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2025-09-02 06:12:00
分析： アイルランドが年金の自動登録の準備をしているので、誰が最も役立ち、誰が残してしまうでしょうか？
による Bhavya Shrivastava、 TCD
私たちは皆、すぐに到着する新しい金融デバイスのささやきを聞いたことがあります。他の大きな変化と同様に、アイルランドの自動登録への動きは議論を引き起こす可能性があります。それが私たちの給与スリップとパブの会話に着く前に、何を分解しましょう 私の将来の基金 それが重要な理由であり、シフトから短期的に獲得または苦労することに立つのは誰ですか。
私の将来の基金は何ですか？
2026年1月1日から、民間年金のないほとんどの従業員は自動的にサインアップされます 私の将来の基金。明白に言えば、これはあなたにリンクされた退職貯蓄ポットです 給与。毎月、労働者は給与の割合を寄付します。給与は雇用主と一致し、州が補充します。
労働者が3ユーロごとに貢献し、雇用主は3ユーロと州のチップを1ユーロで追加します。重要なことに、これは国家年金に加えて、代替品ではありません。目標は、州の年金だけに依存して退職に達することを保証することです。
RTéRadio1のニュースから ゴールウェイ大学 モーリーン・マロニー博士は、年金の自動制度制度が女性が直面する構造的不平等に対処しないと述べている報告書で
誰が登録されますか？
23〜60歳で、年間20,000ユーロ以上（1つ以上のジョブにわたって）を獲得し、給与を通じて年金制度にまだ存在していない場合は、 自動制御。
従業員は少なくとも6か月間滞在する必要がありますが、次の数か月間はオプトアウトできます。もしそうなら、彼らの貢献は返金されますが、雇用主と州のトップアップは 基金。 2年後、まだ資格があれば自動的に再登録されます。
なぜ自動制度、そしてなぜ今？
現在、アイルランドの約3分の2の退職者には補足年金がなく、 州の年金。アイルランドもそうです 最後のOECD国 自動登録なし。退職したコホートの成長を支援することが期待される労働年齢の人口が縮小しているため、政策立案者とおそらく政治家は、これを追いつきと必要な長期的な修正と見なしています。
それは私たちにどのように影響しますか？
最も目に見える短期的な効果は、持ち帰りの賃金です。私たちの毎月の可処分所得は、その一部が退職貯蓄に迂回するため、わずかに減少します。エコノミストは、これを古典的な「今すぐ消費対象の後で」と呼びます。
社会保護省から、自動登録：労働者が将来を救うのを支援する
しかし、行動経済学は、この設計が機能する理由を説明しています。私たちのほとんどは、現状のバイアスを持っています – 私たちはデフォルトに固執します。デフォルトを「保存」し、努力的な選択を「オプトアウト」することにより、国家は将来のセキュリティに向かって私たちを微調整しています。
誰が苦労するかもしれませんか？
誰もが控除を歓迎するわけではありません。高い住宅費、育児、輸送、または借金ですでに伸びている労働者にとって、持ち帰り給与の減少は負担のように感じるでしょう。不安定な収入のある人 – カジュアルまたは季節労働者 – は、マッチングやトップアップであっても、給与削減として貢献を経験することがあります。
未払いの休暇中の両親は別のしわに直面するかもしれません。一時停止した貢献により、貯蓄に勢いが失われる可能性があります。また、このスキームは自営業者と無給の介護者を除外しているため、これらのグループは近い将来、セーフティネットの外に留まることがあります。
学ぶべき教訓
私たちの分野では、女性のマイクロエントレプレナーとの研究 インド、自発的なコミットメント節約製品を研究しました。現在の偏見があまりない女性の間で、テイクアップは最も強かった – 明日の帰還のために今日の収入を犠牲にする意思のある人たち。しかし、全体的な参加は限られていました。なぜ？製品はまだ短期的には賃金削減のように感じられたからです。人々が自分の金融生活の他の部分が改善するのを見ない限り、多くの人が離れることを選びました。
アイルランドに適用されると、これは2つのグループが出現することを示唆しています。第一に、在籍を維持する可能性が最も高い人：安定した収入、現在のバイアスが低い労働者、雇用主の試合と州のトップアップを大切にする「セットアンドフォーゲット」の考え方。第二に、オプトアウトする可能性が高い人：現金に縛られている、不安定な時間をジャグリングしている、または控除が給与削減のように感じられる労働者。未払いの休暇から戻ってきた母親は、キャッチアップの貢献がシンプルで魅力的にならない限り、遅れをとることもあります。この予測は、自動登録スキームからのオプトアウト率が上昇している英国の傾向を反映しています 時間とともに。オプトアウトのこの増加は、特にパンデミックおよび生活費の間に2020年から2022年の間に発生しました。財政的に伸びた世帯は、長期貯蓄よりも即時支出を優先していました。
何がそれを簡単にすることができますか？
サポートと公平性を広げるために、政策立案者は以下を採用できます –
- 控えめな賃金の上昇または一度のスタートボーナスでペアの登録を中和 – ペアの登録を中和します。これにより、損失回避が減少します。これは、損失を利益よりも深く感じる傾向です。
- 休暇中に親を守ります。マッピングや状態のトップアップがそのままで、出産またはその他の無給の休暇から戻ってくる人々のキャッチアップ貢献を紹介します。これは、性別年金のギャップの拡大を避けるのに役立ちます。
- 柔軟性を追加します。不安定な収入に直面している労働者を選出せずに、短い一時停止（自動再起動）を許可したり、停止を節約したりすることで、完全に脱落しません。
アイルランドでは機能しますか？
簡単な答え – はい – しかし不均一に。アイルランドのデザインはしっかりしており、州のトップアップは他の場所の税救援システムよりも目に見えるものです。それは、特に低から中程度の稼ぎ手の間で、取り上げを後押しするはずです。
しかし、デフォルトは魔法ではありません。純給与への即時のヒットをクッションにすることなく、未払いの休暇のようなライフイベントに対処することなく、年金セキュリティを必要とする最も必要とされるグループは、7か月目にオプトアウトするものかもしれません。
自動登録は歓迎すべき改革です。アイルランドは国際的なベストプラクティスに近づき、将来の退職の退職セキュリティを支援します。しかし、それは誰にとっても平等に着陸することはありません。デフォルトでは作業の多くが行われますが、ポリシーと給与パケットは途中で満たす必要があります。
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Bhavya Shrivastava 経済学の博士号候補です トリニティカレッジダブリン
ここで表明された見解は著者の見解であり、RTéの見解を表したり反映したりしていません
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