カリフォルニアの最後の頼りの住宅保険会社は需要に対応できるだろうか？

州内で住宅保険会社が補償範囲を縮小しているため、カリフォルニア州のバックストップ保険プランへの加入者が急増しているが、このプランではカバーできない損失を被るリスクも高まっている。

フェア・プラン・アソシエーションの会長ビクトリア・ローチ氏は今週、企業が保険料を値上げしたり、補償範囲を制限したり、気候変動の中で自然災害の影響を受けやすい地域を放置したりしているため、山火事の危険性が低い地域であっても不動産所有者が自宅に保険をかけ続けるのが難しいと感じていると議員らに語った。変化。

このため、何千人ものカリフォルニア州民が最後の手段として州の保険会社を通じて保険を購入するようになった。 カリフォルニアで事業を展開する保険会社の資金提供を受けて、保険への公正なアクセス要件プランは、従来型の補償を手に入れることができない不動産所有者のための代替として、限定的な保険を提供します。

ローチ氏は、フェアプランは先月新たな保険契約者を１万５０００人増やし、新記録を樹立したと述べた。

FAIR プランには約 375,000 人の保険契約者がおり、保険会社の総リスクエクスポージャーは 2023 年 12 月時点で 3,110 億ドルでした。 2018年には500億ドルでした。

「新規ビジネスの獲得という点では、現在、私たちは州内で最大のライターの1つです」とローチ氏は語った。 「これらの数字が上昇するにつれて、私たちの財務の安定性がより疑問視されるようになりました。」

ローチ氏は、住宅所有者や企業は通常、州内の標準保険会社118社、またはハイリスク保険を専門とするサープラスライン保険会社132社のいずれかの保険に加入していると述べた。

ローチ氏は水曜日の議会保険委員会で議員らに対し、「残念ながら、市場の現状を見ればご存知の通り、国民にとって選択肢があまりないため、この状況は逆転することが多いと思う」と語った。 「代わりに、FAIR 計画が多くの人々にとっての最初の手段となるよう急速に進んでいます。」

同氏は、過去何年もFAIRプランを通じて保険を求めなかったであろう消費者が今では新たな保険契約者となっており、その多くは山火事地域に住んでいないと述べた。

この保険会社の事業拡大は、カリフォルニア州で続いている保険危機の最新のしわであり、山火事、洪水、ハリケーンが発生しやすい地域で大手企業が顧客を減らすという全米の同様の傾向を反映している。

シチズンズ・プロパティ・インシュアランス・コーポレーションとして知られるフロリダ州最後の州保険はフロリダ州最大の損害保険会社となり、過去2週間で約1万1000件の新規契約を追加したと発表した。 現地レポート。

ルイジアナ州では、州当局が問題に対処しようとしている。 保険危機 2020年と2021年の一連のハリケーンの影響で、保険会社は保険契約の更新を停止したり、州から撤退したりした。

2022年以降、ステート・ファームとオールステートを筆頭とする少なくとも8つの保険会社が、新規顧客への住宅保険の提供を中止するか、州から完全に撤退する計画を発表している。 再保険（保険会社が多額の損失をカバーするために加入する保険契約）のコストの高騰や、住宅の修理や再建に必要な資材や人件費が高くなったことによるインフレによる財政的負担を非難する人もいる。

保険会社の損失の可能性を考慮して、ギャビン・ニューサム知事は、 大統領令 保険市場の問題に対処し、消費者向けの補償オプションを拡大するための措置を講じるよう保険委員に命令する。

危機に対するリカルド・ララ保険長官の対応は、次のとおりである。 新しいルール 保険会社が再保険費用と大規模な火災による予測損失をカバーするために保険料を引き上げることを可能にする法案は現在も実施されているが、同時に峡谷や丘陵地帯のより多くの住宅に補償を提供するよう保険会社に義務付けるものだ。 この提案は、人々をFAIRプランから遠ざけ、保険料の上昇を遅らせることを目的としており、保険業界の業界団体や一部の消費者団体から支持を得ているが、他の消費者擁護団体からは批判も出ている。

現行の制度では、保険会社は州全体の平均料率の引き上げを保険省に申請し、値上げが正当であることを証明する必要がある。 このプロセスにより、消費者擁護者が保険会社の請求に異議を唱えるために介入することが可能になります。

このシステムは、1988 年にカリフォルニア州の有権者が提案 103 を承認したときに創設されましたが、保険局は投票の基準よりもさらに数歩進めました。 この規則では、保険会社が再保険費用を料金に含めることを禁止し、保険料の引き上げを裏付けるために、将来を見据えたシミュレーションではなく、過去の損失データのみを使用することを許可した。

保険業界の代表者らは何年もの間、これら両方の制限を解除しようと努力してきたが、保険会社がカリフォルニア州での補償を撤回する中、その要求はさらに強まっている。

ララ氏は木曜日、保険会社が利上げを求める際に、予測される気候変動やその他の変動要因の影響を考慮した大惨事モデリングの利用を認める規制を提案した。

「私たちはもはや、未来への道しるべとして過去だけに目を向けることはできません」とララさんは声明で述べた。 「私の戦略は、カリフォルニア州法の基本原則である保険省の専門家による料金申告の独立した透明性のある審査を守りながら、市場の近代化に貢献し、消費者の選択肢を回復するでしょう。」

この規制案は、ロサンゼルス郡監督委員会が、保険会社が保険を維持するために住宅所有者に求める遵守措置をララに調査するよう求める動議を承認してから1週間後に提出された。

この動議を提出した監督官キャスリン・バーガー氏は声明で、「州全体で山火事の脅威が増大しているため、保険会社がより保守的になっていることは周知の事実だ」と述べた。 「その結果、住宅所有者はますます非常に厳しい立場に置かれるようになっています。より高い保険料を支払い、さまざまで費用がかかり、一貫性のない軽減要件に従わなければ、保険を失うことになります。」

さらに彼女はこう付け加えた。「学区全域の多くの有権者から、費用の大幅な増加に直面したり、保険会社から全面的に打ち切られ、自活せざるを得なくなっていると聞いています。 それはまったく容認できないことだ。」

大惨事モデルの拡大提案に応じて、 消費者監視機関利上げ提案にしばしば介入する消費者擁護団体は、ララ氏の規制案は透明性を制限していると述べた。

「ブラックボックスの大惨事モデルは矛盾しており、信頼性が低いことで悪名高い。そのため、保険会社が保険料引き上げにブラックボックスモデルを使用することを許可する前に、公的審査と透明性が重要である」と同団体は声明で述べた。 「ララ委員の提案した規則は、提案103に違反し、レートに対するモデルの影響について一般に入手可能な情報を制限するために起草されたものとみられる。」

同団体は、この規則は保険省がモデルの偏りや正確さをどのように評価するかを明確にしておらず、その代わりに「企業がどのような情報を開示する必要があり、何を公の場から隠蔽してもよいのかを決定することに主に焦点を当てていると思われる事前審査プロセス」を創設していると主張している。 」

「カリフォルニア州には、気候データの透明性を確保し、保険価格のつり上げや偏見を防ぐために、公的災害モデルが必要です。」

スタッフライターの Sam Dean がこのレポートに寄稿しました。