有病者保険加入前のチェックポイント
大腸ポリープ除去も「手術」
契約前の通知をよくチェックしてください
一般より保険料が高く
疾患別の減額期間が長くなる
1年間入院・手術しないと
無事故契約を切り替えて
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病気を患った経験があっても簡単に加入できる「有病者保険」、別名「簡易保険」が注目されている。いくつかの簡単な告知手続きだけ踏むと、病気だったことがあった高齢者にも門戸を開いてくれるため、簡便保険と呼ばれている。このような利便性をもとに保険会社が有病者の義務告知期間を増やし、保険料を下げた新商品を披露しながら加入者も増えている。超高齢社会に入って過去高血圧、高脂血症、糖尿病など病気になったが、現在健康に暮らす患者が増え、これらのための保険を披露しようとする保険会社の競争も激しくなった。消費者も有病者保険の特徴について知ってこそ、合理的な保険加入が可能だ。
有病者保険は、過去の既存保険加入に困難を経験した有病者も手軽に加入できる保険である。簡便保険と呼ばれるほど有病者を対象に緩和された兵力審査を進行する。有病者保険は一般保険よりも問われている病気の種類が少なく、疾病履歴期間も短く、治療方式も入院・手術などに限定される。代わりに一般保険より通常相対的に高い保険料を出して加入可能であり、保障内容も一般保険より少ないことができる。
4日、金融監督院によると、有病者保険加入は年々増えている。 2021年に361万件だった加入件数は2022年に411万件、2023年には604万件を記録し、それぞれ前年比13.8%、47.1%増え、加入件数の拡大傾向が完璧だ。
有病者保険はほとんど商品名に数字が入る。数字の意味は、疾患診断期間、入院履歴、重症疾患診断期間などを意味する。例えば、「3・10・10」は、△3ヶ月内の疾患診断や検査所見を受けず、△10年以内の病気や事故で入院・手術履歴がなく、△10年内のがん・脳卒中・急性心筋梗塞など3大疾患診断を受けていないことを意味します。
これまで有病者保険は疾病告知義務期間を２～３年程度に制限した場合が多かった。 「3・3・5」や「3・5・5」商品などが代表的だ。ところがKB損害保険が去る5月、業界初で疾病告知義務期間を10年で従来より2倍増やした後、DB損保、現代海上、メリッツ火災など保険会社と関連競争商品を出している。
有病者保険が特に注目される理由は、高齢化社会に入って病気経験のある高齢層も加入できる保険も必要だからだ。実際、去る7月KB損保が「3・10・10」有病者保険契約3万件を分析した結果、61歳以上の割合が47.1％で最も高いことが分かった。
また、若い糖尿、高血圧など患者も増えており、彼らが加入できる保険も必要だ。大韓高血圧学会が発表した「2023年高血圧ファクトシート」によると、20歳以上の成人の約28％が高血圧を患っていると集計された。
有病者保険に加入しようとする消費者が最も留意すべき部分は、契約前に知らせる義務（告知義務）を無視して、今後保険金の支給が拒否されないようにすることである。有病者保険の場合、「簡便保険」と呼ばれ、加入の簡便性が強調されるため、この部分に留意せず加入した損害を見る加入者が生じるのだ。
消費者は加入前3ヶ月以内に「入院必要所見」、「手術必要所見」、「追加検査または再検査必要所見」を受けたことがあるか告知しなければならないが、きちんと調べずに「いいえ」と答えた今後の契約が解除される事例もある。したがって、過去の入院および手術履歴から2年が経過したかを慎重に計算してみる必要がある。大腸用種除去など、自分が経験した治療方法が「手術」に該当するのか分からず、誤って回答したことなども告知義務違反に該当するので注意しなければならない。磁気共鳴映像（ＭＲＩ）検査などのための当日入院、緊急室入院も高地対象入院という点を消費者は記憶しなければならない。
また、保障内容もよく見て、自分が期待する保障と実際の保障内容との間に乖離はないか確認しなければならない。有病者保険は一般保険より保障範囲が少ないため保険金支給額も小さいため限界が明らかに存在する。消費者は、主要疾患別減額期間と減額金額、保険料納入免除対象疾患、約款状疾患別保障範囲などをよく確認しなければならない。例えば一般保険は保険加入後１年未満の特定疾病診断費に対して５０％減額支給しているが、有病者保険はこれより長い２年未満の暗診団費に対して５０％減額支給するなど保障が個別会社各商品ごとに違う
有病者保険を無事に加入した後は、有病者保険加入後1年以上入院や手術、3大病気が発生しない条件を満たせば、保険料を割引する無事故契約転換制度も積極的に活用するのが良い。
特に最近、簡便保険という名前で有病者保険が引き続き出てきて、過去の兵力がなかった健康な人がむしろ損害を受けながら有病者保険加入する事例もあるという点に注意しなければならない。病気履歴がなかった健康な「シニア」なら、一般保険の加入がはるかに有利である可能性がある。保険設計会社の勧誘だけを聞いて有病者保険に加入したが、一般保険より保険料が高い保険に加入することもできるという意味だ。消費者は商品説明書に記載されている「この商品は一般審査保険に加入しにくい有病歴者を対象とするため、一般審査保険より保険料が高価です」などのフレーズをよく見なければならない。
簡便保険と一般保険の比較説明を聞き、これについて確認署名した場合には契約を取り消すことは難しい。したがって、消費者は、簡便保険加入を勧誘された場合、一般保険が加入可能かどうかを確認する必要がある。
#手術したのに加入するね尋ねたり問われたりしないというこの保険間違えれば堕落