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アンジェリカ・ライヒト著
アンジェリカ ライト
上級編集者、お金の管理
Angelica Leicht は、CBSNews.com の「お金の管理」セクションの上級編集者で、個人の財務に関するさまざまなトピックに関する記事を執筆および編集しています。アンジェリカは以前、The Simple Dollar、Interest、HousingWire、その他の金融出版物で編集の役割を務めていました。
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全国的にクレジットカード残高が増加し続ける中、借り手は借金から抜け出すためのより低金利の選択肢が何かを知る必要があります。テトライメージズ/ゲッティイメージズ
アメリカではクレジットカード債務が驚異的な高さに達しており、借り手のクレジットカード残高は現在1兆2300億ドルを超えており、ほんの数カ月前の総額1兆2100億ドルから増加している。このように高額で増え続けるカード負債には問題もありますが、おそらくさらに懸念されるのは、クレジットカードの平均金利が現在 22% を超えて推移していることです。金利がこれほど高い場合、月ごとに支払いを行っている場合、通常、実際の残高はほとんど変わりません。
理由は簡単です。クレジット カードの年利が 2 桁に達していることと、クレジット カードの利息が複雑に絡み合って、出世するのが難しくなっているからです。毎月、クレジット カードの支払いの大部分は、特にアカウントに必要な最低限の金額しか支払っていない場合、残高そのものではなく利息に当てられます。その結果、定期的に支払いを行っているにもかかわらず、カード残高が急速に増加する可能性があります。そのため、多くの借り手は、この高額な借金を処理するより良い方法はないかと疑問を抱いています。
よく出てくる解決策の 1 つは、クレジット カードの返済のためにローンを組むことです。このアイデアは非常に簡単に思えます。複数の高金利クレジット カード残高を、単一の低金利ローンの支払いに置き換えます。しかし、この戦略は実際に利用できるのでしょうか?それについては以下で詳しく見ていきます。
今日の高金利環境で利用できる債務軽減戦略を見つけてください。
クレジットカードの借金を解消するためにローンを組むことはできますか?
はい、クレジットカードの借金を解消するためにローンを組むことができます。それは債務整理ローンと呼ばれます。銀行、信用組合、オンライン金融業者は、この目的のために特別に設計されたローンを提供しています。この種の無担保ローンの借入限度額は通常 1,000 ドルから 50,000 ドルの範囲で、返済期間は 2 年から 7 年 (場合によってはそれ以上) です。
仕組みは単純です。クレジット カードの残高を全額返済するのに十分な額を借り、その代わりに新しいローンを毎月定額で支払います。主な利点は?競争力のある金利を獲得できれば、数千ドルもの金利を節約できる可能性があります。現在、個人ローン金利は平均 12% をわずかに超える水準にあり、クレジット カードで一般的な 22% (またはそれ以上) の金利を大幅に下回っています。つまり、良好または優れた信用スコア（通常は 670 以上）を持つ借り手は、通常、クレジット カードの APR よりも大幅に低い金利を確保できます。
ただし、有利な条件で融資を受けることが保証されているわけではありません。貸し手は、申請を承認する前に、あなたの信用スコア、収入、負債と収入の比率、雇用履歴などの要素を評価します。高額な残高を抱えていたり、支払いが滞っていたりすることで信用スコアが低下した場合、現在支払っている金利よりもそれほど良くないローン金利が提示される可能性があります。
ただし、クレジットカード債務を整理するための借り入れオプションは個人ローンだけではありません。あなたが住宅所有者の場合は、代替手段としてホームエクイティローンまたはホームエクイティ信用枠（HELOC）を検討するかもしれません。これらのローンは自宅の株式を担保としており、自宅が担保として機能するため、通常は個人向けローンよりも低金利です。獲物は？支払いを続けられないと家が危険にさらされることになります。ただし、一般的な個人ローンが手頃な金利で提供できる以上の金額を借りる必要がある場合は、どちらかの資本活用オプションを検討する価値があるかもしれません。
高金利の借金に今すぐ対処し始めるために取るべき手順を学びましょう。
クレジットカードの借金に対処するその他の手頃な方法
低金利の債務整理ローンの対象となる自信がない場合、または最初に代替案を検討したい場合は、他のいくつかの戦略が高額なクレジット カード債務を効果的に管理するのに役立ちます。
たとえば、債務整理はまったく異なるアプローチを提供します。債務救済会社が提供するこれらのプログラムは、債権者と直接交渉して総残高を、場合によっては 30% から 50%、あるいはそれ以上減らすことによって機能します。新たに借金を負うのではなく、毎月専用口座に入金し、十分な資金が貯まると債務救済会社があなたに代わって和解交渉を行ってくれます。
特に十分な信用がある場合は、残高の移行も検討すべきオプションです。残高移行カードを使用すると、通常、12 か月から 21 か月続く 0% の導入年利期間が得られ、追加の利息を発生させることなく残高を支払うことができます。ただし、この方法を選択する前に、残高移行手数料 (通常は 3% ～ 5%) が正しく計算できること、およびプロモーション期間が終了する前に残高を支払う計画があることを確認する必要があります。
信用調査機関の助けを利用することも検討する価値があるかもしれません。これらの機関は、あなたの経済状況に合わせた債務管理計画の作成を支援してくれます。また、信用カウンセラーは、債権者と協力して、支払いを毎月 1 回の支払いにまとめながら、金利と手数料の引き下げに努めます。このアプローチではローンを組む必要はありませんが、コストを大幅に削減し、借金から抜け出すための体系的なアプローチを得ることができます。
結論
クレジットカードの負債を解消するためにローンを組むことは確かに可能であり、現在のクレジットカードの年利よりも大幅に低い金利が適用される資格がある場合は、賢明なアプローチとなり得ます。有利な融資条件を利用できない人、または追加の借金を負いたくない人にとって、有意義な救済を提供できる考慮すべき選択肢はたくさんあります。
ただし、どの戦略が最も効果的かを判断するには、自分の財務状況を正直に評価し、利用可能なすべての選択肢を比較し、利息コストを削減するだけでなく、長期的に返済計画を守る能力にも適したものを見つける必要があります。そうしないと、当初よりもさらに多くの借金を抱えることになる可能性があります。
マット・リチャードソン編集
#クレジットカードの借金を解消するためにローンを組むことはできますか