インドネシアでは金融包摂が進んでいます。その方法は次のとおりです

ショックが頻繁になる中、テクノロジーは人々の経済への参加方法、成長の共有方法、そしてコミュニティの回復力を変えています。過去 10 年間、デジタル化と政策と市場の緊密な連携により、金融包摂が世界的に加速してきました。 2010 年代初頭、正式な金融サービスを利用できるのは成人の約半数だけでした。今日、アクセスは多くの国でますます標準となっています。

これらの利益の多くは発展途上国で発生しており、アクセスは急速に増加しています。人口で世界第 4 位の国であるインドネシアは、テクノロジーを利用して金融包摂を強化することの重要性と課題についての事例研究です。

インドネシアにとって、この取り組みはさらなる緊急性をもたらします。広大な地理的、経済的、デジタル的多様性を持つ列島として、金融包摂は生計、家計の回復力、そして不確実な時代における零細・中小企業の存続を支えています。だからこそ、包括的なテクノロジーは実用的で信頼でき、隠れたコストを生み出すことなく全国的に拡張できなければなりません。

インクルーシブ テクノロジーは、人々のインクルージョンと規模に対する責任という 2 つの切り離せない結果に基づいています。

何百万人ものインドネシア人は、歴史的に正規の金融サービスを利用できませんでした。テクノロジーは参入障壁を下げる必要があり、この文脈では、その入り口は金融へのアクセスです。

2016年にインドネシアが金融包摂国家戦略を導入し、2024年までにインドネシア人の90％が正規の金融サービスにアクセスできるようにすることを目標としたマイルストーンが設定されました。持続的な政策コミットメントと迅速なデジタル導入により、コスト、距離、オンボーディングの障壁が軽減され、インフラストラクチャの現実が大きく異なる地域をまたがる初めてのユーザーにサービスを提供できるようになり、アクセスが拡大しました。

インドネシアのデジタル体重計は、これらの効果を増幅させます。人口の 80 パーセント以上、2 億 2,000 万人以上がデジタルに接続しており、インドネシアは世界最大のデジタル活用市場の 1 つとなっています。このレベルの接続性により、導入が加速され、流通コストが削減され、比較的短期間で金融サービスが試験運用から国家的影響に移行できるようになります。

この文脈において、インクルージョンは単に機能をリリースするだけでは達成されません。本当の尺度は、テクノロジーが理解しやすく、手頃な価格で使用でき、信頼を得るのに十分な安全性があるかどうかにかかっています。人々はデジタル金融の受け身的な受け手ではありません。決済システムのエンドユーザーとしての彼らの読み書き能力、自信、日常の行動は、インクルージョンが持続可能であるかどうかに影響を与えます。

インフラストラクチャ レベルでは、統合には統合、相互接続性、相互運用性が必要です。インドネシア銀行によるインドネシアの決済システムのブループリントは、包括性と相互運用性をどのように連携して進めることができるかを示しています。その最も重要な成果の 1 つは、業界関係者が単一の支払い手段を導入できるようにする、標準化された QR ベースの支払いシステムである QRIS です。 QRIS を使用すると、インドネシア人はプラットフォーム間でシームレスに取引できるようになります。さらに重要なのは、競争の場を平準化することです。露天商や零細商店は、大規模な施設と同じように簡単にキャッシュレス決済を受け入れることができ、デジタル金融のメリットが経済のあらゆる層に広がります。

このエコシステム内では、次のステップは財政健全化へのアクセスを超えて進んでおり、民間部門はこの取り組みにおいて重要な役割を果たしています。金融テクノロジー企業 DANA のようなテクノロジー主導のプラットフォームは、インドネシアのような国家基盤を日常的な参加に変えることができます。インドネシアではその半数以上である2億人以上がDANAのサービスを利用しており、また100万以上のMSMEも利用している。

DANA のような民間企業が提供するサービスは、支払い処理やウォレットなどの基本的なデジタル必需品を超えて、人々が自分の選択した方法で経済的目標を追求できる高度なサービスに発展しています。

例えば、DANA だけでもインドネシアにおける全体的な投資基盤を拡大する役割を果たしています。アプリを通じて人々が投資できるようにすることで、1,700 万人の投資家ベースのうち 400 万人以上に投資家 ID が与えられ、資金の投資を開始できるようになりました。

若いユーザーとより多くの地域がますます含まれています。 DANA のアクティブな投資信託投資家の約 40% はジャワ島外から来ていますが、国内の投資家ベースは依然として約 70% が島に集中しています。これらの投資家の半数以上は 17 ～ 25 歳であり、インドネシア全土の Z 世代の間で投資が日常の金融行動の一部になりつつあることを示しています。

投資だけではありません。毎月、DANA ユーザーは DANA を通じて平均 5 つのマイクロ保険商品を購入しており、中には Rp400 (0.02 ドル) という低価格の商品もあります。

特にリスクが進化するにつれて、インクルージョンはガバナンスとコントロールと一致する必要があります。インドネシアでは、詐欺や不正行為による損失は国家 GDP の約 0.2% に相当すると推定されており、イノベーションとともにデジタル リスクがいかに迅速に拡大するかを浮き彫りにしています。このため、インドネシア銀行はリスク軽減、消費者保護、システムの回復力に特にタイムリーに重点を置いています。信頼は持続可能な包摂の基盤です。

包括的なテクノロジーでは、効率を可視化する必要もあります。デジタル金融は、従来のシステムよりも自動的に環境に優しいと想定されることがよくあります。そうなる場合もありますが、もはや仮定だけでは十分ではありません。環境への責任は、特に国家規模で運営されているプラットフォームの場合、測定および管理する必要があります。

インドネシアにとって、気候への影響は明白であり、食料システム、沿岸地域コミュニティ、異常気象リスク、長期的な経済回復力に影響を与えています。 DANA の場合、これは運用規律から始まります。つまり、まず測定し、次に改善します。 DANA での各トランザクションは約 0.14 グラムの CO₂ 相当量を排出し、デジタル ファースト モデルの効率性を反映しています。

インドネシアは東南アジア最大の経済大国であり、フィンテック成長のリーダーとして、包括的テクノロジーの次の段階の形成を支援できる有利な立場にあります。 ASEAN がデジタル経済枠組み協定（DEFA）に関する議論を進めるにつれて、この責任は増大します。国境を越えた貿易、観光、デジタルサービスが拡大するにつれ、相互運用可能で信頼できる決済システムは、摩擦を軽減し、取引コストを削減し、個人やMSMEが地域経済にもっと簡単に参加できるようにするために重要になります。

フィンテックの将来は、機能がどれだけ早くリリースされるかということではなく、業界が大規模にどれだけ信頼を獲得できるかによって定義されるべきです。製品は、現実世界の状況とさまざまなレベルの経済的信頼に合わせて設計する必要があります。安全性は、教育、責任あるデータの使用、強力なガバナンスによってサポートされる、製品の中核的な約束として扱われなければなりません。同時に、産業界は、測定、効率改善、透明性のある管理を通じて、環境負荷について規律を保つ必要があります。

人々の包摂と地球に対する責任が一体となって進むとき、フィンテックは単なる成長物語以上のものになります。その恩恵は、今日の人々と、将来のユーザーが引き継ぐ地球にさらに広がります。