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ローンジョイニー貸付業だけ膨張… 1金融圏の借主も押された。 [금융규제 역설]

昨年、貸付業者の新規貸付金額が３年半ぶりに最大値を記録したことが分かった。 政府の家計融資総量規制が中低信用者を制度圏外に押し出す「規制のパラドックス」につながっている。 制度権金融がしきい値を上げると、貸付業の新規融資が3年半ぶりに最大値を記録し、中低信用者はより高い金利の市場に押し寄せている。 26日、金融監督院が国会政務委員会所属の虚栄とともに民主党議員室に提出した資料によると、上位貸付業者30ヶ所の昨年第4四半期の新規貸出金額は7955億ウォンと集計された。 これは去る2022年第2四半期(1兆243億ウォン)以後最大値だ。前年同期（６４６８億ウォン）比２３％増加し、直前四半期（７３６６億ウォン）よりも８％増えた水準だ。 しばらく6万人台滞在した新規利用者数も昨年第3四半期7万8991人、第4四半期8万7227人に急増した。 業界では政府の融資規制で制度権金融閾値が高まり、既存の１・２金融圏利用需要まで貸付業に移ったという分析が出ている。 実際、韓国銀行の経済統計システムによると、貯蓄銀行の女神（馬山）は昨年５月、９５兆７０６７億ウォンから１２月の９３兆４２９１億ウォンに２兆２７７６億ウォン減少した。 昨年６月以降、総量規制が本格化し、下半期を通して女神が減ったのだ。 特に、中低信用者ローンの萎縮が目立つ。貯蓄銀行中央会消費者ポータルに公開された昨年第4四半期の重金利信用融資の現状を見ると、取り扱いは信用点数700～900点台に集中している状況だ。 ５００点台以下の借主に貸し出しを出したところは全体３３カ所のうち半分にもならなかった。事実上、低信用者対象重金利融資が制限的に運営されていることを示す。 貯蓄銀行など第２金融権は、制度圏内で事実上最後の貸出窓口に挙げられる。しかし、総量規制でしきい値が高くなり、中低信用者はより高い金利を監修し、貸付業に移動している。 問題はこれまでも利用できない場合だ。制度圏の下段から押された一部の借主が不法四金融にまで追い込まれているという懸念が出ている。 金融監督院によると、昨年11月基準で不法四金融被害相談・届出は1万6540件で、すでに前年度の年間件数（1万5397件）を超えた。 家計負債管理という政策目標とは異なり、金融脆弱層の利子負担が拡大する副作用が現れるわけだ。 専門家らは総量中心の家計融資規制が脆弱借主を制度圏外に押し出す副作用を生んでいると指摘した。 借主別の返済能力を反映した精巧な補完策が必要だという説明だ。 ソ・ジヨン常明大学経営学部教授は「総量中心の一律的家計融資規制は、脆弱車主義の1・2金融権の接近を防ぎ、高金利貸付業への流入を招く副作用を明確に見せる」と述べた。 続いて「貯蓄銀行の与信減少と貸付業の新規融資の増加は「風船効果」の典型的な事例で、中低信用者が不法死金融に追い込まれるリスクも大きくなっている」と診断した。 一方、「家計負債総量管理と脆弱借主保護目標の衝突を緩和するには、車主別の微視的審査強化などの補完が必要だ」とし「庶民・実需要者の例外（生涯初住宅購入など）措置で金融死角地帯を埋めるバランス的アプローチも必要だと思う」と助言した。 #ローンジョイニー貸付業だけ膨張 #1金融圏の借主も押された #금융규제 #역설