カリフォルニア火災は州の破綻した保険市場を焼き尽くす可能性 – マザー・ジョーンズ

リン・レビン＝グズマン 彼女は火曜の夜をSUVサイズの炎が飛び交う距離の中で過ごし、庭のホースだけで築90年の実家を救出しようとした。イートン火災がカリフォルニア州パサデナのヘイスティングス牧場地区を壊滅させたとき、家族は特に混乱していたようだった。保険会社は最近、火災保険をキャンセルした。

「私がここにいるべきではないことはわかっていますが、ここは私の両親の家です」と救急治療室の看護師レビン・グズマンさんは語った。 地元のABCニュース局のレポーターが、なぜ反抗することを選んだのかを説明する 避難命令。 「私を刑務所に送ってください。」

どの航空会社が家族を降ろしたのかは不明だが、彼らの窮状は一家と似ているようだ。 カリフォルニア州住民 30,000 人 2024年にステート・ファームの住宅保険が取り消された人たちだ。保険適用を失った住宅のうち1,500戸以上はパシフィック・パリセーズ地域にあり、ヘイスティングス牧場と同様、これまでに発生した5件の火災のうちの1件で全焼した。 29,000以上 今週のカリフォルニアエーカーの合計。

難解な規制規則と、ますます頻繁かつ激しさを増す災害に直面しています。 気候変動 その他の要因 – カリフォルニア州の保険会社上位 12 社のうち少なくとも 7 社が、住宅保険の新規契約の締結を一時停止または制限している 2022年から。 この大混乱は、保険料が急激に上昇し、運送会社が閉店しつつあるフロリダ州とルイジアナ州の憂慮すべき傾向を反映している。

公開市場で保険契約を結ぶことができず、顧客は国の支援による「最後の保険会社」に群がっている。カリフォルニアでは、その団体は保険要件への公正なアクセス (FAIR) と呼ばれており、保険を提供しています。 4,580億ドル 前回の申請時点でのカリフォルニアの資産価値はその2倍以上 2020年のポートフォリオ。 何もしないよりはマシではありますが、FAIR は理想とは程遠いものです。従来の保険よりも補償範囲が狭いのです。

それでも、現在ロサンゼルスを襲っている大規模火災は、FAIRとより広範な業界の支払い能力を試すことになるだろう。おおよそ 25 億ドルが公正 例えば、2024年に迅速な請求履行に向けて準備を進めていると述べたが、その額は現在焼け焦げたパリセーズでの約60億ドルのエクスポージャーの半分にも満たない。木曜日、JPモルガンは今週の火災による損失が、 200億ドル、 損失額は125億ドルより60パーセント多い。 当時の記録樹立 2018 キャンプファイヤー 北カリフォルニアで。

「既存の引当金を超える損失が発生する可能性が非常に高いと思います」とテンプル大学ビジネススクール教授のベンジャミン・コリアー氏は言う。ベンジャミン・コリアー氏は、企業が気候リスクを管理する方法に焦点を当てて研究を行っている。

これは単なる気候問題や保険の問題ではなく、住宅危機の拡大でもあります。住宅購入者の大多数は住宅ローンを必要としています。住宅ローン貸し手は、これらのローンを保証する不動産の価値を保護するために住宅保険を義務付けています。広大な人口密集地域に住宅保険を提供する計算をするとどうなるか もう計算できませんか？

「将来に目を向けると、本当に恐ろしく深刻な出来事が今後も続くでしょう。それは住宅所有者や保険市場にさらなる課題をもたらすでしょう。」とコリアー氏は言います。

フェアが誕生しました 1968年に議員らによって設立されたが、国家からの資金提供を受けていない。その代わりに、州内で保険契約を販売する認可を受けた民間保険会社が保険を引き受けている。災害が発生した場合、FAIR はまず顧客が支払った保険料の積立金を使用します。大規模な災害により資金が不足した場合、州の民間保険会社は緊急事態に向けて資金を拠出することが期待されている。 緊急査定。しかし、この資金調達計画には問題があります。民間保険会社がカリフォルニア州での市場シェアを縮小または排除する中、FAIR がそれらの評価に支払う保険会社は減少しています。

彼らには逃げる正当な理由がある。全国的に、大手保険会社は保険取引で平均 4.2% の利益を上げています。カリフォルニアでは、彼らは、 6パーセント以上を失う。 コリアー氏は、この違いの一部は、カリフォルニア州が保険会社が適時に保険料を引き上げることを制限していることにあると述べた。 「彼らにとって持続可能な料金を請求する能力には限界があり、非常に多くの人が市場から去ってしまいました」と彼は説明する。それは～のおかげです 提案 103、 恣意的な利上げから消費者を守ることを目的とした投票措置で、1980年代にかろうじて可決された。

12月に発表された新たな規制変更により、保険会社はもう少し自由度が増した。今後、再保険（本質的には保険会社の保険）のコストを保険料価格に含めることができるようになります。航空会社は料金を計算する際に気候変動への懸念を考慮し始める可能性もあります。この新たな収益と引き換えに、保険会社は次のことを開始する必要があります。 対象範囲を拡大する 高リスク地域ではFAIRに頼らざるを得ないカリフォルニア人の割合が減るだろう。

いずれにしても、変更は FAIR の大きな負荷を軽減するのに間に合いませんでした。それは近い将来、カリフォルニアの民間保険会社が 利上げを検討する可能性が高い 多くの顧客は、間違いなくすぐに高額な査定額と再保険費用の増加を補填することになります。最終的に煙が晴れたときに再建が必要なのは、地域社会や建物だけではない。州の保険市場も修復が必要となるだろう。