オーストラリア準備銀行が火曜日に金利を削減することを発表してから数分以内に、主要銀行は彼らが訴訟に続いているとすぐに共有しました。
それは、全国の何百万もの世帯が待っていた救済でしたが、住宅ローンの返済の毎月の節約は即座にはありませんでした。
一部の貸し手はすぐにカットを通過しましたが、ビッグフォーバンクスはより保守的なアプローチを取り、数週間以内に変更が施行されることを規定しました。
それで、銀行は利益を得ており、顧客は金利削減の渡された遅延のために支払いますか？現実は、それほど単純ではありません。
これまでの銀行からの預金料金の変更に関する発表はほとんどないので、変更が住宅ローンの人々にどのように影響するかを詳しく見てみましょう。
銀行が金利削減を渡すのにどれくらい時間がかかりますか？
困難で高速なルールはありません。実際、銀行は技術的には、顧客に金利削減をまったく渡す必要はありません。
しかし、銀行が金利を下げることを発表する銀行が発表することと、それらの低い金利が有効になったときには違いがあります。
Commonwealth Bank、ANZ、NAB、およびWestpacはすべて、RBAの決定から30分以内に、現金率を発表される4.1％に引き下げるという決定から30分以内に、借り手の変動金利を削減する意向を発表しました。
（あなたが疑問に思っているなら、Westpacは最速でした – RBAの決定が公表されてから60秒後に変更を確認しました。）
ただし、Commonwealth Bankが提供する新しい料金は、ANZとNABが2月28日からのみ施行され、Westpacの提供は3月4日から始まります。
貸し手が異なる場合は、住宅ローンの低い料金が有効になる場合に異なります。 （ABCニュース：ジョン・ガン）
CanstarのData InsightsのディレクターであるSally Tindallは、この遅延は珍しいことではないと述べました。そして、歴史的に、銀行は、特に住宅ローンの借り手にとって、より低い料金を実施するのにさらに時間がかかりました。
「過去数年にわたって、大手銀行は、RBAの現金レートのハイキングを変動住宅ローンの顧客に渡すための比較的一貫した時間枠を維持してきました」と彼女は言いました。
「ANZとNABは通常10日間かかりましたが、CBAはこのパターンにも従っています。
「Westpacは火曜日に変動金利の変更を実装し、その結果、ハイキングを渡すのに14日かかりました。」
ティンダル氏は、最後のレート切断サイクルにさらに遡り、RBAの発表とビッグフォーバンクの実施日までの時間は大きく異なると述べました。
なぜ低料金がすぐに施行されないのですか？
RBAは火曜日に現金金利を4.1％に引き下げましたが、そのレートは翌日まで技術的に実施されませんでした。
現金金利は、銀行が他の銀行からお金を借りるのにどれだけの費用がかかるかを決定するため、それは重要です。これは、銀行が住宅ローンのために顧客を請求する金利に金利に倒されます。支払いをしなければならず、金利顧客はローンを取得するときに支払う必要があります。
したがって、現金率が低下した場合、銀行は他の銀行から借りる利息を少なくする必要があり、それを顧客に渡すことができます。
舞台裏で銀行の事業の技術に陥ることなく、特により大きな貸し手にとって、これらのレート削減のプロセスが流れるのに時間がかかります。
また、銀行が計量する必要がある別の考慮事項もあります。これは競争です。銀行がタイムリーに競争力の低い料金を提供しなかった場合、その顧客は行ったものに参加するために去ります。
住宅ローン返済計算機
しかし、金利がしばらく下落している場合、銀行は自分の収益のために金利削減を遅らせることができます。
「低下環境では非常に長いほど長いです [banks] チャレンジャーのチーフエコノミスト、ジョナサンカーンズのチーフエコノミストは、ビジネスに語った。
「数週間の遅延は彼らにとってかなりの価値があるかもしれないので、私たちは銀行が金利削減を遅らせることを減少させるレート環境でしばしば見ることができます。」
Kearns氏は、RBAの次のレート削減は連邦選挙の後に来ると考えており、その結果、銀行は変更を通過することに消極的である可能性があります。
「選挙後、銀行への焦点が少ない場合、彼らは今回よりもさらに料金削減を遅らせる可能性がある」と彼は言った。
（住宅ローンの借り手への料金削減を単に遅らせるだけでなく、銀行の利益にかかることが多いことに留意してください。）
読み込み…
遅延のためにいくら払っていますか？
すべてのアプローチに適合するサイズはありません。それは、あなたが銀行に誰を使っているか、住宅ローンの大きさ、ローンの期間の期間に依存するためです。
しかし、Canstarは、RBAのレート削減とBig Four Banksの新しいレートが有効になる日数に基づいて、数字を計算しました。
2月19日のRBAの発効日に銀行が渡された場合、25年間の住宅ローンを持つ顧客が節約できる潜在的な関心がどれほど大きな関心を持っていますか。
言い換えれば、銀行が最初の可能な日に金利削減を通過した場合、500,000ドルのローンを持つWestpacの顧客は最大45ドルを節約できた可能性があります。
しかし、ティンダル女史は、顧客が遅れから「悪い」とは限らないと強調しました。お金はまだあなたの住宅ローンに向かっていて、それを返済するからです。 （それについてはまもなく。）
銀行は自動的に返済を下げますか？
必ずしもそうではありません – それはあなたが誰と銀行に銀行にいるかによって異なります。
あなたがあなたの住宅ローンへの関心が少ないと請求されたとしても、それはあなたの返済が同時に降りることを保証するものではありません。
レート削減は1回限りである可能性があります
実際、ティンダル氏は、一部の銀行は、貸し手に連絡しない限り、顧客に対して同じ返済額を維持すると述べました。
しかし、彼女は、返済を下げるために「オプトイン」しなければならないことは、より高い支払いを支払う余裕があれば、借り手を自動的に不利な立場に置いていなかったと指摘しました。
「600,000ドルの債務と残りの25年の借り手が、今日で支払っているのと同じ金額で毎月の返済を維持した場合、完全に渡される4つの標準的な現金金利削減（CBAとWestpacの現在の予測）があります。借り手は、ローンの存続期間中に利息を89,143ドルも節約できる可能性があり、4年早くローンの返済を支援することができました。」
ただし、返済が自動的に引き下げられるかどうかわからない場合、ティンダル氏は、銀行に連絡して尋ねるのが最善だと言います。
今すぐ低料金を得ることができますか、それとも待たなければなりませんか？
あなたが借り換えを探しているなら、あなたが今より良い取引を得るためにあなたが買い物をすることを妨げるものは何もありません。
しかし、メルボルンを拠点とする住宅ローンのブローカーであるアリ・カウサルは、銀行からまだ銀行からも聞いていない場合は警戒しないでください。顧客に連絡するのに数日かかると言いました。
RBAの2月のレートカットの詳細をご覧ください。
「クライアントに待つように頼みます [for] 彼らの料金が下がり、返済が減少するのを見るのに最大2週間」と彼は言いました。
「それが起こらない場合、私たちは銀行に電話する必要があります。それが二度と起こらない場合、他のオプションを探す必要があります。
「私はまだ貸し手による不正行為を見ていません。彼らはすべて彼らの料金を引き下げようとしています…しかし、彼らはできるだけ早くそれを減らすと信じています。」
ティンダル氏はまた、ファーストカットが成立したと述べました。借り手は現在の勢いを利用して競争力のある取引を見つけるべきです。
「はい、切り替えはちょっとした事務処理であり、交換手数料がかかる場合があります。ただし、過去数年間にわたって道端で住宅ローンを離れた場合、貸し手の1つに借り換えが3つまたは3つまたは3つの状態を確保することができる可能性があります。彼女は言った。
「今こそ、「5」から始まる住宅ローン料金の買い物を始める時です。」
#なぜ銀行は準備銀行の金利を引き継ぐのを待っているのですか