デジタル支払い：非公式市場への致命的な打撃？

世界経済は、金融システムのデジタル化と支払い技術の進歩によって推進される前例のない変革を経験しています。この新しい時代では、デジタルおよび代替の支払いモデルは、技術革新としてだけでなく、経済ガバナンス、財政正義、金融管理の戦略的手段として現れます。発展途上国、特にアフリカおよびアンゴラでは、この革命は金融包摂、非公式経済との闘い、経済的主権の強化の本当の機会を表しています。

近代化からデジタルガバナンスまで：新しい経済フロンティア

デジタル決済は、単なる運用効率を超えています。 Arner、Barberis and Buckley（2016）によると、「金融技術は、新しい監督、包含、規制モデルを許可することにより、経済における国家の役割を再設計します」。これは、金融デジタル化が技術的な選択ではなく、深い社会的および経済的影響を伴う政治的決定であることを意味します。

各取引が追跡可能で、迅速かつ安全であることを保証することにより、デジタル支払いにより、以前は税制にアクセスできなかったフリンジであっても、州は人口の実際の経済的行動を理解することができます。この知識は力であり、よく使用される場合、より効果的で包括的な公共政策につながります。

非公式：経済正義の障害

アンゴラでは、非公式は税の徴収を損ない、経済計画を妨げ、数百万人の市民を社会保護システムからの不安定と排除にさらした構造的な現象です。 INEと世界銀行（2023）のデータによると、積極的な労働力の60％以上が非公式のセクターにあり、銀行システムと州の監督以外の取引を行っています。

Herondo de Soto（1989）に警告するように、「非公式セクターの資本は、登録されていない、正式化されていない、または法的に保護されていないため、価値のない価値がない停滞した富です」。この現実は、経済の成長を制限するだけでなく、貧困と不安のサイクルを永続させます。

インクルージョンブリッジとしてのデジタル化

テクノロジーは、このシナリオを変革する具体的な方法を提供します。デジタル決済とモバイル金融プラットフォームの導入（デジタルポートフォリオ、インスタント転送、QRコードによる支払いなど）は、さまざまなコンテキストで、非公式の経済エージェントを経済の正式な空間に連れて行く能力をすでに示しています。この例は、ケニアのM-Pesaであり、従来の銀行口座にアクセスできなくても、何百万人もの人々を含めることを促進しました（Jack＆Suri、2014）。

ブラジルのPIXは、個人と法人の間の自由かつ即時転送を許可し、トレーサビリティを生み出し、中小企業の自発的な形式化を刺激することにより、国際的なケースになりました（中央銀行、2022年）。

中国からの教訓：主権と近代化

中国のケースは、デジタル決済を経済的および社会的統制のツールとして使用する上で最も象徴的です。 AlipayとWechat Payのプラットフォームにより、最近ではYuan Digital（e-Cly）により、中国政府は物理的なお金の使用を大幅に削減し、内部金融の流れに関する州の監督を拡大しました（Fan、2021; Liu、2020）。

中国の人気銀行によって開発されたYuan Digitalは、複数のデジタル通貨です。これは、すべての取引の実際の追跡、財政ドロップアウトへの効果的な戦闘、およびドルが支配する国際的な金融システムからのより大きな独立を可能にする主権機器です。

アンゴラ国立銀行（BNA）の戦略的役割

アンゴラでは、アンゴラ国立銀行（BNA）は、金融システムの近代化、非銀行人口の包含、および通貨制御手段の強化に関する懸念の高まりを示しています。

近年、BNAは法的および規制の枠組みの更新を促進し、フィンテックの出現と、モバイルプラットフォームや電話オペレーターと銀行機関間の相互運用性などの電子支払い手段の採用を促進しています。

戦略的ビジョン2022–2027で、BNAはデジタル化を財政的安定の強化の柱として認識し、銀行システムに対する信頼を高め、市民とマイクロ起業家の正式な経済統合を認識しています。戦略的な軸の中で際立っています：

1。人口が新しい支払いモデルを理解して追加することを保証するための金融およびデジタルリテラシーの促進。

2。支払い機関とフィンテックの監督の強化、デジタルエコシステムの整合性、透明性、安全性の確保。

3. PIXなどのモデルに触発された全国的なインスタント支払いシステムの作成を奨励します。

4。資本の漂白および違法取引と戦う方法としての物理的なお金の非実現への支援。

BNAは、国際的な慣行と協力することにより、アンゴラ経済を新しいフォーマルで持続可能なデジタルパラダイムに向けて行う際のリーダーシップの役割を想定しています。

倫理、プライバシー、市民参加

目に見える利益にもかかわらず、この移行には、市民のプライバシー保護メカニズムと財務データの使用における透明性を伴うことが不可欠です。 Alerts Zuboff（2019）として、「監視資本主義は、多くの場合、市民の知識や同意なしに個人データを商品として使用しています」。アンゴラにとっての課題は、コントロールが抑圧にならない倫理的な市民中心のモデルを構築することです。

結論：スキャンして統合し、開発するために形式化します

支払いモデルの革命は、アンゴラに、その経済構造を再構成し、活動を正式にし、財政収集の増加、小規模な起業家の保護、金銭的な主権の強化を提供するユニークな機会を提供します。 BNAの役割は、規制当局としてだけでなく、革新、包摂、経済の正義の触媒としてこのプロセスの中心です。

スキャンは近代化だけではありません。また、目に見えないものを認識し、除外されたものを含め、システムの傍観者に常にいた人に声を与えることです。形式化は、知性と感受性で行われた場合、もはや共有された尊厳と進歩の道になるという懲罰的義務ではありません。