インセンティブは増加傾向にありますが、今が変化の時期なのでしょうか? – アイリッシュ・タイムズ

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2024-05-07 04:02:54

金利は好転しつつあるようだ。 一方、 欧州中央銀行 (ECB) 中銀は先月、政策金利を22年ぶり高水準の4.5％に据え置いたが、インフレ率が2％の目標に向かって低下を続ければ、「現在の金融政策制限水準を引き下げるのが適切だろう」と述べた。 言い換えれば、利下げです。

州内の約7万人の住宅所有者は、金利が急上昇していた時期に急いで住宅ローンの改修をしたかもしれないが、今後数カ月のうちに固定金利を引き下げる可能性があるため、住宅ローンを見直す時期が来ているのだろうか。

マルチナ・ヘネシー最高経営責任者（CEO） ドドルイー、彼女は現在、潜在的な利下げの影響がアイルランドの住宅ローン金利に「徐々に浸透」していることを認識し始めていると述べています。

… 予想される欧州の動きに合わせて金利がさらに大幅に低下した場合の固定を視野に入れて、借り手は今、短期的な修正を選択する方が良いでしょうか?

先週の金曜日、Avant Money社の子会社です。 スペインの銀行バンインターは、まもなく広範なアイルランド銀行市場に参入する予定で、すべての固定金利住宅ローン商品の金利を引き下げ、乗り換え者に対する新たな現金奨励金を発表した。

これは、による最近の動きに続くものです。 AIBを含む EBS 仲介業者ヘイブンも同様に、おそらく住宅所有者がローンを使い始めることを期待して、乗り換え者に提供するインセンティブを大幅に増額したと見ている。

しかし、より良い金利が依然として長期間拘束される傾向があることを考えると、本当に今が移行の時期なのでしょうか？ それとも、借り手は、予想される欧州の動きに合わせて金利がより大幅に低下した場合に固定することを目的として、今すぐ短期的な修正を選択する方が良いでしょうか?

アバントとAIB

今年3月まで、Avant Moneyは乗り換えを希望する人に2000ユーロのインセンティブを提供していた。 同様に、AIBは銀行グループへの切り替え費用として2,000ユーロの支払いを申し出た。

切り替えには費用がかかります。 譲渡には約 1,000 ユーロから 1,500 ユーロの支払いが予想されます。また、通常、評価を受けるなどのその他の費用も適用されます (約 200 ユーロかかる場合があります)。

[ The outlook for interest rates is changing, so should Irish borrowers be worried? ]

現在、どちらも提供内容を増やしています。 Avant Money は住宅ローンの価値の 1% に相当するキャッシュバックを提供しています。つまり、たとえば 300,000 ユーロの住宅ローンでは 3,000 ユーロです。

アバント・マネーの住宅ローン責任者ブライアン・ランデ氏は、「これにより、現在不必要に高い金利を支払っている多くの住宅ローン保有者が、アバント・マネーの新たな低金利商品への切り替えのメリットを検討するようになるだろう」と述べた。

AIBは乗り換え者に提示する支払い額を一律3000ユーロに増額した。

Haven から借入している場合は、250,000 ユーロ以上の固定金利の住宅ローンを組んだ新規顧客に利用できる、さらに高額な 5,000 ユーロのキャッシュバックの支払いを受ける資格がある可能性があります。

「住宅ローンの手続きが少し面倒に思えるかもしれないことは承知しています。 AIBのリテールバンキング担当マネージングディレクターのジェラルディン・ケーシー氏は、「そのため、切り替え者の支払い額を増額することで顧客が当社に切り替えやすくし、顧客がコストをカバーするためのより多くのサポートを受けられるようにしている」と語る。

同銀行は、最近1年または2年の固定金利契約を締結し、現在は固定金利をやめようとしている人々をターゲットにしている。

[ Buyers of older homes pay thousands more per year in mortgage repayments ]

Haven から借りている場合は、250,000 ユーロ以上の固定金利の住宅ローンを組んだ新規顧客に利用できる、さらに高額な 5,000 ユーロのキャッシュバックの支払いを受ける資格がある可能性があります。 この条件に当てはまらない人には 3,000 ユーロのオファーが与えられます。

EBS は一部の住宅ローン商品に対して最大 3% のキャッシュバック (前払いで 2%、5 年後にさらに 1%) を提供しています。

その他のインセンティブ

乗り換え者にインセンティブを与えている金融業者はアバントマネーとAIBだけではない。 アイルランド銀行を利用すると、住宅ローンの価値の最大 3% を取り戻すことができます。 EBS と同様に、2% はすぐに支払われ、特定の条件が満たされることを条件として、さらに 1% が 5 年後に支払われます。 300,000 ユーロの住宅ローンの場合、これはすぐに 6,000 ユーロを受け取り、やがてさらに 3,000 ユーロを受け取ることを意味します。

永久 TSB は、ドローダウン時に 2% のキャッシュバックと、毎月の返済額に対して 2% のキャッシュバックを提供します (銀行の 4 年固定金利はこれから除外されます)。 30万ユーロの住宅ローンの場合、PTSBは、6,000ユーロの前払いと毎月約31ユーロの返済として計算されると述べている。

現金の前払いが魅力的ではないということには異論はありません。 ただし、常に最高のレートが得られるわけではありません。

現在市場に出ている最低金利であるヘイブンの 4 年間固定金利 3.45% はキャッシュバック制度から除外されていることに注意してください (ただし、コストに対する 3,000 ユーロの拠出資格は得られます)。 同様に、PTSB の最低金利である 3.9% も 4 年固定金利ですが、キャッシュバックは発生しません。

たとえば、Haven で 5,000 ユーロのキャッシュバックを獲得するには、他の多くのレートよりも 1 パーセント ポイント低い 3.45 パーセントのレートを放棄することになります。 これは、毎月の返済額が増加し、住宅ローンの全期間にわたって支払われる利息が全体的に増加することを意味します。

切り替えて保存

インセンティブは別として、もう 1 つの重要な問題は、今すぐ切り替えを検討すべきかどうかです。

はい、節約できるものはあります。 ヘネシー氏が指摘するように、先月、金利引き下げと新たな条件の導入により「大手銀行はグリーン商品をめぐって戦争を始めた」。

「彼らは市場を見て『市場の大部分でもっと市場シェアを獲得したい』と言っているのだと思います」 [ie first-time buyers]」とヘネシーは言います。

グリーン住宅ローン金利は、建物エネルギー格付け (Ber) が A または B の場合に利用できます。金利は、ヘイブンと AIB では 3.45 パーセントから、PTSB とアイルランド銀行では 3.8 パーセントから始まります。

「そのため、エネルギー評価がプラスの既存の住宅ローン保有者にとっては、切り替えて大幅な節約のチャンスがある」とヘネシー氏は言う。

Finance Ireland や ICS Mortgages などのノンバンク金融機関には下落圧力がかかる可能性があり、その資金調達モデルにより、場合によっては金利が 7% 以上に急上昇することもありました。

私たちの表が示すように、アイルランド銀行の4.35％の1年固定金利を終了した人は、ヘイヴンの3.45％の4年固定金利に移行することで月に163ユーロ、または年間ほぼ2,000ユーロを節約できる可能性がある。 。

問題は、現在の環境で 4 年金利を固定することが最善の策であるかどうかです。 ここから金利が急落し始めたらどうなるでしょうか？

AIB、アイルランド銀行、PTSBの3大柱銀行が先月失速し、アバントも最近利下げを始めたことを考慮すると、ヘネシー氏は「彼らが再び動き出すまでにはしばらく時間がかかるかもしれないが、それが予想される可能性はある」と述べた。他の人が従うかもしれないから。」

Finance Ireland や ICS Mortgages などのノンバンク金融機関には下落圧力がかかる可能性があり、その資金調達モデルにより、場合によっては金利が 7% 以上に急上昇することもありました。

「資金コストが低下するにつれて、こうした貸し手が金利を転嫁することを期待するでしょう」とヘネシー氏は言う。

ただし、銀行は全面的に金利を引き下げるのではなく、グリーン商品などの主要金利を調整する可能性が高いため、すぐに大幅な引き下げが行われることは期待できない。

ヘネシー氏は「2022年に金利が2％未満の水準に低下するには、異常な経済状況が必要だろう」と述べ、今後の利下げは金融機関が市場シェアを獲得したい分野の特定の商品に集中する可能性が高いと付け加えた全体的にではなく。

[ Interest rates may be coming down. That’s not entirely good news in a frothy property market ]

銀行は、ECBの利上げを顧客に全面的に適用したわけではないと主張し、同じ銀行が多額の収入を得ている要求払い預金に対するアイルランド住民の資金の重みを考慮すると、抑制する余裕があったという事実については沈黙を続けるだろう。

さらに、ECBが利下げを開始するとしても、利下げは利上げ途中よりも暫定的かつゆっくりと行われる可能性が高い。

トラッカー住宅ローンの顧客の中には、固定金利を固定するために2021年か2022年に再びジャンプした人もいたが、残った人たちには救済が近づいている可能性がある。 しかし、前述したように、フランクフルトによる一連の小規模利下げによって実現される可能性が高い。

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