アイルランドの信用組合は、住宅ローン市場においてさらに強力な競争相手となるだろう。今秋からは国内のすべての信用組合が住宅ローンを提供できるようになり、信用組合は自らローンを提供できない場合に他の信用組合に住宅ローンの申し込みを紹介できるようになる。
これは信用組合にとって分岐点であり、今後数年間で信用組合が銀行の住宅ローンのパイをさらに食い込むことになる。信用組合の住宅ローン融資は2027年までに年間10億ユーロに達し、信用組合が住宅ローン貸し手トップ5に入る可能性があると当社は考えている。
信用組合は、ビジネスローン、当座預金、デビットカードなどの他の商品の申し込みを別の信用組合に紹介することもできるようになる。基本的に他の信用組合と提携して、会員に幅広い商品の選択肢を提供できるようになる。
今年初めに署名された法改正により、信用組合がアイルランドの住宅ローン市場の社会金融企業となる可能性がある。共和国における建築協会の終焉を受けて、このような発展は消費者にとって大きな利益となるでしょう。
アイルランドでは 19 世紀後半に建築協会が初めて設立され、開拓者たちは資金を出し合って住宅を購入しました。これらの元々の建築組合は相互的なものでした。これは本質的に、彼らの優先事項が利益を上げることではなく、むしろ会員にサービスを提供し、より良い貯蓄金利と住宅ローンを提供することであることを意味していました。
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伝統的な建築協会のコミュニティによる住宅所有の精神が失われ、建築協会の終焉は住宅ローン市場の終焉を告げるものでした。伝統的な住宅協会が提供する安定した価格設定はなくなり、消費者とその住宅ローンは気まぐれな国際金融市場に振り回され、その結果苦しみました。
信用組合は住宅ローン市場でより大きなプレーヤーになることで、アイルランドの住宅協会の消滅によって生じたギャップを埋めることができる。
政府は、住宅ローン市場で信用組合がより大きなプレーヤーになることを全力で支援しています。この夏、住宅ローン業者と一連の会合を行った後、サイモン・ハリス州知事は、住宅ローン分野を含む信用組合の野心的な拡大計画について「聞いてうれしい」と述べた。ハリス氏は信用組合から提起されたいくつかの問題をフォローアップすることを約束しており、信用組合はこれによって融資やさらなる活動が可能になることを期待している。
信用組合が銀行の住宅ローンのパイをより多く食い込むことができれば、そして実際、消費者が日々の金融サービスに利用する信用組合が増えれば、最終的に勝者となるのは消費者である。信用組合は会員所有の金融機関であるため、各信用組合は基本的に消費者によって所有されており、消費者がこれらの組織による意思決定の中心にあります。これが、信用組合が会員に手頃な金融サービスを提供し、余剰金が会員の利益のために再投資されるという信頼を得られる理由の 1 つです。
1950 年代後半にアイルランドで初めて設立された信用組合は、平等、公平、相互自助という中核的価値観に忠実であり、公正かつ合理的な金利で会員の相互利益のための信用源を創出してきました。金融協同組合として、信用組合は、銀行部門から十分なサービスを受けられない、またはその危険にさらされている人々を含む、すべての組合員に公平で利用しやすい信用を提供することを優先事項としています。
信用組合の会員であることの最大の利点の 1 つは、商品やサービスの価格が安定していることです。信用組合は貯蓄者の資金を活用して融資を行うため、融資金利は ECB 金利の変動や国際金融市場の変化に直接影響されません。そのため、銀行の住宅ローンを借りている人の多くは、2022年7月にECBの金利が上昇し始めたときに毎月の住宅ローンの請求額が高騰したのを感じたが、信用組合の住宅ローンの借り手にとっては当てはまらなかった。
中央銀行は、信用組合が住宅ローンのポートフォリオを慎重に拡大してきたことや、信用組合が協力してより多くのことを行うために資源をどれだけプールしてきたかということから励まされるべきである。
信用組合は会員が生活費のプレッシャーにさらされていることを痛感しており、これが融資へのアプローチに反映されています。
さらに、銀行では利用できない信用金庫独自の特典もあります。たとえば、多くの信用組合は、会員が死亡した場合に個人の無担保ローンの残高が返済されるローン保護保険として知られる無料の特典を提供しています。
最近の法改正は確かに歓迎すべきことであり、信用組合が住宅ローン貸し手としての真の可能性を発揮できるようにするための基盤を確立するものではありますが、規制に取り組む必要があります。現在の中央銀行の規制の下では、信用組合は資産の 7.5% のみを住宅ローンとして発行することができます。場合によっては、これが 10 パーセントや 15 パーセントに増加する可能性があります。中央銀行は規制当局として、信用組合に対する健全性の枠組みと融資水準を正しく決定します。しかし、これらのレベルでは、新しい法律の下で信用組合が真の可能性を発揮できるようにするための近代化が緊急に必要です。
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信用組合に対して画一的なアプローチがあってはなりません。その代わりに、中央銀行は、実績のあるガバナンスと既存の流動性と融資帳簿の管理における高いレベルの専門性を備えた信用組合がより多くの融資を行えるよう、これらの制限に対する段階的なアプローチを検討する必要がある。
確かに、中央銀行は、信用組合が過剰に拡張するリスクを軽減するために、長年にわたって融資制限を利用してきました。しかし、中央銀行は、信用組合が住宅ローンのポートフォリオを慎重に拡大してきたことや、信用組合が協力してより多くのことを行うためにリソースをどれだけプールしてきたかということから励まされるべきである。中央銀行は一定の条件が満たされれば融資制限を解除する用意があるはずだ。それができていないことが、信用組合部門を不必要に圧迫している。
信用組合は意欲と能力があり、非常に公正な価格でサービスを提供できることを一貫して実証してきました。信用組合は、消費者や政府が望むような競争を生み出すことができます。
ケビン・ジョンソンは信用組合開発協会のCEOです
#アイルランド住宅ローン市場における信用組合の拡大は転換点 #アイリッシュタイムズ