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イタリア人にとって、住宅を持つことは常に達成すべき主要な目標の 1 つです。コンフェディリツィアの最新データによると、半島沿いでは家族の77％が自宅に住んでいる。しかし、残念ながら、経済的困難が生じた場合、最初に犠牲にしなければならないのは飼い主の精神的なトラウマと生活の不安定化です。
過剰債務は、ますます多くの人に影響を与える疫病です。毎日競売にかけられる不動産の戸数は雄弁です。毎日 200 戸を超え、2023 年には全体で約 8 万 8,000 戸になり、そのうちほぼ 60% が住宅用です。この傾向は2024年にも続いた。変動金利住宅ローンを抱える世帯に打撃を与えたパンデミック後の金利上昇のおかげで、破産裁判所は最初の8カ月で司法清算件数が16％増加したことを記録した。
理論上、銀行は無理をしすぎて家族が破産することに関心があるはずがない。また、各オークションが何度も放棄され、その後の任命のたびに裁判官がオークションの基準価格を下げることを余儀なくされていることを考慮すると、この膨大な住宅、アパート、別荘が実際の価値で売却されることはほとんどないためです。
しかし、保証を強制し、不動産を競売にかけるのは銀行ではなくなりつつある。これまでのところ、信用機関は、疑いを持たない借り手に通知することなく、計画的に不良債権のパッケージを売却してきた（分割払いが遅れている借り手のローンなどを、元の価値の約20％で販売し、無担保ローンの場合はさらにそれ以下で販売する）。 ）資本と従業員を最小限に抑えて、海外に設立された特別目的会社、いわゆるSPV（特別目的会社）に適用されます。 SPV は信用を回復するために行動を起こす一方で、専門会社、いわゆるサービサーにも依存します。一方で、一定の債務が返済される確率に応じて収益が決まる有価証券（いわゆる証券化）を同時に発行し、投資家に預けます。したがって、これまで規制が不十分で監督当局のレーダーに捕捉されなかった事業者を対象とした並行交換システムが創設されました。この機構は証券化に基づくもので、欧州当局も奨励しており、銀行が貸借対照表の不良債権を解消して、何年にもわたって確保されたままとなる流動性を解放することを目的としている。
昨年 7 月に流通市場指令をシステムに導入した立法 116/2024 により、不良債権市場はより監視され、透明性が高まるはずです。まだそうしていない場合は、銀行はあなたの住宅ローンが誰の手に渡ったのかを通知する必要があります。情報提供義務に加えて、新しい法律は、これまで最初の困難で簡単にひれ伏す危険にさらされていた債務者の保護を強化することを目的とした他の措置を導入した。今後は、新たな法律の施行状況を監視し、その効果を具体的に評価することが重要となる。
#住宅ローンが銀行の境界外にある場合