クレジットカードは使い方次第で恩恵にも害にもなります。賢明に使用し、月々の料金全額を前または期日までに支払えば、多くのメリットが得られます。これらには、最大 50 日間の無料クレジット期間、即時割引、特典ポイント、その他の特典が含まれます。ただし、散財に使用し、月々の請求額を全額支払うことができない場合、通常は年率 36% ～ 45% の高額な金利を支払うことになります。
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クレジット カードの未払い額を EMI に変換する
個人がクレジット カードに未払いの残高があり、それを返済できない場合は、銀行に連絡して EMI プランに変更する必要があります。未払い全額ではなく、最低金額または追加金額のみを支払った場合、銀行は延滞手数料と、通常 3% ～ 3.75% の範囲の月利を請求します。残高が大きいと手数料や利息が膨らみ、借金の罠に陥る可能性があります。
したがって、個人は銀行職員に連絡し、クレジット カードの未払い額を EMI プランに変更するよう依頼する必要があります。 EMI 計画は次の 2 つの点で役立ちます。
- 年利は年率 36% ～ 45% の範囲から年率 10 ～ 20% の範囲に低下し、金利コストが大幅に節約されます。
- 支払いは 6 ～ 36 回の月次 EMI に分けて行われるため、財政が許す限り十分な支払い時間を確保できます。
すべての銀行が、クレジット カードの未払い金額を EMI に変換するオプションを提供していない場合があります。その場合には、以下で説明する借金返済方法を利用することができます。
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借金の雪だるま式支払い方法
この借金返済戦略では、すべてのクレジット カードの未払い金額を最低額から最高額までリストします。すべてのカードに対して最低額の支払いを行ってください。利用可能な残高のうち、残高が最も低いクレジット カードの未払い金額を支払います。返済後、未払い残高のあるカードのリストからそのクレジット カードを削除できます。
未払いの会費リストから 1 枚のカードが削除されると、勝利となります。翌月、すべてのカードの最低支払額を支払います。その後、利用可能な残高を使用して、残高が最も低い次のカードの未払い金額を返済します。
毎月同じことを繰り返していくと、借金総額は減っていきます。返済可能残高は毎月雪だるま式に増えていきます。毎月または数か月ごとに未払いの会費リストからクレジット カードを削除するという小さな勝利は、すべてのカードの未払いの借金を全額返済するまで続ける動機になります。
借金雪崩式支払い方法
この借金返済戦略では、すべてのクレジット カードを、金利が高いものから低いものの順にリストします。すべてのカードに対して最低額の支払いを行ってください。利用可能な残高から、最も高い金利のクレジット カードの未払い金額を支払います。
未払い金額によっては、1 か月で全額を返済できる場合とできない場合があります。そうでない場合は、すべてのカードの最低支払額を支払い、最も高い金利のクレジット カードの残額を支払います。このプロセスを毎月繰り返します。
最も高い金利のカードの未払い金を全額返済したら、そのカードを未払い残高のあるカードのリストから削除します。翌月、すべてのカードの最低会費を支払った後、次に高い金利のクレジット カードをターゲットにします。
借金なだれ支払い方法では、最も高い金利のカードを対象にすることで、毎月支払う利息を節約できます。未払い金額が多い場合、進捗・結果がわかるまでに時間がかかる場合がございます。忍耐力があるなら、この借金返済戦略に従うべきです。
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どのような返済戦略を採用すべきでしょうか?
どちらの返済戦略も広く採用されていますが、どちらを採用すべきかはニーズによって異なります。小さな勝利に興奮してモチベーションが維持できる場合は、雪だるま式に借金を返済する戦略を検討してください。分析力があり、十分な忍耐力がある場合は、借金雪崩式返済戦略を検討してみてもよいでしょう。個人は両方の戦略を組み合わせて使用することもできます。したがって、それは完全にあなたのニーズに依存します。
その他の考慮事項
借金返済を行う際には、他にも以下のような点に注意しなければなりません。
- 月収の 20% を貯蓄と投資に割り当てる 50/30/20 予算編成のような予算編成方法を採用します。この 20% の配分を借金返済に充てることができます。月収の 50% をニーズに、30% をウォンツに割り当てて、支出を削減できるかどうかを確認してください。支出を削減して浮いたお金は借金返済に充てられます。
- 最大 3 か月分の費用を備えた緊急資金を用意してください。計画外の予期せぬ経済的緊急事態に対処するのに役立ちます。債務状況が改善したら、緊急基金の残高を最大 6 か月分の費用に増額することを検討してもよいでしょう。
- 適切な金額の定期生命保険に加入していることを確認してください
- 家族全員が十分な金額が保証された家族飛蚊症健康保険プランに加入していることを確認してください。
- 年間ボーナスや変動給などの一時金は、借金返済に充てられる場合があります。
- 年利が 36% ～ 45% の範囲で高いクレジット カードの未払いがある場合は、財務目標に向けた投資よりも借金の返済を優先することを検討するかもしれません。期待される投資収益率はおそらくクレジットカードの残高に対して支払われる利息よりも低いため、借金の返済が優先される可能性があります。
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クレジットカードのメリットを最大限に活用する
クレジット カードにはさまざまなメリットがありますが、毎月の請求額を返済できる自信がある場合に使用する必要があります。月々の料金を支払うことができない場合、特典を受ける価値がなくなる可能性があります。したがって、借金の罠に陥らないように、常にクレジットカードを賢明に使用してください。
Gopal Gidwani は、15 年以上の経験を持つフリーランスの個人金融コンテンツ ライターです。彼には LinkedIn で連絡できます。
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