきかを知るのは困難です。お金の節約になることが明らかになったらすぐにそれを実行する必要がありますか？それとも、金利がさらに下がるかどうかを確認する必要がありますか?
借り換えの決定は、住宅をどのくらいの期間所有する予定であるかなど、借り手としての個人的な状況によって異なります。しかし、今の数字があなたに有利であれば、それを選択するとカーター氏は言います。
「金利を予測するのは非常に難しい。金融市場と地政学の両方で多くの混乱があり、今後金利が上昇する可能性があります。私の観点からすれば、私はチャンスを逃さず引き金を引くと思います。」
言い換えれば、今借り換えることで月に300ドルを節約できるのであれば、賭けをヘッジして実行したほうが良いだろうと同氏は言う。金利がさらに完全に下がった場合は、後でいつでも借り換えることができます。
気づいていないかもしれませんが、住宅所有者はすでに借り換えオプションの費用を支払っていることになります。それはあなたが支払っている住宅ローン金利に組み込まれており、あなたがいつかローンの借り換えを決定するかもしれない貸し手に対するリスクです。ですので、節約できるのであればぜひ活用してみてください。
追加のリソース
このエピソードの音声部分はマーガレット・シリノによって制作されました。デジタル ストーリーは、Malaka Gharib と Chris Arnold によって編集されました。ビジュアルエディターはベック・ハーラン氏。
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