住宅ローンの負担が数千ユーロも増える可能性がある

生命保険や住宅保険、年金プランに加入したり、クレジットカードで買い物をして金利を下げたりする価値はあるだろうか？ モーゲージ? 多くの場合、そうではなく、住宅ローンを組んだ人にとっては数千ユーロの損失を意味する可能性があります。金融比較サイト Helpmycash.com は、一部の銀行が利益を最大化するために使用する最も一般的な戦術について警告していますが、これはローンを申請する人にとってはまったく都合がよくありません。

1. 一般的な推奨事項

多くの銀行は、営業部門が顧客に勧めたいタイプの住宅ローン（固定、変動、混合）を顧客に提供する傾向があります。したがって、Helpmycashの専門家にとって、「問題を回避するための最初のステップは、 「銀行員の勧めではなく、各自のニーズに基づいて住宅ローンを選択してください。」。

たとえば、固定金利住宅ローンは、毎月の返済額の安定性を求める人にとっては理想的ですが、10 年ほどで住宅ローンを早期に返済する予定の人には適していません。後者の場合、混合住宅ローンの方がはるかに便利です。混合住宅ローンでは、最初のトランシェ (3 年から 15 年の間) の初期固定金利が低くなるためです。

2. 関連商品と「強制」保険

ほとんどの銀行は魅力的な金利引き下げを提供しています。しかし、それを適用するには、多くの追加商品の契約が必要です。以前は、給与の口座引き落としと生命保険や住宅保険の契約が大多数を占めていました。今日では、より多くの銀行が、以下の条件を満たす場合に住宅ローン金利を補助しています。 彼らは警報装置を雇い、電気代やガス代は口座引き落としされ、カードが使われ、年金制度に拠出されます。

「顧客が適切な情報を得て、価値があると認識して保険を選択する限り、保険は問題にならない」と専門家は説明する。しかし、多くの場合、銀行はこうしたボーナス商品の契約を必須と定めていると付け加える。住宅ローンの利息を軽減する保険は必須ではありません。 ただし、彼を雇わなければボーナスはもらえなくなります」と彼らは警告する。

残りのボーナス製品に関しては、専門家は最小限に抑えることを勧めています。なぜなら、毎月の追加費用がかかるだけでなく、年々コストが増加する可能性があるからです。その場合、顧客は住宅ローンの全期間にわたって契約を維持することを余儀なくされます。そうしないと、ボーナスが失われ、金利が高くなります。

3. 単一プライム保険融資

もう一つの非常に一般的な習慣は、 数年分の保険料を前払いする 一括払いの保険料を通じて、 保険料を住宅ローンの元金に含める。 これは、保険料の支払いに加えて、顧客が 彼らはその費用に対して利息を支払うことになる、これは最終的な価格を大幅に引き上げる可能性があります。「可能な限り、年間または月単位で保険料を支払うことをお勧めします。利息が支払われないという事実に加えて、顧客は現在のニーズに応じて毎年ポリシーを更新するかどうかを決定することができます」と、比較サイトは推奨しています。

4. 銀行手数料

手数料も考慮すべき重要な側面です。住宅ローンの手数料は一般的になりつつありますが、 代位弁済により （銀行住宅ローンの変更）と 早期返済 (住宅ローンの一部または全部を早期に返済する) 金利は最大 2% に達する可能性があります。

「将来、住宅ローンの条件を変更したり、早期に解約したりする場合、これらの手数料は相当な額になる可能性があります。また、最初はそうは思えないかもしれませんが、ローンが続く 25 年または 30 年の間に、償却または変更が行われる可能性があります。したがって、これらの手数料を最初から交渉して、なくすか、可能な限り最小限に抑えることが重要です。実際、私たちのアドバイスは、可能な限り、部分償却手数料をゼロに交渉することです」と Helpmycash は提案しています。

5. 最初のオファーと最終オファー

専門家はまた、銀行から最初の住宅ローンの申し込みを受けたときに、 プロセス全体を通じて条件が変化する可能性について質問します。 また、この最初のオファーは銀行のリスク部門によって審査される必要があり、多くの場合、提案された条件は異なる場合があります。このため、Helpmycash では、銀行の最終オファーを示す FEIN (欧州標準情報シート) を注意深く読むことを推奨しています。

この文書は銀行に対しては拘束力がありますが、顧客に対しては拘束力がありません。そのため、複数の銀行にオファーを依頼し、必要に応じて 2 つの FEIN に署名することをお勧めします。このようにして、銀行がプロセス中に条件を変更しなければならなかった場合、別の組織でより良い条件のオファーが現在ある可能性があります。Helpmycash からの最後のアドバイスは、公証人との面談を利用して契約の条項を完全に理解することです。