ロサンゼルス — ロサンゼルス (AP) — 住宅ローン金利 1年以上もこれほど魅力的な金利は見られなかったが、借り換えを希望する住宅所有者にとっては朗報だ。
多くの住宅所有者はすでに月々の支払いを減らす機会に飛びつき、 住宅ローンの借り換え申請の急増。
住宅ローン購入者のフレディ・マックによると、これは30年住宅ローンの平均金利が今週6.2％に下がる前のことだ。つい最近の5月には、金利は平均7.22％だった。現在は19カ月ぶりの低水準となっている。
住宅ローン金利が少しでも下がれば、長期的には大幅な節約につながるため、借り換えへの急ぎ足の動きは理にかなっている。米国の売り出し価格の中央値が42万2600ドルの住宅の場合、今週の平均住宅ローン金利で20％の頭金を支払った買い手は、平均金利が23年ぶりの高水準である7.79％に達した10月に同じ住宅を購入した場合と比べて、毎月360ドル節約できることになる。
それでも、住宅ローンの金利以外にも考慮すべき点があります。借り換えには数千ドルかかる場合があり、すべての手数料が必ずしも新しいローンに組み入れられるわけではありません。
現在の金利と新しい金利の差によっては、借り換え費用を回収するのに数か月から数年かかる場合があります。そのため、借り換え前に住宅を売却する予定がある場合は、借り換えは意味がないかもしれません。
住宅ローンを借り換えるのに今が適切な時期であるかどうかを検討する際に考慮すべき重要な要素は次のとおりです。
住宅ローンの金利は下がったものの、30年住宅ローンの平均金利はわずか3年前の2倍以上となっている。
Realtor.com によると、未払いの住宅ローンの約 86% は金利が 6% 未満で、4 分の 3 以上は金利が 5% 以下です。住宅ローンの金利がその範囲内であれば、現在よりも大幅に低い金利で借り換えることができることを確認する必要があります。
バンクレートの主任金融アナリスト、グレッグ・マクブライド氏は、考慮すべき経験則の一つは、金利を半分から4分の3パーセントポイント引き下げることができるかどうかだと述べた。
「その時こそ、それについて考え始める時だ」と彼は言った。
たとえば、7.5% または 8% の 30 年住宅ローンを抱えている人は、6% 台前半の金利を探す必要があります。
金利が上昇する予定の変動金利型住宅ローン（ARM）を抱える住宅所有者も、金利が下がる間に借り換えを検討したほうがよいかもしれない。
住宅ローンの借り換えにおける損益分岐期間は、節約額が大きいほど短くなります。たとえば、金利を 8% から 6% に下げて借り換える場合、損益分岐期間は 6.75% から 6.25% に借り換える場合よりもはるかに短くなります。
したがって、借り換えにかかる費用を確実に賄うために、その家にどれくらいの期間住む予定かを考慮することが重要です。
手数料や料金は、潜在的な節約のみに焦点を合わせている借り換え希望者にとって不利益となる可能性があります。また、通常、費用の多くまたはほとんどを新しいローンに繰り越せるからといって、そのローンが無料になるわけではありません。
コストを新しいローンに繰り越す場合は、より大きな残高を負うか、それらのコストを補うためにわずかに高い利率を支払うことになります。
また、鑑定費用、所有権保険、調査料金、貸し手が管理できない地方税など、決済時に支払わなければならない料金が発生する場合があります。
住宅ローン金利は、連邦準備制度理事会の金利政策決定に対する債券市場の反応など、いくつかの要因によって左右される。これにより、貸し手が住宅ローンの価格設定の目安として用いる10年国債利回りの軌道が変動する可能性がある。
4月下旬に4.7％を超えた利回りは、その後FRBの利下げを予想して急激に低下した。金曜の債券市場午前の取引では3.66％だった。債券価格が上昇すると利回りは低下する。
インフレの衰退の兆し そして 冷え込む雇用市場 連邦準備制度理事会（FRB）が 基準金利を引き下げる 来週の政策決定者会合で４年ぶりに発言する。
連邦準備制度理事会（FRB）が今秋に複数回の利下げを実施するとの見通しから債券利回りが引き続き低下すれば、住宅ローン金利がさらに低下する可能性がある。ただし、多くの経済学者の予測では、30年住宅ローンの平均金利は今年も6％を上回る水準にとどまるとしている。
債券市場ではFRBが金利緩和に転じるという予想がすでに織り込まれており、今後数カ月で住宅ローン金利がこれまでよりも大幅に低下しない可能性があるという議論も成り立つかもしれない。
今すぐ借り換えをするか、金利が下がるまで待つか迷っている場合は、少なくとも準備をして貸し手と話し合ったり、いろいろ調べたりして、魅力的な金利を固定できたときにすぐに行動できるようにしておくとよいでしょう。
「住宅ローン金利は低下傾向にあるとみられるが、金利が急に動く可能性もあるため、機会があれば飛びつくのが得策だ」とマクブライド氏は述べた。
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