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2024-12-13 13:07:00
シチズンズ・ファイナンシャル・グループのCEO、ブルース・ヴァン・ソーン氏がザ・バンカー誌に、同社のニューヨークにおける消費者基盤の拡大と、一連の地域買収で獲得した中間市場での強化された提案について語った。同氏は、大手企業との競争について、また銀行業務における人工知能の利用が「誇張されすぎている」かどうかについて、自身の見解を語った。
インタビューは明確かつ簡潔にするために編集されています。
Q: 銀行にとって今は興味深い瞬間です。誰もが波を期待している M&A活動 そして 規制緩和。それについてはどう思いますか？
答え: 過去 2 年間を見ると、銀行にとっては困難な年でした。 2023年は米国にとって特に困難な年であった。連邦準備理事会が後手に回り、積極的な利上げを余儀なくされたからだ。これにより、西海岸の 2 つの銀行、シリコンバレーとファーストリパブリックが破綻しました。
そして、無実が証明されるまで全員が有罪となり、人々は「ドミノ倒しは全部起きるのか？」と尋ねました。そこで、2023 年には私たちはより守りの姿勢になり、当銀行のストーリー、当行の資本状況、流動性状況、そして破綻した銀行とはどのように違うのかについて話し合いました。
年が経つにつれてすべてが落ち着き、私たちは第一共和国に入札する機会を得ました。 JPモルガンはそれを理解したが、その優秀な銀行家の多くはそこへ行きたがらなかった。
彼らの多くは、JPモルガンが運営していた大規模でサイロ化されたモデルにはあまり適合しなかったため、彼らは私たちのところにやって来ました。
そして、そのような混乱が続く中、私たちはプライベートバンクを再建することを目的として、なんとか150人を雇用することができました。
Q: それらの銀行家はどのような役割に雇用されましたか?
答え: 当初、私たちはボストン、ニューヨーク、フロリダの東海岸チームだけを狙うつもりでした。しかし、実際に最高のスタッフである西海岸のチームはこう尋ねました。「私たちの何が問題になっているのですか？」
私たちが西海岸ではそれほど目立っていないことを彼らに伝えると、彼らはこう言いました。私たちはあなたのプラットフォームの運用方法と、あなたが東海岸のチームと何をしようとしているのかを気に入っています。」
そこで私たちは、サンフランシスコのベイエリアとシリコンバレー全体から 3 つのチームを買収しました。私たちはすでにそこの投資銀行、JMPを買収していました。 [bought in the fourth quarter of 2021]そのため、ベイエリアではある程度の視界が得られました。
私たちは、裕福な人々、プライベートエクイティ会社、ベンチャーキャピタル会社に優れた銀行体験を提供するカバレッジバンカーとそのサポートチームを雇用しました。
私たちは 2023 年に防衛戦を展開していましたが、これは大胆な一歩であり、私たちがずっと参入したいと思っていたビジネスに参入するチャンスでした。立ち上げから 1 年も経たないうちに 60 億ドル以上の預金額に達し、私たちにとっては非常にうまくいきました。 。当社の融資額は 20 億ドルを超え、運用資産は 40 億ドルを超えています。
私たちは 2024 年下半期までに黒字化すると言いましたが、8 月にそれを達成しました。したがって、すべての指標を達成しています。第一共和国はいわゆる「ホワイトグローブサービス」を専門としているため、これも大変な仕事です。これは、銀行業務の煩わしさをすべて取り除き、自社のテクノロジ、シングル サインオンで優れた顧客エクスペリエンスを実現しているため、すべてを通過してナビゲートできることを意味します。
それを構築するのは簡単ではありませんが、プライベートバンクにとってそれが適切に実現できれば、顧客への残りのサービス全体を通じてメリットが得られるでしょう。
Q: トランプ大統領の就任は米国の銀行業界や経済全般にどのような影響を与えるでしょうか?
答え: まず第一に、ドナルド・トランプはビジネス寄りなので、経済はもっと強くなるはずだということだ。彼は税金を下げ、規制を緩和し、経済を繁栄させるつもりだ。私たちは彼の関税政策について少し懸念しているが、それがより大きな議題の中で唯一のマイナスな点であり、有望に聞こえる。私は銀行セクターの業績は根底にある経済を反映していると考えています。
第二に、FRBが今後も利下げを続けるつもりであることも明らかであるが、どこまで利下げを行うかはまだ未解決の問題である。しかし、資金調達コストが下がったことで、より価格に敏感なプレーヤーが市場で活動するようになるだろう。そのため、プライベートエクイティ会社はより多くの投資から撤退し、より多くの資金を経済に投入することになるが、これは投資銀行業務と資本市場手数料の増加を意味する。
そして第三に、金利の低下と経済の好調は、信用損失の見通しがより好ましいことを意味します。商業用不動産オフィス部門などで以前は損失が予測されていたが、現在は以前ほど悪くはないようだ。トランプ政権下で景気が回復し、金利が下がり続ければ、例えばオフィス部門の行き詰まった借り手は借り換えが可能となり、銀行は古い理論で言われているほど大きな損失を被ることはなくなるだろう。
したがって、全体として、経済の好調はバランスシート、融資、預金の増加、手数料活動に利益をもたらし、より多くの取引の成立につながります。
Q: 第二次トランプ政権は、何らかの意味で第一次政権とは異なるものになると思いますか?
答え: トランプ氏が初めて大統領に就任した時とは少し異なり、ポピュリスト的な雰囲気が漂っている。関税とは別に、これらのさまざまな重点点が何になるのかは未解決の問題だ。
私たちはトランプ1.0を目の当たりにした。そこでは民主党による銀行に対する規制が行き過ぎたが、トランプはそれを中間に戻した。そしてジョー・バイデン大統領の下では再び元に戻った。
また、トランプ大統領は、銀行が本来あるべき経済成長を促進できるようにしながら、システムの安全性を確保する規制当局の任命者を任命するのではないかとの見方もある。
Q: より良い経済見通しをどのように活用するつもりですか?また、今後のビジネスの優先事項は何ですか?
答え: 私たちのストーリーには、投資家が興奮しているユニークなものがいくつかあります。最大の目的は、プライベートバンクとプライベートウェルスサービスの構築です。第一共和国が支配する市場には大きな空白がある。もし市民がそれを理解できれば、それは株主にとって真の価値となるでしょう。実際にお金を稼ぎ始めて持続可能なこのようなエンジンを持つことは、私たちにとって非常に重要です。
第二に、人々は私たちの商業銀行部門と資本市場部門に興奮しています。私たちの資本市場の銀行家は、活動レベルが上昇するにつれて多くの収益を獲得するのに非常に有利な立場にあります。私たちは何年もかけてアプローチを洗練させ、米国経済にとって重要な特定の業界の中間市場を非常にうまくカバーしています。そして、アメリカの中堅企業の半分以上を所有するスポンサーについても取り上げます。
私が指摘したいのは、2024 年 11 月までのローン契約における中堅市場のスポンサー リーグの順位表では、シチズンズがナンバー 1 であるということです。 2位はJPモルガン、3位はバンク・オブ・アメリカだ。つまり、シチズンズの資産は2,200億ドル、JPモルガンは約4.2兆ドル、BofAは約3.3兆ドルということになります。そしてここで私たちは、適切な人材を雇用し、賢明な選択をし、非常に集中することで、大手企業と真っ向から対決しようとしています。
そしてもう 1 つの側面は、消費者銀行およびより地域的な戦略です。私たちは、ニューイングランドと中部大西洋地域、つまりフィラデルフィアに大きな足跡を残した、いわゆる「ドーナツの穴」を持っていました。その中間には、当社の存在感があまりなかったニューヨーク都市圏があります。そこで私たちはHSBCの東海岸の小売店を買収し、ニュージャージーに本社を置くインベスターズ・バンクという銀行も買収しました。これらの組み合わせにより、当社は 200 の支店、100 万人の新規顧客、そしてニューヨークで 10 パーセントまたは 11 パーセントの預金市場シェアを獲得しました。
したがって、北東部に重点を置いた強い銀行になりたいのであれば、ニューヨークに重点を置く必要があります。この地域は従来の機関によるサービスが十分に提供されていなかったため、最も急速に成長している地域です。私たちの銀行スタイルを消費者側にニューヨークに持ち込むことと、このプライベートバンキングを正しく行うことは、私たちの評価を高めるのに役立ちます。
Q: AI とその銀行業務への実際的な影響についてはどう思いますか?
答え: AI は非常にエキサイティングなものですが、AI が銀行業務に与える影響の速さは、おそらく少し誇張されすぎているかもしれません。実際に完全なメリットとユースケースを考慮して開発するには、しばらく時間がかかります。銀行は長い間、機械学習と AI を使用してきました。生成 AI はその次の階層です。
詐欺モデルや信用モデルに AI が導入されているにもかかわらず、銀行家は愚か者であり、私たちはこのテクノロジーをまったく使用しなかったという感覚があります。コンタクト センターでの顧客対応には多くの AI が使用されており、機械学習と AI を銀行業務に活用する強力なアプリケーションが常に存在します。
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