ハリケーンシーズン後も終わらない住宅保険危機

社長として ジョー・バイデン 日曜日にハリケーン・ミルトンの被害を視察したが、非公式の死者数は20人以上に上り、100万人以上のフロリダ住民が停電したと報告されている。嵐の影響は大きかったものの、一部の予報者ほど深刻ではなかった 恐れていた。しかしミルトンはフロリダの一部を壊滅させたハリケーン・ヘレンの後に来ており、 ノースカロライナ州、およびその他の州では、2024 年のハリケーン シーズンはある種の限界点を超えています。 異常気象現象 気候変動によってさらに深刻化した気候変動は、経済に重大な影響を及ぼし、地方、州、国などあらゆるレベルの政府に困難な課題をもたらしています。そして今、右翼の陰謀論者たちは、この問題に取り組む取り組みを意図的に複雑にしている。

そうした陰謀論者の一人が共和党の大統領候補だ。 10月3日、ミシガン州の集会で、 ドナルド・トランプ ソーシャルメディア上で広く広まっていた、連邦緊急事態管理庁（FEMA）は移民に資源を転用したため、資金が不足していました。 「カマラはFEMAの資金、数十億ドルをすべて不法移民のための住宅に費やした」と彼は語った。続いて、その他の マガ 共和党は嵐の責任は政府そのものにあるとまで主張した。 （「そうです、彼らは天気をコントロールできるのです」マージョリー・テイラー・グリーン コメントした、X 上。)

フロリダ州やさらに北部で清掃活動が進む中、議会は確かに補充を必要とするだろう FEMAの主要な災害基金であるが、これは別の基金から資金提供されている同庁の移民プログラムとは何の関係もない。問題は、洪水、竜巻、災害など以前の災害への対応で災害基金の一部がすでに枯渇していることだ。 山火事。下院議長以来 マイク・ジョンソン 同氏は自身が主宰する機関を選挙前に召集することを拒否しているため、必要な補充は11月5日までに行われない。

劣化した政治環境の中で、 FEMA 十分な資金があり、効果的な政策が実施されているということは、決して簡単なことではありません。災害救援が増えるたびに は 私たちは、それを最も必要とする人々、特に疎外されている人や経済的に恵まれない人々に確実に届ける必要があります。ブルッキングス研究所の研究者グループは、「資源が不足している地域社会や低所得世帯が災害で不釣り合いに苦しんでいることを、大量の研究が文書で示している」と指摘した。 記事 昨年出版された。

しかし、災害救援の有効性を保証することは、重要かつ困難であるが、異常気象がより一般的になるにつれてこの国が直面する現実に直面するために必要な政策課題のほんの一部にすぎない。緊急の対応が必要なもう1つの問題は、住宅保険業界の危機が拡大していることであるが、この業界は海面上昇やその他の保険商品に対してまったく準備ができていないことが判明している。 気候変動。ヘレンによってもたらされた雨が計り知れない被害をもたらしたノースカロライナ州のブルーリッジ山脈では、住宅所有者の大多数が連邦政府が全国洪水保険プログラムを通じて提供する洪水保険に加入していなかった。無保険者は、保険でカバーされない洪水再建費用の責任を負うことになります。 FEMA。 （政府機関は、長い申請手続きを通過した住宅所有者に、再建のために最大 4 万 2,500 ドルの補助金を提供します。実際の費用はさらに高くなる可能性があります。）

フロリダでも、 ハリケーンが頻繁に発生する場所そして、海面上昇の脅威にさらされているマイアミを含む多くの沿岸地域では、住宅所有者の5人中4人以上が洪水保険に加入していません。コストも要因の 1 つです。同州の洪水保険の平均価格は年間約 800 ドルです。慣性も影響しています。最近まで、海岸沿いに直接住んでいないほとんどの住宅所有者は、洪水に対する保険に加入する必要があるとは考えていませんでした。

しかし、カバーされていないのは洪水のリスクだけではありません。大手保険会社がフロリダ、カリフォルニア、コロラドなどの気候災害のリスクが高い地域から撤退する中、他の多くの地域でも手頃な価格の住宅保険を見つけることがさらに困難になっている。アメリカ消費者連盟によると、2017年から2022年にかけて、消費者物価指数で測定した平均保険料はインフレ率を上回る約40％のペースで上昇し、政府統計はそれ以来急速に上昇し続けていることを示している。 「気候変動の影響が強まる中、気候変動に伴うリスクや保険問題はもはや沿岸地域だけではなく、すべての人に影響を及ぼしています」と消費者連盟の保険部長ダグ・ヘラーは私に語った。

保険業界が、被害を受けた住宅所有者や彼らを代表する政治家からの批判の高まりに直面する中、保険業界の有力者の何人かは、問題の核心は何かと強調している。 「『気候変動を信じない』と言う保険会社は決して見つからないでしょう」と保険大手ロイズ・オブ・ロンドンのジョン・ニール最高経営責任者（CEO）は言う。 言った の フィナンシャル・タイムズ 数か月前。 「天候に関連した損失の頻度と深刻さは指数関数的です。」世界最大の再保険仲介会社エーオンのエリック・アンダーセン社長は昨年の議会証言で、「2008年に米国経済が住宅ローンリスクに過剰にさらされていたのと同じように、今日の経済は気候リスクに過剰にさらされている」と述べた。

従来、ステート・ファーム、オールステート、リバティ・ミューチュアルなどの住宅保険会社は、スイス再保険やミュンヘン再保険など、壊滅的リスクのカバーを専門とする企業と「再保険」契約を結ぶことで、潜在的な負債を軽減してきた。ハリケーン、地震、猛威を振るう山火事などの災害が発生した場合、再保険会社は顧客が申請した保険金の支払いを支援します。しかし、異常気象によるコストが近年増大する中、2022年にはハリケーン・イアンだけでも約600億ドルの保険損失が生じたため、再保険会社は保険料を大幅に値上げしており、保険会社の財務や行動に大きな影響を与えている。昨年、保険会社ファーマーズはフロリダから完全撤退すると発表した。ステート・ファームは今年、カリフォルニア州の数万世帯の保険を更新しないと発表した。

住宅保険市場の格差が拡大する中、保険要件への公正なアクセスとして知られる公的資金による最後の手段である政策（公平) 計画が果たす役割はますます大きくなっています。たとえば、コロラド州は最近独自のを作成しました。 公平 一方、カリフォルニア州の既存の計画では、使用が劇的に急増しています。このような保険は何もしないよりは明らかに優れていますが、一般に通常の保険よりもはるかに高価で、包括的ではありません。 （たとえば、水害が補償されないこともあります。）同時に、小規模で資本力の薄い民間保険会社が、一部の高リスク市場に参入し、災害が発生した場合にバックアップできない可能性のある補償を提供しています。コロンビア大学、ハーバード大学、連邦準備制度理事会の研究者らが昨年発表したフロリダ市場に関する調査によると、「これらの新しい保険会社は最もリスクの高い分野にサービスを提供しており、多様化が少なく、保有資本も少なく、そのうちの20％が支払い不能になっている」という。

危機が悪化するにつれ、一部の観察者は国家的な解決策を要求している。消費者連盟の保険局長ヘラー氏は、オールステートやファーマーズなどの大手企業が自然災害に対してより安価に保険を掛けられるようにする連邦再保険制度（スイス再保険のような企業の公的運営版）を設立するよう議会に求めている。ヘラー氏の提案によれば、連邦再保険会社はリスクに応じた保険料を請求し、民間保険会社は完全な補償を提供して放棄した市場に再参入する必要がある。ヘレン氏とミルトン氏の影響は「市場が問題を解決してくれることをただ傍観しているわけにはいかないということを増幅させている」と彼は私に語った。 「不動産保険市場を安定させるには、公的支援策が必要です。」