新型コロナウイルス感染症（Covid-19）による健康危機は、保険契約者の行動を混乱させ、在宅勤務の普及をもたらし、10年にわたって取り組んできた自動車保険の変革を加速させた。
パンデミックが保険会社に新技術への巨額投資を促した後、技術的なバランスはすぐに回復した。平安（中国）、アリアンツ（ドイツ）、AXA（フランス）、チューリッヒ（スイス）、オールステート、ガイコ（米国）などの世界的な保険リーダーが、再保険会社ミュンヘン再保険、スイス再保険、ハノーバー再保険の支援を受けて重要な役割を果たしている自動車保険の開発に携わる。
彼らの貢献は、リスク管理や顧客エクスペリエンスの向上など、イノベーションから規制に至るまで、いくつかの戦略的および運営的側面に現れています。
自動車保険: オファーのパーソナライズ
コロナ禍中およびコロナ後に大規模に導入されたテレワークにより、通勤時間が減少しました。この措置により、保険会社は提供内容の見直しと拡大を余儀なくされた。
従量制の自動車保険が普及しつつあります。走行距離やドライバーの行動に応じて保険料を調整するこのモデルは、保険契約者が実際の車の使用状況を保険料に反映することを望んでおり、新たな成長を遂げています。このような調整により、賢明なドライバーは価格面でのメリットを享受できるようになります。このモデルは、特にコネクテッドカーの成功により、ますます人気が高まっています。
それ以来、革新的なソリューションが次々と登場してきました。ビッグデータとテレマティクスを利用することで、車両に搭載されたデバイスやモバイル アプリケーションを通じて運転習慣を監視できるようになり、保険会社は顧客のリスクやニーズに合わせて保険料を調整する柔軟性が高まります。
自動車保険と電気自動車の台頭
国際エネルギー機関（IEA）によると、関税障壁、関税引き上げ、中国メーカーに対する保護主義的措置の導入にもかかわらず、電気自動車の導入は順調に進んでいるという。 IEA は、2024 年に世界中で販売される自動車の 20% 以上が電気自動車になると予測しています。この割合は 2030 年には 48% に上昇すると予想されます。
現在、世界で流通している電気自動車の台数は 4,500 万台と推定されており、そのうちの半分は中国で流通しています。現在までに、欧州連合の 18 か国を含む 31 か国がこのタイプの車両を採用しています。
電気自動車の将来は、メーカーのイノベーション、特に自動運転性、価格、税金面での車両性能の向上にかかっています。
保険会社にとっては、電気自動車の損失率が高くなる可能性があることが懸念されます。衝撃が発生した場合、アルミニウム製のボディワークは軽量ではありますが、専門のボディビルダーの介入が必要になります。さらに、バッテリー関連の修理は車両価格の最大 50% に相当する場合があります。
車両価値の向上
100% 電気自動車やハイブリッド車の台頭、新技術や車載システムの導入により、新車の価値は上昇し続けています。
シュコダ、トヨタ、フォルクスワーゲンなどの一部のブランドは、1 年間で車両価値の 15% 以上の増加を記録しました。
自動車保険と自動運転車やコネクテッドカーの開発
自動運転車やコネクテッドカーの出現は、自動車保険分野に大きな変革をもたらしています。
調査会社カウンターポイントによると、現在世界中で販売されている新車の50％がインターネットに接続され、情報通信サービスを備えているという。
AI 搭載車両は、運用効率を向上させ、リスクをより適切に管理し、異常を検出する機会を提供します。これらは事故のリスクを軽減する可能性がありますが、災害時の責任追及の問題に関連した複雑な問題も引き起こします。実際、コネクテッドカーによって損害が発生した場合、車両メーカー、ドライバー、下請け業者、車両に搭載されているソフトウェアのメーカー、機器メーカーなど、複数の関係者が責任を負う可能性があります。
これはまさに、保険会社が適応しなければならない新たな技術的現実です。
2021 年、世界のコネクテッド ビークルの台数は 2 億 3,600 万台に達しました。 2023年には3億5,000万人に達し、2025年には4億人を超えると予想されています。
コネクテッドカーの研究を専門とするアメリカの企業オートプロモテック・オブザーバトリーによると、2027 年の予測では、このタイプの車両の市場は 6 億 4,000 万台を超えると予想されています。
自動車保険と人工知能の統合
モバイル アプリケーションやチャットボットなどのデジタル ツールの使用は、リスクの管理と価格設定を求められる自動車保険会社の間で一般的になりました。これらのアプリケーションは、引受業務、契約管理、請求処理、画像に基づく損害推定、および不正行為の検出を容易にします。
接続されたオブジェクト、テレマティクス ボックス、その他のスマートフォンは、保険会社の運用モデルが適切に機能するために不可欠な作業ツールを構成します。これらにより、情報 (ドライバーの行動) へのリアルタイム アクセス、顧客エクスペリエンスの向上 (カスタマイズされた補償範囲と個別の価格設定)、リスクの理解と保険金請求の迅速な管理が可能になります。
人工知能の利用により、平安の保険契約者はオンラインで保険金請求を報告し、損傷の写真をアップロードすると、数秒以内に保険金請求の自動評価を受け取ることができます。低額請求の場合は、顔認識による確認後、直ちに補償金が振り込まれます。
ブロックチェーンの使用は保険市場にも大きく貢献します。これにより、災害に関連する情報とトランザクションの追跡可能性とセキュリティを確保しながら、大量のデータ フローを迅速かつ明確に管理できます。
価格の上昇
2022 年以降、多くの国で自動車保険の価格が上昇する傾向が一般的です。米国、カナダ、アラブ首長国連邦、ドイツでは関税が大幅に引き上げられた。フランスでは、過去 2 年間、この増加は緩やかなままでした (2 年間で 7% 増加)。おそらく 2025 年には最大 6% まで急激に増加すると思われます。
2022年と2023年に価格が急騰した後、英国とサウジアラビア（自動車賠償責任が50％増から100％に）は2024年に自動車価格の下落を記録した。
以下は、特定の市場における 2023 年から 2024 年の価格動向の概要です。
| 支払う | 2023年 | 2024年 |
|---|---|---|
ソース ： アトラスマガジン
世界レベルでは、新型コロナウイルス感染症流行の年である2020年と新型コロナウイルス感染症後の経済減速の年である2022年を除けば、一人当たりの平均加入保険料（世界人口と比較した世界全体の保険料総額）は定期的に増加している。
この平均保険料は、2017 年の 215.9 米ドルから 2024 年の 253.2 米ドルまで、7 年間で 17% 増加しました。
#世界の自動車保険市場動向