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2024-10-25 05:28:00
木曜日、PKO BP 2025年から2027年に向けた戦略を発表、その柱の1つはエコシステムの開発とリモート製品販売である。この点で重要な役割を果たすのはデジタル住宅ローンであり、すでに試験運用が始まっている。 まず、この機会は、流通市場で不動産を購入したり、リフォームを計画している独身者が利用します。 同銀行の発表によると、今後数カ月以内にこの商品はすべての顧客に本格的に、また流通市場にも導入される予定だという。
これは、同行が関係を持つ全顧客の数を現在の1140万人から3年以内に1500万人に増やすのに役立つ要素の1つである。住宅ローン市場でのシェア拡大も目指す。
PKO BP デジタル住宅ローンは、ポーランドにおけるこの種の最初のソリューションです。申請書の提出から分析、決定の発行、ローン契約の署名に至るまでのプロセス全体が、顧客が直接支店を訪問することなくリモートで実行できることを前提としています。銀行は、顧客が申請のステータスをあらゆる段階で確認できることを通知します。手続きに必要な書類を削減し、必要な書類を電子添付できるようになりました。また、顧客はいつでもリモート パスから離脱し、従来のブランチまたはその仮想バージョンのアドバイザーに支援を求めることができます。
PKO BPは「オンライン住宅ローン」に大きく依存している
ローン契約自体は適格署名で署名されます。 iPKO Web サイトでは、顧客はアプリケーションを使用するなど、プロセスのあらゆる段階で完全な情報を受け取ります。銀行が信用力を計算するためにどのような負債を考慮すべきか、そしてローンが実行される前に顧客がどのような負債を返済するかを示します。
新戦略に関する木曜日の会議で、PKO BPのシモン・ミデラ社長は、電子住宅ローン試験導入後の最初の経験は非常に前向きだと述べた。 — 当社では与信判断にかかる時間を数週間から数日、場合によっては数時間まで短縮することができます。 これは時間とシンプルさを重視する顧客にとって非常に重要である、と彼は言いました。
PKO BP によると、本当の革命は、デジタル住宅ローンと最大の不動産ポータルを統合し、アパートを探している顧客が 1 か所で資金を調達できるようにすることです。
ポーランドの銀行セクターのリーダーのエースは、e-promesa、つまり住宅ローンを許可するための60日間の保証になるはずです。。同銀行によれば、顧客が迅速に融資を受ける必要がある場合などに、エージェントや不動産所有者との会話において有利になるという。しかし、文字通りの意味での顧客だけでなく、オープンバンキングのおかげで、PKO BP に口座を持っていないが iPKO アプリケーションをインストールしている人々にも利用できるようになりました。
PKO BPも電子評価報告書を作成 （財産の価値を確認する書類） – この分野で高い市場シェアと広範な分析を行っているため、当社は不動産評価の観点について追加情報と強力な能力を提供することができます。私たちはメインの iPKO アプリケーションで資産管理のための特別なパネルを準備しています。これはすべて、私たちがアパートの購入という特定の顧客のニーズを満たす状況にあることを意味します – シモン・ミデラ氏は言いました。
— 確かに、デジタル住宅ローンは、意思決定に必要な時間や書類の完成に必要な時間に非常に敏感な顧客に開かれています。このソリューションの導入が当社のビジネスにどのような影響を与えるかを示す予測があります。 これは、この製品の現在の収益性を維持しながら市場シェアを拡大したいという野心に見られます。 – PKO BPの総裁は、同銀行が平均を上回る価格競争を始めたり、収益性を犠牲にして売上を増やすつもりはないと強調した。
新しい戦略によれば、有効な住宅ローン市場におけるPKO BPのシェアは、戦略期間内に26～28%に増加する予定である。現在の25.6パーセントから
やはり人との直接の接触は必要なのでしょうか？
専門家らは、銀行に行かなくてもオンラインで住宅ローンを借りられる可能性は、ポーランドでは長年欠けていた解決策であると指摘しているが、PKO BPが提案した代替案の場合、制限は次のとおりである。契約書には適格な署名をする必要があるが、ほとんどのポーランド人はこれを持っていない。
— 融資を受けるまでの手続きが便利であることは確かに利点です。ただし、適切な価格提示と有利な信用度の計算も同時に行う必要があります。。別の銀行が数十万ズロティを節約できる低金利を提供したとしても、顧客は依然として、便利な電子モーゲージを選択するよりも別の銀行の支店に行くほうが少し面倒に感じるでしょう。同様に、PKO BP から必要な金額が得られず、別の銀行がオファーした場合も同様だとエキスパンダーの首席アナリスト、ヤロスワフ・サドウスキー氏は強調する。
他の銀行も手をこまねいているわけではなく、住宅ローン手続きにおけるデジタルソリューションの導入に取り組む予定であることは注目に値する。 mBankは最近、電子モーゲージの導入を発表しました。
— デジタル住宅ローンの普及により、銀行間のオファーの比較が容易になり、時間のかかるプロセスが短縮され、潜在的な顧客にお金を節約する機会が与えられます。。もちろん、そのような解決策を用意しているのは一部の潜在的な借り手だけだが、「電話で」アパートを購入する準備ができている人がいるのであれば、間違いなく電子住宅ローンの市場が存在し、その市場にはかなりの市場が存在する、と同氏は言う。 HREITのチーフアナリスト、バルトシュ・トゥレック氏はこう語る。
同氏の意見では、デジタルローンの約束を申請する機会を提供することも、銀行に競争上の優位性をもたらす可能性がある興味深いアイデアだという。 — 借り手の観点から見ると、このような電子約束により、どのようなローンを借りられるかを比較的簡単に知ることができるだけでなく、 私たちは銀行から、要求された金額をどのような条件で融資したいかという約束を直ちに受け取ります。このようなソリューションの有用性は過大評価することはできません – バルトシュ・トゥレクは言います。
同氏は、まず第一に、頭金、つまりアパート購入時に支払ったお金を失うリスクを制限すると説明します。売主と合意した期限内に物件購入のための融資を受けられなかった場合、権利が失われる可能性があります。さらに、執行官オークションに参加する人々にとって、約束があることで買い物が容易になる可能性があります。
— 約束をしてアパートを買いに行く人にとって、ある程度の利点は、銀行が信用度をチェックするだけでなく、最初にローンを与える約束もするため、売主の目にはより信頼できるとみなされる可能性があるということです。 。これは交渉に役立ちます。約束のない人よりも有利になり、現金を持っている潜在的な買い手との競争が容易になります。とHREITの専門家は付け加えました。
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Jarosław Sadowski 氏は、近年、銀行は住宅ローンの融資プロセスを大幅に改善する多くの小さな変更を導入していると指摘します。 — 良い例はeオペラです。資産価値の検証にかかる時間を大幅に短縮し、 なぜなら、顧客は銀行に評価報告書を提出する必要がなく、銀行の従業員も報告書のデータをシステムにコピーする必要がないからです。鑑定士から銀行へのデータの転送は、顧客の参加なしに自動的に行われます。もちろん見積書は受け取りますが、もうそれを銀行に提出する必要はないと彼は言います。
同氏は、こうした改善は今後数年間で徐々に継続されるだろうと指摘する。 — 画期的な進歩は、おそらく eIDAS 2.0 規制によってもたらされるソリューションの導入でしょう。 そうすれば、私たちは全員、私的使用のために適格な電子署名を無料で受け取ることになります。 これはおそらく mObywatel アプリケーションで利用できるようになるでしょう。銀行のプロセスの変化とそのような署名が広く利用可能になったことにより、電子住宅ローンの普及が可能になるだろうとエキスパンダーのアナリストは言う。
光るものすべてが金ではない
しかし、デジタル住宅ローンがそれほど普及するかどうか、デジタル住宅ローンを提供する銀行に競争上の優位性をもたらし、顧客に追加のメリットをもたらすかどうかについては、リスク要因や少なくともいくつかの疑問もあります。
— 問題は、私たちがクレジットで不動産を購入するのは、人生で 1 回か 2 回であることです。そのため、私たちの知識は限られており、プロセス全体が非常に複雑です。さらに、多額のお金がかかっています。通常、顧客は多くの質問をします。同時に 他の人に話すことは、複数ページの文書を読むよりもはるかに便利な情報入手方法です。 したがって、銀行員、金融仲介者、または人間のふりをした人工知能のサポートが依然として必要であるとヤロスワフ・サドフスキ氏は強調する。
完全リモートの融資取得プロセスに関するもう 1 つの問題は、法的リスクである可能性があります。 — オンラインでサービスを購入するとき、人々は通常、利用規約を読みません。オンラインで署名されたローン契約の有効性を争う訴訟が発生した場合、顧客が契約を読む機会がないほど迅速に同意したことを確認するのは簡単です。もちろん、契約日の数日前などに契約書を受け取ることもあります。しかし、彼がその内容をすべて理解していたかどうかは定かではないとエキスパンダーのアナリストは言う。
したがって、将来、本物の電子モーゲージの付与が可能になったとき、彼は次のように考えています。 人間とのやり取り（支店またはリモートでの会議）はプロセスの一部として残ります または彼の「ふり」をする人工知能。 — 現在、銀行のホットラインでの会話が記録されているのと同じように、法的リスクにより、そのようなやりとりはすべて記録される可能性がある、と同氏は付け加えた。
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Bartosz Turek さんもスプーン一杯のタールに気づきました。 – 金融政策審議会が近く実際に利下げを開始する場合、私たちは約束を申請することで融資条件を「サインアップ」することになります。これらの約束は有効期間中に改善される可能性があります。このために この約束は融資を保証するものではありません。結局のところ、どの約束にも満たさなければならない条件があります。 その結果、私たちが職を失ったり、例えば公道にアクセスできないなど、不動産の法的地位に何らかの異常があることに銀行が気づいた場合、銀行は約束にもかかわらず融資を拒否することになる、とHREITの専門家は言う。 。
著者: Maciej Rudke、Business Insider Polska ジャーナリスト
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