クレジットカード債務が回収不能になるまでのスケジュールを知ることは重要です。ゲッティイメージズ
多くのアメリカ人はクレジット カードの借金に苦しんでおり、平均的なクレジット カード ユーザーの残高は 6,329 ドルです。 」[The current] 高金利と雇用不安により、多くの人がクレジットカードに頼るようになっています。 [for basic expenses]」と Copeland Insurance Agency の共同所有者、Vonda Copeland 氏は言います。残念ながら、これにより支払いが滞ることがよくあります。
コープランド氏は、収入の減少、医療上の緊急事態、金融リテラシーの低下が債務問題の一般的な原因であると指摘する。これらは制御不能になる可能性があり、「クレジットカードの借金が膨大になったらどうなるの？」と疑問に思う人もいます。収集できなくなる時期はあるのでしょうか？
私たちは、クレジットカードの負債がいつ回収不能になるのかを正確に判断するために、4人の金融専門家に話を聞きました。以下では、その影響と、効果的な債務軽減戦略によって経済的な将来をコントロールする方法を共有します。
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クレジットカードの借金はいつ回収できなくなりますか?
クレジットカードの借金が回収不能になるプロセスは、支払いが停止したときに始まります。
DebtMDの創設者兼最高経営責任者（CEO）のジェームズ・ランブリディス氏によると、債権者は3～6カ月後に未払いの債権を回収機関に売却するという。これらの機関は「債務の回収を試みるが、元の残高の20～40％に過ぎない」と同氏は説明する。未払いのままでは数年後に借金が回収できなくなります。正確な期間は州によって異なります。
借金がどのようにして回収不能になるのか、所在地がなぜ重要なのか、そして回収不能になった場合には何が起こるのかを見てみましょう。
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クレジットカードの借金が回収不能になる仕組み
クレジットカードの借金は、いくつかの経路で回収できなくなる可能性があります。 TomCredit の CEO 兼共同創設者である Kristy Kim 氏は、3 つの主な道筋を概説しています。
- 時効の満了
- 破産申請
- 債権者の借金を帳消しにする決定
最も一般的な方法には時効が関係します。借り手が支払いを停止すると、債権者は電話や手紙を通じて回収活動を開始します。
「時効で定められた期間（通常は州によって3年から10年）の間債務が返済されないままであれば、債権者は返済を求めて訴訟を起こす法的権利を失う」とキム氏は言う。
この時点で、借金は「時効」となり、法的に回収できなくなります。
あるいは、誰かが破産を宣言すると、申請した破産の種類によっては、借金が完全に帳消しになる場合もあります。場合によっては、債権者が回収努力が無駄だと判断した場合、最終的に借金を損失として償却することもあります。
場所固有の考慮事項
あなたが住んでいる場所は、クレジットカードの借金がいつ回収不能になるかに影響します。
「連邦政府は法律を制定しない [statute of limitations]つまり、決定は各州に委ねられている」と公認会計士でありDebt.com会長のハワード・ドヴォルキン氏は言う。 [the statute of limitations is] たった3年…でもケンタッキー州に住んでいると、 [extends to a full decade]。」
クレジットカードの借金が回収できなくなったらどうなるのでしょうか？
借金が回収できなくなった場合、債権者は訴訟を起こしたり、賃金を差し押さえたりする法的権利を失います。これにより、借り手は支払い義務がなくなるため、安心感を得ることができます。
しかし、キム氏は落とし穴があると指摘する。 「借金はまだ残るかもしれない [your] 信用報告書を最長 7 年間保存できます」とキム氏は言います。
これによりあなたの信用スコアが傷つき、新たな信用を得ることが難しくなる可能性があります。また、債権者は法的救済を求めることはできませんが、それでもあなたに連絡して借金を回収しようとする可能性があります。
考慮すべき債務軽減戦略
以下は、私たちがインタビューした金融専門家によると、クレジットカード債務が回収不能になる前に対処するための6つの「債務救済策」です。
- 詳細な予算を作成します。 収入と支出を追跡して、コストを削減し、より多くの資金を借金返済に充てることができる分野を見つけます。
- 借金返済方法を利用する: 借金を減らすために、雪だるま式 (最初に少額の残高を返済する) または雪崩式 (最初に最も金利の高い借金に取り組む) を試してみてください。
- 追求する クレジットカードの借金免除: 多くの債権者は、経済的に困難に陥っている顧客に協力することに前向きです。債務不履行になる前に、金利を下げるか、より管理しやすい支払い計画を交渉してください。
- 債務整理を検討してみましょう。 おまとめローンを利用すると、月々の返済額や金利を下げることができます。
- 債務軽減の助けを求める： 途方に暮れている場合は、非営利の信用カウンセリング機関に相談して、指導とサポートを求めてください。
- 破産申請: 最後の手段のケースでは、破産することで新たなスタートを切ることができます。ただし、これを検討するのは、他のすべての選択肢を検討した後でのみにしてください。
結論
クレジットカード債務が回収不能になるまでのタイムラインを知ることは重要ですが、その時点に達する前に行動を起こすことが財務健全性の真の鍵です。支払い履歴を監視し、州の債務法を理解しておくことで、予防的に行動してください。
支払いが滞り始めたり、残高が徐々に増加したりしていませんか?回収通知が届くまで待って行動を起こさないでください。今すぐ財務アドバイザーまたは債務救済会社の信用カウンセラーに連絡して、選択肢を検討してください。あなたの独自の状況に合った計画を作成するのに役立ちます。
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