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アリー・J・エール著
Aly J. Yale は、CBSNews.com の「お金の管理」セクションに寄稿しており、投資、住宅購入、ローンなどを含むさまざまな個人の財務トピックをカバーしています。
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特にホリデーシーズンの出費のプレッシャーが高まる前に、クレジットカードの負債を返済することが重要です。トゥーニャーズ/ゲッティイメージズ
多くのアメリカ人にとって、ホリデーは一年のうちの財布が大打撃となる時期です。実際、2024 年だけでも、米国の買い物客は 9,550億ドル以上を費やした 全米小売業連盟によると、ホリデーシーズンでは過去最高を記録した。
その支出の多くはクレジットカードで支払われた可能性が高い。そして、近年の消費者が直面しているインフレと物価上昇により、多くの人にとってクレジットカードの残高は手に負えなくなっています。最新のデータによると、アメリカ人は現在合計で1兆2100億ドル以上のクレジットカード債務を抱えている。
認定ファイナンシャル・プランナーでファイナンシャル・ウェルネス・ストラテジーズの創設者であるボビー・レベル氏は、「インフレは鈍化しているとはいえ、私たちが買うものの多くは依然として価格が上昇しており、金利は冷え込んでいるとはいえ依然として十分に高いため、人々の財政を圧迫している」と語る。 「その差をカバーできるほど賃金は上がっていない。」
高額なクレジットカードの借金に苦しんでいませんか？クレジット カードの金利は平均 21% 以上にとどまっており、特に休日の出費の圧力が高まる前に、これらの残高を返済することが重要です。
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休暇前にクレジットカードの負債を減らす最善の方法は何でしょうか?
専門家が言う、休暇前にクレジットカードの負債を削減できる方法は次のとおりです。
これ以上追加しないようにする
最初のステップは、クレジット カードへの請求をやめる、またはレベル氏の言葉を借りれば「出血を止める」ことです。
「カードをしまって、出費を大幅に減らしましょう」とレベル氏は言う。 「お金を使うときは、現金かデビットカードを使いましょう。」
カードを細かく切る必要はありませんが、しばらく見えないところに置いておきます。残高を確認できるまでは、すでに持っているお金だけに頼ることに集中してください。
「既存の残高を完済するまでは、クレジット カードを使用しないでください」と、カンポス ウェルス マネジメントの創設者兼財務アドバイザーのシンシア カンポス デグラド氏は言います。 「請求するときは、次のサイクルまでに全額返済できることを確認してください。それができない場合は、特に普通預金口座を開設していない場合は、現金がある分だけ購入するようにしてください。」
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予算を立てて返済計画を立てる
そこから、予算を設定し、効率的かつ効果的に借金の返済を開始する方法を決定します。
「クレジットカードの借金に苦しんでいるなら、予算を立てなければなりません」とデルガド氏は言います。 「これにより、そのカテゴリまたは期間に自分に割り当てた金額のみを支出するようになります。」
それができたら、毎月いくらまで借金に充てることができるかを決定し、借金返済方法を選択します。よく知られているのは、雪崩法と雪だるま式の 2 つです。アバランチ法では、最初に最も利息の高い負債に最も多くの資金を投入し、残りについては最小限の支払いのみを行うことに重点を置きます。そして、それが完済したら、次に高い金利の借金に移ります。
「最初に最も高額な借金を完済し、そこから徐々に借金を減らしていくのです」とレベル氏は言う。 「それが最速の方法であり、経済的にも最も費用がかからない方法です。」
雪だるま式では、最初に残高の最も低い負債を返済し、その後、残高が次に低い負債に移っていきます。これは「より早く勝利をもたらします」が、「遅くなり、コストが少し高くなる可能性があります」とレベル氏は言います。
借金を一本化する
複数のクレジット カードをお持ちで、一度に返済しようとしている場合は、それらを 1 つのローンに統合すると、より早く、より少ない利息で返済できる場合があります。
このアプローチでは、債務整理ローン、個人ローン、または住宅所有者の場合はホームエクイティローンやホームエクイティ信用枠（HELOC）などの他の種類のローンを利用し、そのローンをクレジットカードの返済に使用します。これにより、基本的にそれらはローン残高に組み込まれ、毎月の固定支払いを使用して時間をかけて借金を返済できるようになります。
アメジー銀行のリテール・ビジネスバンキング部門マネージャー、チャック・ボウマン氏は「高金利のカードを複数枚持っていて、支払いをやりくりしている場合には、統合を検討すべきだろう」と話す。 「すべてを固定金利で返済スケジュールが明確な 1 つのローンにまとめると、生活がはるかにシンプルになります。」
ほとんどの場合、レートもクレジットカードよりもはるかに低くなります。たとえば、クレジット カードの平均金利は現在 21% を超えています。 10年の住宅担保ローンの場合、8％をわずかに超える程度だ。
「ローンが住宅を担保にしているため金利が低いことに留意してください。そのため、支払いが行われない場合、住宅が危険にさらされる可能性があります」とレベル氏は言う。
残高移行カードを検討する
残高移行カードも検討できるオプションです。これらは、期間限定で非常に低い金利または 0% の金利が付くクレジット カードです。 3% ～ 5% の残高転送手数料を支払いながら、既存のクレジット カード残高をクレジット カードに転送すると、1 年から 21 か月間無利息で残高を返済できます。
「毎月残高に利息が追加されるのを避けることで、お金を節約できます」とデルガド氏は言います。
注意してください: プロモーション期間が終了すると、レートは通常大幅に跳ね上がるため、残高を完済するための計画を立てるか、必要に応じてその時点で新しい残高移行カードに移行する必要があります。
「金利が導入金利にとどまっている間に支払いを行う手段がある場合、残高移行カードは素晴らしい選択肢になる可能性があります」とレベル氏は言う。 「最大の欠点は、期限までに残高を完済できなかった場合、金利が急騰することだ。」
また、この方法に進む前に、支出をチェックしていることを確認する必要があります。残高移行戦略を使用すると、基本的に古いカードを白紙に戻すことになります。これにより、残高を再び増やしたくなることがよくあります。
「カードを解放しなかったことを認識してください」とデルガド氏は言います。 「あなたにはまだお金の支払い義務があります。単に残高を送金しただけです。」
クレジットカード発行会社と交渉する
カードの返済に本当に苦労している場合は、クレジット カード会社に電話して何とか解決してもらうか、クレジット カード困難プログラムに登録することもできます。
「困難な状況にある場合、多くの企業がハードシッププログラムや一時的な金利引き下げを提供しています」とボウマン氏は言う。 「尋ねることは決して悪いことではありません。」
また、永久金利の引き下げや、延滞手数料が適用されている場合は発行会社に引き下げなどを要求することもできます。
「クレジットカード会社に連絡して、どのような選択肢があるのか、借金を減らすために何ができるのかを尋ねるべきです」とデルガド氏は言う。
プロに相談する
信用カウンセリング、債務軽減、または特定の状況下で債務の一部またはすべてを免除するクレジット カードの免除など、他にも検討できるオプションがあります。クレジットカード債務の正しい支払い方法がわからない場合は、金融の専門家または債務救済の専門家に相談してください。これらは、今後の最善の道を決定するのに役立ちます。
結論
ホリデーシーズンは、最善の財務計画であっても簡単に狂ってしまいがちですが、そうする必要はありません。今からクレジットカードの借金に取り組み始めれば、次の支出が始まったときに、はるかに有利な立場に立つことができます。支出を削減する、残高を統合する、または専門家の助けを求めるなど、行動が早ければ早いほど、高額な利息の負担を軽減できます。
結論: クレジット カードの請求額が重く、別のホリデー シーズンに入る必要はありません。今日から小さな一貫した一歩を踏み出し、必要に応じてガイダンスを得ることで、借金のない新年を迎えることができ、本当に重要な瞬間を楽しむための経済的自由を手に入れることができます。
アンジェリカ・ライヒト編集
#休暇前にクレジットカードの負債を減らす最善の方法は何でしょうか専門家の意見は次のとおりです