お金の管理方法をスープの材料として考えてみましょう

あなたはお金をスープとして見ていますか、それともサラダとして見ていますか? すすって食べますか、それともつまんで食べますか?

言い換えれば、貯蓄、投資、負債をひとつの大きなものとして捉えていますか、それとも、それぞれのカテゴリーごとに別々の口座を頭の中で持っていますか?

40 年間の計画活動で、私はほとんどの人の頭の中の計算がサラダに向かっているのを見てきました。たとえば、低金利の貯金と高額のクレジットカードの借金を抱えている人や、毎年発生する一時的な費用を除いて予算内で生活している人などです。

時には、メンタルアカウンティングは、経済的にあまり意味のない選択を正当化するために使われます。また、誤った安心感を与えることもあります。しかし、メンタルアカウンティングが非常に役立つ場合もあります。

お金を管理する方法の 1 つは、バケツ アプローチを使用することです。お金をスープに加える材料と考えることもできます。

1 つのバケットは、直接的な目的があり、今後 3 年間で使う予定のお金用です。このバケットには、比較的流動性の高い安全な手段のみを入れます。現在の環境では、銀行に預けておくことができます (ただし、ここでは利回りがあまり競争力がありません)、銀行にリンクされているオンライン貯蓄口座、米国債に投資するマネー マーケット アカウント (現在の利回りは約 5%)、または少し長く金利を固定する国債または預金証書などがあります。

マネー マーケット アカウントは最も高い利回りを誇りますが、金利が下がると利回りも下がります。資金の一部をもう少し長く預けておくと、最初の利回りが多少低くても、その利回りを保護できます。

2 番目のバケットは、少なくとも 3 年、最大 8 年は必要ないと予想されるお金のためのものです。このバケットには、株式と債券、またはそれらに投資する投資信託を組み合わせて入れることができます。市場のパフォーマンスが悪く、現金が必要な場合は、まず債券を売却して株式を成長させることができます。市場が好調な場合は、まず株式を売却して必要な現金を得ることができます。

最後のバケットは長期的な成長のためのもので、ほぼ全額を株式に投資する必要があります。リスクを管理する方法として、大型株、小型株、国際株を組み合わせることをおすすめします。お金が必要になる時期が近づくと、その一部をバケット 2 に移し始めます。たとえば、退職の準備ができたら、支出ニーズの一部をバケット 1 に移します。

この戦略の鍵は、時間枠を正直に評価することです。退職後も、3 つのバケツが残っています。次の 3 年間の生活費はバケツ 1 に充てられます。3 年目から 8 年目までに使う予定のお金は、バケツ 2 に入れます。最後に、バケツ 3 を増やして、バケツ 1 と 2 で使ったお金の一部を補う必要があります。

バケット 1 と 2 に多額の資金を投入しても、インフレから身を守ることはできません。また、バケット 1 と 2 に少なすぎる資金を投入しても、市場の変動から身を守ることはできません。適切な戦略は、両方の影響をカバーします。

ただし、これらのバケツは流動的です。

ポートフォリオに引き続き追加する場合は、新しい資金をどのバケットに入れるかを決める必要があります。税金はバケットに穴を開けることがあります。しかし、税金の支払いを避けるためだけに必要以上のリスクを受け入れるほど税金を嫌うのは避けたいものです。一方、ポートフォリオの再配置を検討する場合は、確実な税金コストと潜在的な投資利益を比較検討して、再調整に十分な確信を持つ必要があります。

社会保障の受給を遅らせると、それを補うためにバケット 1 にさらに多くの資産が必要になりますが、受給を開始すると、そのバケットにはそれほど多くの資産は必要ありません。

私たちのお金は、人生に注ぎ込む材料が詰まったスープのようなものですが、私たちはそれをサラダのように扱い、どのように使いたいか選んでしまう傾向があります。バケツで考えることが成功の秘訣です。

ロス・レビンはエディナのAccredited Investors Wealth Managementの創設者です。連絡先は メールアドレス。